■本報記者 毛宇舟
對於部分持卡人而言，超前消費已經是普遍現象，各家銀行針對這一現象，在幾年前紛紛推出了分期業務。然而，隨著消費基數的增加，以及分期業務類型的限制，持卡人還不上信用卡的情況時有發生，為了解決這一棘手問題，延期還款就逐漸進入了銀行視野。
本金可延期3個月還
分期業務是將消費金額均分成任意期數，從而攤薄每一期還款金額，減少還款壓力。而與分期業務不同，延期業務可以將整體本金延期最多延長3個月，在還款日前，持卡人只需要支付每一期的手續費。
根據某股份制商業銀行的消費延期業務相關規定，對於符合申請條件的持卡人，銀行允許持卡人申請在未來約定時間內中的每一期帳單中延期還款部分的金額延遲一定期數償還，即「約定消費延期」。延期還款手續費按照約定期數平攤償還，延期還款金額要在最後 1 期一次性償還。
不過，並非所有消費金額都可以延期，規定要求消費延期還款僅針對持卡人的信用卡透支消費交易，不能申請消費延期還款的交易包括但不限於分期付款交易當期應還本金、循環信用利息、違約金及各項費用；非一般商品消費類交易，包括但不限於預借現金交易、轉帳交易、預授權交易等。
費率方面，假設客戶已生成帳單 10000 元，申請延遲 3 期償還，每期基準手續費率為0.7%，則第1期和第2期償還手續費70元；第3期償還10070元，其中本金10000元，第3期手續費70元。在該行信用卡延期業務的宣傳上，《證券日報》注意到，打出了「手續費六折，最低每日費率萬分之三」的廣告，按照萬分之三的利率來看，基本是預借現金業務費率的一半，與分期業務手續費接近。
另一家股份制商業銀行則將延期業務起名為分期還本，根據該行規定，本金依照不同期數來設定延遲償還模式，短期數(1/2/3期)本金延遲到最後一期全額償還，中長期數(4/5/6期)在延遲還款的中間期數每期(月)按照預設的低比例分攤償還，最後一期償還剩餘全部本金。
不過該行的手續費較高，一次性收取手續費的總費率最高可達6.8%，分期收取手續費的總費率最高可達7.02%，提前還款手續費按照剩餘全部手續費收取。
根據《證券日報》記者統計，目前開展信用卡延期業務的銀行並不多，某股份制商業銀行信用卡中心負責人對記者表示，本金整體延遲風險較高，暫時沒有開展相關業務。
年輕人最敢超前消費
《2018中國消費信貸市場研究》顯示，居民消費信貸的客戶偏向於年輕群體，18歲-29歲的在校及剛畢業的群體最多，佔比36%；30歲-39歲群體佔比為30%；40歲-49歲群體佔比為33%；而50歲以上的中老年群體則很少使用消費信貸。從中不難看出，年輕人的借錢勢頭最強勁。
對於70後以及部分80後而言，珠寶鑽石等奢侈品在年輕時往往渴望而不可得，但90後的消費主張已與以往大不相同，「月光女神」、「月欠族」已經不再稀奇。
然而，超前消費往往面臨較大的還款壓力，還不上錢，徵信報告就會有汙點。近期，中國人民銀行副行長陳雨露表示，「現在徵信很多都用到了社會領域，我們看到很多女兒找男朋友，未來的嶽母說，你得把人民銀行的徵信報告拿來看看。」
央行披露的2018年三季度銀行支付體系運行報告數據顯示，截至2018年三季度末，銀行信用卡逾期半年未償信貸總額為880.98億元，佔總應償信貸總額的比例為1.34%。
為了不影響徵信，許多金融機構都推出了多種類產品滿足用戶需求。在去年11月份，花唄也推出了延期還款的業務，2018年的消費可以拖到2019年再還，受到了部分年輕人的歡迎。
一名打算辦理信用卡延期還款業務的持卡人告訴《證券日報》記者，其正在找工作中，沒有收入來源，但大城市的日常消費又很高，如果辦分期，擔心下個月還不上，所以只能選擇延期業務。（證券日報）