朋友在南方某小城市，那裡的一些小商業比較發達。家裡一些親戚也在經商，最近跟他們交流的時候說，現在很多商戶都在辦理住房抵押無息貸款。
而且辦理無息貸款的人很多，無論是資產上億的中等商戶還是只有小工廠的小商戶，都拿自己家住房或者親戚家的住房去辦理貸款。朋友自己家裡的一本房產證都被好幾個親戚借。
以前大家的貸款主要是買房，現在則是通過貸款進行經商。商戶資金緊張、周轉困難是一個非常現實的問題，但現在都拿房產證辦理貸款是不是也太誇張了？
朋友想知道，這個貸款的趨勢是一種機遇呢還是會對未來的經濟不利的影響呢？
首先，關於無息貸款的問題？有沒有？有。以前就有，但都是特定用途
實際上，我們現在所說的「無息貸款」，並不是真正的銀行無息貸款，而是政府貼息貸款，貸款時仍然需要支付利息，但由於貸款利息由政府補貼，貸款申請人只需償還本金，所以，民間一般也只叫無息貸款。但無息貸款並不是所有的人都可以獲得，而是僅面向特定人群。多是為了扶持弱勢群體，幫助他們儘快脫貧，實現共同致富的目的。農村無息貸款能給他們提供資金用來生產生活，尋求致富之路。
其次，近幾年來特別是疫情以來政府出臺了很多對小微企業的支持措施，但並沒有無息貸款，只有財政貼息
近幾年來，政府對中小企業特別是小微企業的貸款給予了大力支持，從創新環境、減稅讓利甚至財政貼息政策不斷地中小企業釋放利好，但是沒有無息貸款這一說。財政貼息也要看當地的財政政策對象，一般是涉農企業和高科技企業等政府大力扶持的企業可以申請一部分的財政貼息和財政擔保貸款。
根據上面所說的現在的大量支持和辦理的無息貸款情況看，應該是疫情以後的情況，但根據2020年2月2日發布的財政部《關於支持金融強化服務做好新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控工作的通知》（財金〔2020〕3號）及2020年2月5日國務院常務會議的規定，確實有財政貼息和貸款低利率的政策，但仍然沒有找到無息貸款的政策，具體的政策條款有：
一是對疫情防控重點保障企業貸款給予財政貼息支持。對2020年新增的疫情防控重點保障企業貸款，在人民銀行專項再貸款支持金融機構提供優惠利率信貸的基礎上，中央財政按人民銀行再貸款利率的50%給予貼息，貼息期限不超過1年，貼息資金從普惠金融發展專項資金中安排。支持銀行向重點醫療防控物資和生活必需品生產、運輸和銷售的重點企業包括小微企業，提供優惠利率貸款，由財政再給予一半的貼息，確保企業貸款利率低於1.6%。
二是加大對受疫情影響個人和企業的創業擔保貸款貼息支持力度。對已發放的貸款可向貸款銀行申請展期還款，展期期限原則上不超過1年，財政部門繼續給予貼息支持。
其三，現實中疫情以來各地對小微企業進行了大力的支持，特別是信貸支持確保了小微企業的生存和發展的資金保障
從目前的報導情況看，在疫情衝擊企業的現金流出現困難的情況下，銀行業確實做了大量的努力，穩住存量貸款，確保資金鍊不斷鏈，對符合條件、暫時困難、有實際需求的中小微企業，嚴格落實延期還本付息的政策，尤其是大力推廣無還本續貸服務，做到應續盡續、能延盡延。比如4月末浙江的無還本續貸餘額就達到2402億元，惠及19.9萬戶小微企業。
在對小微企業貸款過程中，加大了信用貸款的支持力度，4月末，浙江銀保監局轄內普惠型小微企業純信用貸款2207億，一季度新增首貸戶1.25萬戶。
而廣東省4月末對超過1300億元中小微企業貸款本息實行延期，佔全國11%。廣東普惠型小微企業貸款餘額1.64萬億元。從增速看，全省及國有大型銀行普惠型小微企業貸款分別同比增長37%、56%。
同時，在加大信貸支持的同時，銀行進一步減輕銀行的融資成本和融資負擔，以廣東省為例，1至4月廣東新發放普惠型小微企業貸款利率在去年下降1個百分點基礎上，再下降了0.5個百分點，綜合融資成本下降約1個百分點。
從上面的實際情況看，根本沒有所謂無息貸款的說法，即使在疫情期間也僅僅提到通過銀行的優惠利率和財政貼息確保企業貸款利率低於1.6%。
其四，在疫情衝擊復工復產以後，是不是有關於無息貸款的激勵經濟政策呢？答案也是否定的。
疫情以後，恢復經濟和復工復產已經成為目前的最重要的任務，雖然今年沒有明確經濟增長目標，但並不代表可以放任經濟下沉和持續的下行，而是在提高經濟效率、優化經濟結構上進一步提升經濟活力。
根據2020年6月1日，人民銀行聯合銀保監會、財政部、發展改革委、工業和信息化部印發的《關於進一步對中小微企業貸款實施階段性延期還本付息的通知》和《關於加大小微企業信用貸款支持力度的通知》，裡面有各種支持經濟發展的政策措施，但更多的仍然是延期還本付息和免收罰息的安排。
《延期還本付息通知》要求，對於2020年年底前到期的普惠小微貸款本金、2020年年底前存續的普惠小微貸款應付利息，銀行業金融機構應根據企業申請，給予一定期限的延期還本付息安排，最長可延至2021年3月31日，並免收罰息。對於2020年年底前到期的其他中小微企業貸款和大型國際產業鏈企業（外貿企業）等有特殊困難企業的貸款，可由企業與銀行業金融機構自主協商延期還本付息。
同時明確進一步降低小微企業綜合融資成本。自2020年6月1日起，人民銀行通過創新貨幣政策工具使用4000億元再貸款專用額度，購買符合條件的地方法人銀行2020年3月1日至12月31日期間新發放普惠小微信用貸款的40%，以促進銀行加大小微企業信用貸款投放，支持更多小微企業獲得免抵押擔保的信用貸款支持。
其五，無息貸款的可行性和現實性到底有沒有？答案是：沒有。
儘管無論是民間還是從企業的角度看，希望無息貸款的呼聲非常高，畢竟所有的企業無論是內貿還是外貿企業都在這一過程中遇到了各種困難，通過無息貸款可以對中小企業特別是小微企業緩解融資困難、減輕融資壓力、降低融資成本。
但是無論是從可行性還是現實性，無息貸款都是不可能的。不但無息貸款不可能，就是曾經規定的在財政貼息一半的情況下實現1.6%的利率都是困難的。
有的人可能會覺得1.6%的貸款利率仍然會比較高，甚至覺得最好不要利息才好。但是銀行的貸款都是來自於存款，而銀行存款是有成本的。銀行貸款利率必須在完全彌補存款利率的同時，還要彌補各種準備損失和經營管理成本，然後才是盈利。
以2018年的各銀行年報數據看，那家客戶基礎較好、存款結構比較優、活期存款佔比較高的宇宙銀行，客戶存款年化利率水平為1.45%，而定期存款利率一年期定期存款年利率是1.75%已經遠遠超過1.6%。其他銀行就更高了，一些銀行的智能化存款利率甚至在4%以上。
要企業貸款利率低於1.6%，財政貼息一半，意味著銀行的貸款利率應該在3.2%以內。單純看銀行的綜合存款成本在2%左右，還要繳納各種低收益的存款準備金和備付金，銀行各種經營成本，以及貸款撥備，3.2%已經是銀行基本不賺錢在承擔社會責任了，讓銀行發放無息貸款可能嗎？肯定不可能。
其六，如何看待現在中小商戶普遍進行住房抵押獲得無息貸款？現實可能嗎 ？不可能。
既然銀行的無息貸款是不可能的，為什麼一些城市仍然存在著大家都紛紛辦理住房抵押無息貸款呢？可能存在以下一些問題，但需要警惕和注意。
一是這些辦理無息貸款的機構是社會貸款機構，而無息貸款的招牌之下，可能掩蓋著其他一些亂收費的行為。有的貸款機構所謂的無息貸款並不是真的不要利息，而是只有在不使用貸款的情況下才是無息的，只要提款使用仍然非常高的利率；還有的名義上是沒有利息，但是有各種費用如手續費、資金管理費等各種費用，綜合成本實際上並不比利率低。
二是很多商戶都在辦理住房抵押無息貸款可能是一種陷阱，比如相對低利率貸款給你，然後再高利率誘導你將資金回借給他們，他們再拿去發放高利貸，從而可能會形成變相的高利貸或者非法集資。
三是借房產證辦理貸款的行為本身就並不規範，可能是社會貸款機構的非法借貸或者是民間借貸，如果是正規的貸款機構辦理抵押貸款時必須完備的貸款抵押手續，而只借房產證就能辦理抵押說明非常的不規範。而這些非法貸款機構或者民間借貸機構有可能拿你的房產證進行低比例抵押，然後再可能是拿你的房產證明再辦理高比例抵押，可能會導致你的房產發生其他債務糾紛。
這次辦理貸款的聲勢很大，無論是資產上億的中等商戶還是只有小工廠的小商戶，都開始拿自己家住房或者親戚家的住房辦理貸款。自己家裡的一本房產證都被好幾個親戚借。
無息貸款有很多的陷阱，民間借貸中也有很多不規範的地方，這種以房產證進行抵押無息貸款的方式，確實存疑，值得重視和警惕，以防止上當受騙。（麒鑑）