哈薩克斯坦保險行業發展前景

哈薩克斯坦保險行業發展前景

馮 琪

（哈薩克斯坦阿里-法拉比國立民族大學）

Bыпoлнилa: Фэн Ци, Кaзaxcкий нaциoнaльный yнивepcитeт имeни aль-Фapaби,мaгиcтpaнт нayчнo-пeдaгoгичecкoгo нaпpaвлeния, cпeциaльнocть: Финaнcы. Hayчный pyкoвoдитeль: Д.э.н., пpoфeccop КaзHУ имeни aль-Фapaби Xaмитoв.H.H.

促進哈薩克斯坦保險業持續穩定發展的因素主要有以下幾點；

第一，市場經濟的建立：1991年蘇聯解體，哈薩克斯坦經濟艱難地從計劃經濟向市場經濟轉軌，推行私有化和自由化，發展私營企業，吸引外來投資，成功的是經濟發展趨於穩定。正是在這種大背景下，哈薩克斯坦保險行業的發展開始起步。哈薩克斯坦的保險市場是一個年輕的市場，形成於1992年，短暫的發展歷史使該市場形成了自己獨特的特點，比如：保險產品的數量不多，目前在哈薩克斯坦的保險產品大約為35-40種，遠遠低於世界其他國家的平均水平，除此之外，從1999年起哈薩克斯坦保險行業的發展就開始出現了壟斷的趨勢，最開始哈薩克斯坦最大的5家保險公司的業務量在保險行業業務總量中的佔比為32%，到2001年，該比例達到了54%，而僅僅兩年後，到2003年，該比例就高達76.2%。而同作為獨立國協國家的俄羅斯，全國最大的50家保險公司的業務量在行業業務總量中的佔比僅為80%.

第二，經濟的快速增長：哈薩克斯坦獨立之初時的人均GDP為700美元，到2005年，人均GDP達到了3000美元,而5年之後的2010年，人均GDP達到了5800美元，預計2015年該指數將達到9000美元。除此之外，哈薩克斯坦吸引的外資直接投資高達300億美元，為經濟發展注入了新的動力。經濟增長的同時，風險也在同步增長，保險作為防範風險的工具被廣泛運用在經濟活動中的各個領域，所以經濟的增長是促進保險行業發展的重要因素。除此之外，經濟增長使人們的收入增加，隨著收入的增加儲蓄量也在增加，而保險的儲蓄性質，使得保險的需求會隨著人們收入的增加而增長。

儘管哈薩克斯坦的保險費在國民生產總值中的佔比逐年提高，從過去的0.72%增至1.11%，然而這個指數與其他發達國家相比還有很大差距（世界經濟與合作組織成員國的該指數平均值為8.5%）甚至不及很多發展中國家。

現階段在哈薩克斯坦保險業的發展中存在著一些的問題，這些問題大多數與保險公司的清償能力，公眾的信任度以及保險欺詐有關。

（1）不完善的法律法規；離開法律法規的保障保險行業很難有良好的發展，正因為法律法規的不完善，使得哈薩克斯坦的保險業發展存在著很大的風險。比如當交通事故發生後，保險機構常常會對交通部門所做的筆錄以及裁定結果產生質疑，在大多數情況下，只能請求更高級別的鑑定部門來對事故進行二次鑑定，以確保鑑定結果的真實性。不完善的法律法規還會引起一系列諸如公眾信任等方面的問題。

（2）公眾對保險行業的不信任：這個問題首先體現在投保人在求償的過程中，很多保險機構會推卸責任，使得投保人不得不通過訴諸法律的形式來維護自己的權利，而這種形式的維權通常會需要好幾年的時間，正是因為這樣，很多人對保險行業有著不良的印象。保險的基本含義就是保障，然而在哈薩克斯坦這一點並沒有得到良好的貫徹。

今年的第一季度對於哈薩克斯坦的保險行業來說，發展的並不好。跟去年同期相比，保費的總量減少了近一半，僅僅為去年同期的58%，其中保費減少最多的領域為財產保險領域。哈薩克斯坦人原本就對投保固定資產並不熱衷，這主要是受經濟發展和人們的保險意識影響。

在哈薩克斯坦購買火災險和其他意外險的人數更是少之又少，因為人們並沒有充分認識到這些意外可能帶來的損失。同時保險公司也沒有提供必要的條件來提高人們的保險意識，以及提高自己保險產品的吸引力。

除此之外，保險行業還應該簡化獲取賠償的手續。現在，人們為了獲得保險賠償，需要準備大量的材料，同時還需要等很長時間，少至幾個月，多至1年。

（3）保險欺詐問題；保險行業相關數據表明世界上有30%-40%的保險賠償都涉及到保險欺詐問題，然而這些問題在實踐中又很難被定性。哈薩克斯坦對保險欺詐問題的研究起步很晚，至今沒有專門統計保險欺詐的相關資料庫.

保險欺詐可以分為以下幾個類型：第一，故意擴大保險標的的價值；第二，故意隱瞞保險標的的真是情況；第三，多次對同一保險標的進行投保；第四；私自變更保險合同。

在哈薩克斯坦最常見的保險欺詐問題為偽造機動車輛第三者責任險保險單，根據統計，在哈薩克斯坦超過20%的司機擁有偽造的保險單，這些保險單很大一部分是從國家汽車檢查局買來的。

（4）保險行業的支付能力問題；保險公司的支付能力主要取決於公司資產的多少，很多保險公司都會把一部分資產用於投資股票債券等以獲得更多的利潤，但是每個公司都必須確保有一部分的資產可以再短期內迅速的轉換為現金，以此來保障公司有良好的支付能力。

在哈薩克斯坦從計劃經濟向市場經濟轉軌的過程中，保險行業作為經濟活動的重要組成部分，在維護經濟穩定等方面起到了重要作用。儘管和其他的經濟部門相比，保險行業的發展還並不是很迅速（比如在總資產，客戶數量，區域發展等方面），但是哈薩克斯坦政府已經開始重視保險行業的發展了.

目前，哈薩克斯坦採取了很多措施來發展保險行業，其中包括，發展保險行業的基礎設施，培養保險行業的專業人才（保險中介人，保險鑑定人），提高民眾的保險意識，發展保險文化，除此之外，保險行業本身也在積極尋找多樣的投資方式，使自己的資產快速增值。

哈薩克斯坦發展保險行業的中長期目標為：（1）制定相關措施以滿足居民，企業和國家對保險的需求。（2）大力發展人壽保險，把人壽保險作為維護社會穩定的工具。（3）完善強制保險系統。（4）提高公眾對保險行業的信任度。除此之外，哈薩克斯坦也會按照國際保險協會的要求對本國的保險行業做出一些改變，比如，規範和完善再保險領域的相關規定；發展保險保證金制度；為形成一個統一的保險協會建立法律框架；嚴防保險詐騙情況出現，嚴厲打擊洗錢等不法行為，

總體來說，儘管哈薩克斯坦的保險行業中存在一些問題，但是隨著哈經濟的快速增長、居民收入的增加和即將加入世貿組織，哈保險業市場面臨著良好的發展機遇。在政策法規進一步完善，居民的保險意識不斷加強，市場的競爭程度逐步加大的條件下，哈保險業市場定會逐步成為國家、公民和經營主體抵禦金融、社會和其他風險的有效機制。

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