我們每一個人一生中都會遇到這樣那樣的騙局，是什麼蒙蔽了我們的雙眼？是利益，拿到錢的時候不會考慮這些錢是從哪來的，上次我們講的著名的安隆案，直接搞垮了一間600億美元的公司，但這次要講這起詐騙案直接搞垮了一整個國家，這次說就是發生在阿爾巴尼亞共和國的一場大騙局。如何躲避各種騙局？就是從根本上了解它。
先簡單介紹一下阿爾巴尼亞，這個國家能位於歐洲的東南部，南邊與希臘相接，首都叫做地拉那，整個家佔地有28748平方公裡，國旗上有一隻雙頭的老鷹，所以也有山鷹之國的稱號，因為這場詐騙案跟阿爾巴尼亞的歷史是很有關聯的，所以我們現在簡單介紹一下阿爾巴尼亞的殖民史。
阿爾巴尼亞從1415年開始，是由奧斯曼帝國統治，直到1912年這中間他們被統治了大約500年的時間，在第一次巴爾幹戰爭中，各個小國在民族主義的思想下，紛紛獨立出來，阿爾巴尼亞也就獲得這張獨立的好牌。二戰結束後，阿爾巴尼亞誕生一位抗爭領袖-恩維爾·霍查，恩維爾他非常支持共產主義，他率領軍隊擊敗德國納粹之後廢除了君主制，成立了阿爾巴尼亞社會主義人民共和國。
政權交替與國家發展
在恩維爾執政的期間，推動了不少政策，將原先落後的阿爾巴尼亞轉變成一個現代化的國家，像是文化掃盲運動，他建立起一整個完善的教育體系，來提高人民的識字率，國內經濟也開始相對提升起來，那時候工業產值增長了32倍，除了鋪設基本的電器化設備以及農產品自給自足之外，還有多餘的產值可以出口貿易，看起來前途一片光明。
但是，晚年的恩維爾就變得非常的偏執，疑心病很重，他會開始監聽下署的電話，甚至還配有替身，以防在外面被暗殺，他要求政府封閉所有的國境，並且開始在國內建造一大堆的碉堡，總共超過70萬個，讓阿爾巴尼亞成為一個與世隔絕的碉堡之國。
恩維爾過世後，改由拉米茲·阿利雅成為黨內第一書記，也是阿爾巴尼亞社會主義人民共和國的最高領導人，當時拉米茲打算持續恩維爾的統治方針，但是眼看整個家都快要撐不下去了，這時候再不改革真的就會發起動亂，於是他決定要放寬當時由恩維爾統治下的一些政策。
首先，就是要解除鎖國狀態，實行對外開放的政策。1991年，拉米茲政府再次推動政治和經濟的改革，將原本限制的自由經濟、反對派、宗教、媒體都逐漸放寬，並且重新打造旅遊業，與許多國家的外交關係也正式破冰。同時，拉米茲領導的阿爾巴尼亞勞動黨宣布放棄一黨專制，實行多黨制，將國名更改成阿爾巴尼亞共和國，拉米茲就成為了第一任的總統，並且刪除了國旗上象徵共產主義的金邊紅色五角星，黨名則更改為阿爾巴尼亞社會黨。
在當時人民的生活狀態，其實還是很糟糕的，不可能說一下經濟就突然好轉起來，像是過低的收入，過高失業率和犯罪率，難民等等問題都造成人民非常的不安。於是在1992年舉行的自由選舉當中，改由民主黨獲勝，由薩利擔任總統，開啟一系列更進一步的改革。
薩利執政的經濟問題
薩利打破過去封閉的統治策略，他支持市場自由運作，解放貿易，將財產私有化，這就是個好的開始，在1993年到1996年之間，阿爾巴尼亞每年的GDP大概成長10%，但是，這些看起來完美無缺的政策之下，一些經濟問題開始浮出水面。
首先，三家握有90%國家財產的國家銀行開始放款給企業使用，不過，放款對象大多是大型的國家企業，在面臨經濟轉型的情況之下，這些企業其實做的都是一些賠錢生意，那漸漸的，國家企業向銀行貸款的利息都就交不出來了，那銀行沒有這些錢，不能夠做更多的應用，經濟就開始出現了一個黑洞，銀行沒有錢，那麼民營公司沒法向銀行借錢來營運公司，如此一來，全國大大小小的企業都面臨著資金短缺的問題，而面對這樣的財政赤字，政府東補西補，還是沒辦法把這個大洞變小，而且三大國有銀行就更慘，幾乎賠到快撐不下去，逼著政府開始更改借貸條款來阻止這場災難。
於是政府又跳出來說，現在要跟銀行借錢是可以的，不過我們要更嚴格的審核貸款資格，審核通過的話還不直接借給你錢，直接給你申請貸款金額的45%，也就是假設你貸款100萬整，審核時間最少有5、6天，最長可能要超過15天，沒有通過的話就是不能貸款，過的話也只能拿到45萬，但問題是我公司都快要倒了，都跑完貸款流程，拿到錢的時候應該就已經倒了吧！
這時候，腦筋動得快的地下銀行開始跑出來分一杯羹了，他們開出了高利率來吸引人民存款，再把存進來的錢拿去貸款給別人，而政府也在背後默默支持這些看起來好像有幫到忙的地下銀行。但是因為原先經濟就已經很慘了，這時候人民拿到錢以後，很多人就動起歪腦筋，想走偏路來賺錢，於是國內就開始出現洗錢，販毒，偷渡等等的經濟犯罪問題，原先的經濟問題沒有解決，坑洞倒是越來越大了，大到了政府都無力處理的狀況！而這時候，就有一群人想到了，不如我們就來利用金字塔騙局來賺錢吧！
金字塔騙局內部運作
金字塔騙局也稱為層壓式推銷，我們常常聽到的老鼠倉大概是類似情況，簡單說這個騙局會告訴你，我有個很棒的商機，只要你交錢購買加盟，有了經銷權就可以再找幾個人進來，讓他們也花錢投資，不久之後你就有利潤可以拿了，而且拉越多人進來的利潤就越高，假設發起人說，我有一個產品或服務的經銷權要賣一萬元，他說服兩個人來買這個經銷權，並且跟他們說這個經銷可以再轉售，但其中一半利潤要給我。
這對第二層的人來說，他花了一萬元，每找一個下線才可以賺5000元，另外5000要上繳，所以對他來說就是至少要找到兩個下線才能夠回本，而對他找到這兩個第三層下線來說也是一樣，必須找兩個下線才能夠回本，因為這個系統就成指數級增長，但是有一個問題，就是終究到第N層的時候就開始會有人再也找不到下線而虧本，當虧本狀態出現的時候，整個金字塔就開始繃緊了，這還是比較理想的情況，其實上可能有的金字塔騙局他會讓你找三個四個五個六個人，你才能夠回本，再就是也不可能所有人都上當。
這個和所謂的龐氏騙局不一樣的地方在於，龐氏騙局是新進投資人的錢當作利潤，給舊的投資人，吸引他們再投入更多資金，再把這些資金當作利潤發給其他投資人，而金字塔騙局就是一層一層的結構，但金字塔騙局，他會有很好的包裝，最常見的是賣賣保健食品啊，潛能開發課程啊，旅遊行程等等的，現在比較先進的，聽說還有虛擬貨幣投資項目呢！
金字塔騙局的四個步驟
阿爾巴尼亞騙局之所以成功，他們大概是利用這幾個步驟來進行的：
第一步，早期投資客利用廣告來吸引投資客，廣告內容就是說可以在短期內快速獲利，然後利用一些法律漏洞或者市場還很新穎的手法來吸引投資客入坑；第二步，利用文字或者口頭宣傳的方式，然後大家得知這個賺錢方法，那就有更多人來投資，再用這些投資的錢支付一些利息，他必要的時候，會連本帶利把錢付給早期的投資客，那這些早期投資客再把錢丟進市場裡面，再大撈一筆，這種很多人其實還是對這個賺錢方法半信半疑。第三步，為了破除這些疑慮，讓這些計劃看起來在賺錢的假象，早期投資客成功拿回本金加利息就是一個最好的證明，如此一來，這個騙局在市場上就有了很好的信用記錄，但這些半信半疑，投資客就開始籌錢下去投資，而且好像真的有賺到錢，這些投資客就開始慢慢相信這一定是一個可以快速賺大錢的方法，大不了我就在這個騙局出問題之前，趕快退出就好了，於是金字塔就開始壯大了！第四步，因為金字塔壯大之後，就開始進入飽和的階段，眾多投資客要拿到利息跟本金遠遠超過了新進投資客的資金，一旦沒有錢進到金字塔裡面，投資客就開始想要拿走錢，要離開這個計劃，但是早期投資客有些還沒賺到該賺的錢，這時候他們就會推出一些看起來很優惠的方案，打算把這個金塔騙局包裝的很很繁榮，或者是就乾脆讓金塔自己垮掉，那早期投資人自己就捲款逃走了！
全民投入金字塔騙局
那為什麼阿爾巴尼亞的這個金字塔騙局能夠越滾越大都沒有人在管呢？在當時，阿爾巴尼亞是非常窮困潦倒的，他們剛開放自由市場，鎖國政策剛開始解除，但人民其實沒有什麼理財的概念，再加上政府敗壞的治理方式，容忍許多不合法的金融遊戲，這個金字塔騙局就順水推舟發展了起來。
同時，國內的新聞、電視臺、報紙，都打著低風險高報酬，快速致富的廣告，政府現在出面幫忙背書、宣傳，在金融市場上你隨時都可以打聽到哪位投資人大手筆投入了多少資金，商場上出現了投資與運營模型的講座，這一大堆花招自然就招攬了許多企業以及人民加入這個金字塔騙局當中。
當時阿爾巴尼亞國內的五大金融騙局分別是：
VEFA貿易公司Gjallica貨幣兌換公司Populli慈善基金會從Popilli分裂出來的子公司Xhafferi基金會名為Sudja的創辦人所經營的同名的公司其中，VEFA公司的金字塔算是名氣比較大的，創辦人是Vehbi Alimuca，他在1994年創立這家公司，並聲稱手上有許多的超市、養雞場、酒店、餐廳、瀝青事業，一個娛樂中心，還有個電視臺，事業版圖遍布全國，因為老闆名聲響亮，這個金字塔騙局吸引了大約八萬五千萬投資客加入，1996年這間公司提供月利率8%的優惠，在當時至少吸收了七億，甚至可能超過十億美金的投資。
而Gjallica公司是由三位前國安局人員所創立的，這間公司的總裁是Shemsie Kadria ，她成立了一個規模非常龐大的詐騙計劃，最開始是做貨幣兌換，快速轉型成可以存款投資的公司，1996年的時候，公司內部存款金額居然高達8.5億美元，那根據分析的這些存款是因為當時公司每個月提供10%利率回饋，就吸引市場上大量投資客投入，在這個計劃的全盛時期，Gjallica公司擁有高達17萬位投資客，每個人平均投資5000美金在這個金字塔騙局當中。
而Populli公司雖然說名義上是一個慈善基金會，但實際上還是一個金字塔騙局，它吸引了超過30萬名的投資客，他的子公司Xhafferi慈善基金會也是一樣，這兩間公司都利用慈善基金會的名義，吸取了不少成員投資，短短幾個月之內就從阿爾巴尼亞人口350萬當中，吸收了200萬個投資客，讓全國幾乎2/3的人都投入這個金字塔騙局當中。
而Sudja是一位瘦小的女性，她原本是在鞋廠擔任臨時工，在1991年的時候，她買了兩間公寓當做基地來運作整個金字塔騙局，她的投資客多數是普通的市井小民，利用電話來進行阿爾巴尼亞當地的貨幣「列克」的投資交易，就靠這樣子的計劃，將5000萬美元輕鬆的放入自己的口袋裡。
這些金字塔騙局有些是沒有實際資產就開始運作起來的，有些人是有一些實際資產的，像是VEFA跟Gallica，但是往往負債的總額都比實際資產要高太多了，更詭異的是都沒有投資客知道實際帳面虧損越來越大，大家都天真的以為一定能夠發大財，為了吸引更多人加入騙局，有些金字塔騙局會調整成10%的存款利率，而Populli更將投資回饋利率提高到30%，Xhafferi則提出三個月要讓投資人的資金翻轉兩倍等等的誘惑。
看到投資下去就有這麼多錢可以賺，還可以翻倍，於是，人民就開始著手看看手邊有什麼東西可以換現金的，像是變賣房屋、土地，把牲畜趕到市場上面去賣掉，再把換到錢投這些金字塔騙局當中，而政府當局對這樣的亂象完全視而不見，甚至民間也開始謠傳，政府自己砸了十億美金在這騙局當中。
還有消息指出，許多政府高官就是金字塔騙局的投資客之一，在這裡面賺了不少錢，才支持這樣子的計劃，有幾家主要的公司還透過金字塔騙局為執政的民主黨來籌措競選基金，在當時阿爾巴尼亞的人民平均月收入大約是80美元左右，十億美金真是非常可觀一筆金額，總之這些騙局都被包裝成很完美的樣子，有分析統計，1996年的這些騙局實際的負債資產額大約是17億美元的，在當年度該國GDP的64%。
下期我們繼續來講金字塔騙局土崩瓦解之後造成的後果。