文 | 蔡磊 ★ 會融集團創始合伙人
不得不說，「個人住房貸款」真的是普通老百姓能接觸到最低成本的貸款，沒有之一。一套房產動輒上百多萬元，甚至幾百萬元，相信很多人未必可以一下子就付清，但如果通過貸款買房，並且還是首套房，那就很簡單了，首付幾十萬就可以買套房了，剩下的部分，最長可按揭三十年慢慢去還。不過，「個人住房貸款」雖然是個好東西，但想要順利從銀行貸到款，還是得下番心思的。比方說，很多人在貸款買房時，經常會遇到一些個人徵信問題，不知道會不會影響到自己住房貸款的申請。今天，多多就針常見的一些徵信類問題，為大家做簡單的解答~
問：「連三累六」是什麼意思？
答：「連三累六」是指徵信主體兩年內連續三個月或累計六次發生逾期還款，被銀行納入不良徵信名單，如果在這段時間內發起貸款申請會大受影響，銀行要麼提高貸款利率，要麼降低貸款金額，甚至直接拒貸。
問：頻繁查詢個人徵信報告，對貸款申請有影響嗎？
答：會有一定影響。徵信查詢記錄包括查詢日期、查詢機構、查詢原因等內容，這個是銀行風控的重要參考項之一。徵信查詢記錄過於頻繁，銀行則會認定借款人十分缺錢，發放貸款後會有比較高的逾期風險，導致銀行評分系統評分過低，最後被拒貸。（一般兩個月三次，半年不超過八次為最佳）
問：近兩年徵信無逾期，兩年前有逾期，會影響貸款申請嗎？
答：一般來說，是會有一定的影響。雖然銀行一般著重看近兩年徵信信息，但由於個人徵信報告記載了借款人近五年的徵信還款信息，同樣會作為參考，所以兩年前的逾期記錄也會影響貸款的申請結果。
問：有當前逾期，還能申請貸款嗎？
答：當前有逾期的貸款未還，需要先把當前逾期結清，並等待徵信更新完畢顯示無當前逾期後，才可以申請貸款。
問：本人徵信良好無逾期，但配偶2年內有6次逾期，會影響銀行貸款申請嗎？
答：這個需要根據實際情況來判斷，如果是銀行信用貸款是不影響貸款申請的，因為只查申請人徵信報告，但如果是住房貸款，那就不一樣了，因為住房貸款是以家庭為單位的，銀行會查詢夫妻雙方的徵信報告，配偶有逾期，同樣會影響貸款申請的結果。
問：有信用卡處於「呆帳」狀態，能申請貸款嗎？
答：呆帳是一種比逾期還要嚴重的失信行為，如果徵信記錄上有「呆帳」，銀行貸款基本是與你無緣了。
問：沒有逾期或負債，但徵信上有100萬元的對外擔保，會影響貸款申請嗎？
答：有影響，因為擔保人會有連帶責任，一旦借款人不還款，擔保人是需要償還債務的，這無疑是大大地增加了自身債務風險，所以徵信上有為人擔保的記錄，是會影響貸款的申請結果，尤其是信用貸款。
問：個人信用報告中記載的信息有誤，怎麼辦？
答: 可以攜本人的有效證件，到所在地中國人民銀行提出異議申請。（銀行核實信息後，十個工作日之內就會變更信息了）
問：個人信用報告中，為什麼不區分「善意」逾期與「惡意」逾期？
答：中國人民銀行徵信中心出具的個人信用報告是對個人過去信用行為的客觀記錄，並不對個人的信用好壞進行定性判斷，保證信息的客觀性。此外，個人是否逾期，及逾期是善意的還是惡意的，並不是銀行審核的唯一標準，銀行等機構會結合個人實際情況和其他信息，對客戶的履約能力和意願進行綜合判斷。因此，個人信用報告中沒必要區分「善意」逾期與「惡意」逾期。
問：徵信出現「關注」狀態，還能貸款嗎？
答：個人徵信出現「關注」狀態時，要先聯繫所屬銀行將「關注」狀態變成「正常」，拉取最新的徵信後，再看逾期和實際情況，是否符合辦理貸款的要求。（五級分類中「關注」是指還處於正常還本付息，但存在風險因素，這個情況持續，還款可能會受到影響，貸款損失率少於5%）
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