今天要分析一個在支付領域非常厲害的項目：全球第一個合規的，聚合法幣與數字貨幣的去中心化支付解決方案，你可以理解它是一個通過支付來溝通數字貨幣與現實世界資金的連接器。
它的名字叫Alchemy Pay。
不過在分析項目之前，我們要先了解一下在當前的環境下，支付行業存在什麼樣的問題，這樣才能明白這個項目到底要做什麼。
記得前幾天有人在群裡給他人發紅包，對方卻無法接收，因為他不在中國，沒有綁定中國的銀行卡。
有一次給一個商家轉帳，對方要求支付寶，而我當時把零錢都放在微信錢包。只能從微信轉帳到銀行卡，再從銀行卡轉到支付寶才最終完成了這次付款。
曾經還有一次，老外將出口貨物的樣品費轉到我在中行的私人卡，結果銀行不給入帳。原因是他備註裡面寫了貨款兩個字，而在我國個人不能接受境外匯來的貨款。最後銀行把錢原路返回，導致一個單子丟了。
生活中類似的事情並不少見，這些是在我們生活的現實世界中常常會遇到的支付問題。
在區塊鏈這個獨立於現實的世界中，我們同樣會遭遇各種支付的難題。
前段時間因為壽司創始人拋售壽司代幣造成幣價大幅跳水，眼看就快歸零，我的幣卻無法及時賣出，因為幣放在Mykey錢包，錢包自帶的兌換功能，滑點非常高， 支付了兩次手續費最終也沒有交易成功，還把幣弄丟了幾個。
另一個問題是目前以太坊擁堵嚴重，轉帳需要長時間的等待，還要支付比平常高几倍甚至幾十倍的手續費，才能成功完成一次簡單的轉帳。
上面提到的幾個問題其實是當今兩個大環境，也就是現實世界和區塊鏈網絡世界兩個環境中，各自在支付體系上存在的問題，以及為人們帶來的種種不便。
今天的文章就主要針對這兩個環境的支付問題， 探討其形成原因並介紹Alchemy Pay提出的解決方案。
本篇文章會從如下幾個部分來展開：
1.當今世界支付體系存在的問題
2.分析當前支付問題的深層原因
3.現有的解決方案分析
4. Alchemy 解決方案分析
第一部分：當前支付行業的痛點
傳統支付體系的問題
1.先來說在我們現實世界這個大環境下，或者說傳統支付體系存在的問題，可以將其總結為以下幾個方面：
①不同支付網絡無法互通，不具備互操作性：比如支付寶和微信錢包之間不能直接轉帳。
②中心化控制和壟斷嚴重：轉帳必須經過中間第三方，比如所有的轉帳都需要通過微信，支付寶或者銀行等中間平臺的擔保才能進行。
③刷卡支付手續費貴，成本高：在國內使用的信用卡一般是通過銀聯的體系，收費還不算貴，比例是支付總金額的0.0325%。如果要在國外購物，使用Visa或者Mastercard，手續費就達到了2-3%左右。
④跨境轉帳時間長，成本高，手續繁雜：跨境轉帳一般都需花費幾天到一個禮拜的時間，手續費一般需要幾十美金，入帳和提現時不僅需要填寫繁瑣的身份信息，還需要提供各種證明資料，以及匯款來源和用途等情況說明。
⑤金融服務門檻高：一般的金融服務，包括轉帳，理財，借貸等都需要嚴格的身份驗證和通過繁瑣的開戶流程，有些還需要一定的資金和投資經驗要求。
⑥支付行業，包括整個金融行業的變革速度非常緩慢：我們的時代發展和科技進步速度非常快，可是在支付上的變革和迭代速度卻非常緩慢。
⑦用戶信息的隱私和安全問題嚴重：我們的開戶資料和個人信息都在銀行和中間支付公司手中，信息洩露和被盜賣已經成了當今時代心照不宣的秘密。
2.支付行業為什麼會這麼多的問題存在，其實都有它深層的原因。
第二部分：當前支付問題的深層原因
我們平常在支付和金融服務中體會到的諸多問題，比如效率低，成本高，主要原因是在這個過程中涉及到的環節多，不同環節之間的溝通成本高。
舉一個簡單的例子，比如我通過微信給你發一個紅包這麼一件小小的事情，背後涉及多少環節你能想像嗎？
你可能以為這只是我和你之間點對點的一個行為，其實實現這個小動作的的運行包括了轉帳，清算，結算等等多個活動過程，後面參與運作的公司和網絡包括財付通支付體系，網聯清算體系，人民銀行結算體系。
這三層網絡是我國一般支付活動背後支撐的清結算體系。
發一個小小的紅包涉及的支付環節都如此複雜，那更複雜一些的支付和金融活動，比如跨國轉帳，涉及的環節和機構就更多，流程會更複雜，往往還需要不同國家的銀行之間進行溝通，國際清結算公司的參與。
1.這便是我們體會到的現實中支付過程中諸多不便的主要原因。可以總結為一個關鍵點： 中心化的支付模式。
這裡中心化的含義是指：所有支付和金融行為都需要一個或者多個中心化的機構或組織才能進行。
2.它帶來的主要問題是：
① 信息不公開透明：比如記帳過程和結果只存在中心化的機構帳簿上，用戶和社會無法查看，也無法監督；
② 權利資源不對等：由於所有人的支付活動都需要依賴中心化機構的服務，因此這個中心容易形成權利和資源的集中和壟斷。從而導致信息不對稱，權利不對等，當然也必然會導致中心與其服務的對象，也就是用戶之間話語權的不對等；
③ 管理規則和制度不具有公平性：中心化的模式賦予中心極大的權利，因此在制定規則制度，對用戶的管理模式上基本都是中心說了算，完全不具備公開，公平和民主的特性，用戶在其中處於絕對的弱勢地位。
④ 互操作性差：不同的中心化機構之間有各自的利益述求，在業務處理和業務工具上往往相互不兼容，不同中心的體系和網絡之間無法實現數據和信息互通和共享。因此涉及到需要不同機構協調處理的支付活動就會出現效率特別慢，成本非常高的現象。
3.不同機構存在不同利益述求的根本原因
是因為傳統公司制的治理模式。
這種模式下的公司最核心的任務是為公司創造最大的利潤，因此對信息，數據，渠道等各種為公司帶來利潤的資源都會採取保護措施，從而人為形成阻隔。
在金融和支付體系中，這種公司制的中心化模式存在的時間已經非常久遠，甚至可以追溯到歐洲大航海時代荷蘭東印度公司的成立，也就是說我們現在的金融體系所使用的框架還來自於五六個世紀之前。
在科學技術更新和發展如此快速的時代，我們的信息技術早已淘汰了上個世紀傳統媒體的中心化發行和分發模式，而進入了網際網路時代的點對點信息傳遞模式。
4.可為什麼在金融領域，在支付和交易活動中卻一直保持著價值傳遞的中心化模式，需要依賴中心化機構的存在呢？
最本質的原因是信任模式。
因為在區塊鏈誕生之前，人們之間的信任還處於情感信任和權威背書信任這兩種基本的模式之下。而情感信任的範圍太窄，無法支撐起陌生人之間的經濟活動所需，因此陌生人之間的經濟活動一直都需要依賴第三方權威的背書。
這個第三方權威可以是某個權威人士，機構，組織，或者國家，也就是一個個的中心。這樣的信任機制我們也稱之為中心化的信任模式。
正因為這些中心是人們進行經濟活動必不可少的信任源，因此他們可以享有無上的權利。
這才是歷史發展了幾個世紀，科學技術經歷了工業革命，網際網路革命，可是金融體系的基礎卻仍然停留在大航海時代的公司制中心化模式的根本原因。
說得直白一些，是利益阻止了金融領域跟上日新月異的科技變革的步伐。
因為這樣的模式和機制讓這些中心不斷擴大自己的利益範圍，形成壟斷，最後走向巨頭格局。
事實上他們非但不會在信任模式的變革上進行積極的創新，還會制定各種嚴格繁瑣的規則和準入機制，讓執行規則和管理制度變得不透明，以此來牢牢保護自己的既得利益。
因此，只要傳統的信任模式和中心化管理機制不發生根本性的變革，現實世界的支付體系問題就會長期存在，在這種機制下的任何金融改革都是治標不治本。
5.我們來對傳統支付體系存在的問題做一個總結：
傳統支付體系的所有問題最主要的原因是價值傳遞的中心化模式，也就是價值傳遞需要經過中心才能到達非中心的企業，機構，組織和個人。
價值傳遞中心化模式的根本原因又是信任模式的中心化，而信任的中心化長期未得到改變的根本原因是利益，這也是中心化公司制的核心目標。
很明顯，要改變這種支付行業的問題和痛點，需要一種能夠改變中心化信任模式和以公司制為基礎的治理機制的變革。
這便是區塊鏈的使命！
第三部分： 區塊鏈的解決方案
1.區塊鏈對傳統價值傳輸模式的變革核心就是去中心化！
2.基本原理是用技術取代了傳統信任模式中中心的地位。
它的思路是讓陌生人之間的信任從對中心化的機構和個人轉變為對區塊鏈各種技術的信任，也可以把這個過程稱之為去信任，是指去掉對中心，和對人的主觀信任。
3.實現去信任過程用到的技術包括
在價值傳輸過程中，實現信任自動化用到的技術手段包括分布式網絡基礎，分布式記帳機制，去中心化的共識達成機制，全民參與共同見證，節點驗證和確認。以及各種密碼學技術，哈希算法，零知識證明等等。
分布式記帳和存儲機制可以確保交易和記帳的整個過程公開透明，數據記錄和存儲結果隨時可以檢驗和審查。
①以上這些技術可以實現通過數據的可驗證做到了信任的第一層，眼見為實，解決感官上的信任。
密碼學，哈希算法以及零知識證明可以確保人們對隱私，安全的需求受到保護。通過在不洩露隱私，不存在安全隱患的環境下證明事件的可信。
②這些技術做到了信任的更深一層，心理上的信任，超越了感官的信任。
另外時間戳，哈希算法等技術還為鏈上數據提供了確權保護，讓每一個數據都受到主權的保護。
③為數據確權滿足了人們對資產的主權意識，以及擁有感和歸屬感，它實現了信任的第三層，超越感官和心理的精神上的信任。
以上這些技術手段讓區塊鏈真正實現了信任的去中心化，陌生人之間可以依賴技術而非某個中心和個人來信任其他人，他們之間可以在技術保護之下進行點對點的交易。
因為中心被替代，傳統金融體系中過多的冗餘環節和機構便也失去了存在的必要。
實際上，傳統支付中涉及眾多機構參與的轉帳，清算和結算三個環節，在區塊鏈中也通過點對點的記帳方式一條龍解決了，而且整個過程不再是黑匣子操作，而是完全曝光和記錄在區塊鏈上。
4.區塊鏈的去中心化改變信任模式帶來的結果
它帶來的結果就是價值（任何能產生經濟利益的資源）可以在兩個相隔萬裡的陌生人之間自由傳遞。因此區塊鏈實現了價值傳遞的去中心化，也稱之為點對點的價值傳遞模式。
我們已經體驗了網際網路在信息發行和分發等方式是對傳統媒體的中心化傳遞模式造成的劇烈變革，以點對點的模式讓信息傳遞的速度變得非常之快，從而變革了工業時代的商業模式，將工業經濟的整個商業搬到了網際網路上，實現了經濟價值指數級別的增長。
如今區塊鏈正在以點對點的模式變革傳統的金融中心化機制，讓價值傳輸在點對點的基礎上得以實現，它將帶來的經濟價值是網際網路變革所不可比擬的。
因為區塊鏈改變的是經濟價值傳輸的機制，網際網路只是改變了信息傳輸的機制。
5.現有區塊鏈在支付上的解決方案存在的問題
但是區塊鏈的解決方案有一個比較大的問題是共識的達成，它採用的是全民參與，多人記帳，多人驗證和確認來對交易過程和結果形成共識的機制，這就決定了它對交易的處理速度會比中心化幾個人甚至一個人決定的機制速度要慢。
另外因為目前的區塊鏈技術還處於早期，人們對共識機制，治理模式，通證經濟的探索也還在摸著石頭過河的階段，因此大部分，特別是早期發展起來的第一代和第二代區塊鏈，其功能受底層區塊鏈性能的限制，在實際的交易和支付能力上問題還非常多。
正如文章開頭提到的，以太坊上轉一筆帳花了將近50美金，嘗試了三次才成功，還造成了幣的丟失。
這樣的問題很明顯會阻擋大部分新進來的用戶，如果不是有巨大的利益驅使，甚至很多老用戶也會因此而卻步。
要知道，區塊鏈解決的主要問題是價值傳輸，支付顯然是首當其衝的任務。
因此，區塊鏈要擴大應用範圍，要將區塊鏈的落地普及到主流世界，急需一種能夠在支付上有高頻廣泛需求的，能夠帶來大眾級別流量入口的解決方案。
Alchemy Pay 打造的就是這樣一個大眾級的流量入口解決方案。
第四部分：Alchemy Pay的全球支付聚合解決方案
一、Alchemy Pay要做的是什麼？
1.它提出一個叫做全球混合支付的解決方案，要做的是在全球範圍內創造加密貨幣的支付場景。
2.具體思路是為聚合全球的法幣和數字貨幣支付提供技術解決方案。
3.方案主要包括Alchemy 支付共識協議和支付產品快速研發的平臺。
混合支付的含義可以理解為多層次，多維度的多元化支付解決方案。
我們對它做一個分解，它包括如下維度的多元化：
幣種的多元化：它將全球法幣和加密貨幣聚合在一個支付體系，用戶可以在同一個設備中使用法幣或者數字貨幣進行支付。
國籍的多元化：支持跨國界的支付，跨國支付不用再承受多個環節，多個機構之間的溝通和協調所帶來的成本和效率問題。
用戶的多元化：Alchemy解決方案對普通用戶，商戶，企業，以及支付網絡提供者和項目開發者都適用。
支付端的多元化：包括加密貨幣錢包，企業客戶端APP，支付寶，微信等支付軟體都能使用。
產品形式的多元化：產品集成的形式可以是在POS收銀機，數字貨幣支付網關，或者SDK工具包，API接口等。
應用場景的多元化：使用範圍包括線上和線下支付場景；使用行業可以是商旅，出行，消費，娛樂，金融，電商；使用形式可以是跨國公司收款，直銷公司分帳，通用積分和流通，跨境電商擔保支付，本地法幣兌換，等等。
出入金形式的多元化：可以以各種形式的法幣或者數字貨幣入金，出金選擇也有法幣，穩定幣和主流幣等多種選擇。
可以看出，Alchemy Pay是要建立一個去中心化的全球加密貨幣的清結算體系，以及法幣的出入金體系。
二、Alchemy Pay要解決的問題
Alchemy Pay要解決的問題包括
① 傳統支付體系存在的信用和價值傳遞中心化的問題；
② 早期區塊鏈在支付上存在的性能問題；
③ 與法幣聚合支付的出入金問題；
④ 以及多元化用戶和使用場景的問題。
對於傳統支付體系存在的中心化模式帶來的多種問題，前面已經講了，用區塊鏈的技術就能解決信任的中心化問題，實現價值傳遞的去信任化。Alchemy Pay作為一個區塊鏈技術的支付解決方案，這一點也是毋庸置疑的。
我們重點要說的是它對早期區塊鏈在支付上存在的難題的解決，包括支付性能問題，多種數字貨幣互通的問題，如何解決法幣與數字貨幣的聚合，以及多元化用戶和使用場景的解決。
三、Alchemy Pay的解決方案
1. 針對早期區塊鏈在支付上轉帳慢和手續費貴的主要問題
早期區塊鏈，比如比特幣和以太坊，都是採用POW的共識機制，另外在區塊鏈容量的限制，導致交易處理速度慢，區塊鏈的擴展性能差。
Alchemy Pay採用的是第二層網絡的技術，比如閃電網絡，雷電網絡，零知識證明，狀態通道等。
原理是在以太坊等公鏈之外再搭建一層網絡，將原先放在底層公鏈上處理的交易拿到第二層網絡去處理，讓公鏈專注於共識達成，網絡安全等更重要的事物，以此實現交易處理能力的提升和擴展。
這一方案解決的是轉帳慢和手續費貴的問題。
2. 多種加密貨幣互通的問題
這個有點類似傳統支付體系中的互操作性問題，支付寶不能轉帳給微信，是因為這兩個系統之間沒有溝通的協議。
在眾多加密貨幣中也存在同樣的問題，Alchemy Pay採用跨鏈協議，建立網絡適配層，讓Alchemy Pay支付協議可以在多個公鏈上無縫部署，從而讓不同的數字貨幣之間實現互相流通。
3. 法幣與數字貨幣的聚合問題
Alchemy Pay通過廣泛與線上線下的商家合作，利用現實世界中已有的金融合作接口來完成交易場景的廣泛實現。
現有的大型和知名的支付公司網絡，比如 Zerobank，支付寶，微信支付等都與Alchemy進行合作，為他們的程序和應用提供SDK集成，實現在多種形式的客戶端中支持Alchemy的支付，從而在應用內實現閃電付款。
這樣用戶不僅可以通過各種APP進行法幣入金，還可以實現法幣兌換。
同樣地通過與各種數字貨幣客戶端，比如錢包的合作，利用數字貨幣支付網關和跨鏈技術實現多種數字貨幣的轉換，還可以在POS收銀機和智慧型手機等同一臺設備中，聚合法幣和數字貨幣的支付。
將Alchemy Pay支付協議集成到現有的支付網絡和數字貨幣客戶端，可以是商戶和用戶無需改變現有的收費和支付方式，就能完成數字貨幣的收款和支付。
Alchemy以一套高適應性的支付體系，讓全球幾乎所有數字貨幣錢包都可以在Alchemy上使用。目前已經連接到Alchemy系統的錢包達到了100個以上。
這些通過錢包，POS收銀機，以及支付寶等傳統支付網絡進來的流量都會沉澱在Alchemy的系統。
4. 多元化的應用場景問題
一方面Alchemy在線下網點的部署和生態搭建方面取得了非常優異的成績。與許多傳統行業和區塊鏈行業的企業建立了合作關係，比如與QFPay的合作,與幣安的合作 。
這些合作夥伴能夠幫助Alchemy Pay很好地連結商戶和用戶，推廣產品的應用。
另一方面Alchemy 還通 過 對 復 雜 帳 戶 體 系、 PUSHPAY 和PULLPAY 複雜支付模式、 複雜交易類型、 更合理的支付業務流的支持來滿足商業化多種場景大規模的應用。
另外，今年8月底，Alchemy還宣布推出Alchemy Defi錢包，一個區塊鏈金融衍生平臺，集成各種金融產品，提供DEX, 借貸，理財等服務。
這些服務的推出，必大幅度促進Alchemy的支付業務發展。
Alchemy 的解決方案是要打通主流的支付形式，打通主流的加密貨幣錢包，以及主流的支付場景。實現數字貨幣與法幣的自由兌換，實現加密支付與傳統支付的生態連接。
四、Alchemy的應用案例
Alchemy旨在建立一個全球支付場景的支付協議。在實際中也已經完成了大量的應用案例，在全球18個國家和地區已經開展業務，全球籤約儲備商戶數量超過200個。
具體案例包括全球市值最高的SaaS類跨境電子商務平臺Shopify, 亞洲著名支付機構QFPay, 著名女性時尚品牌AIdo。
在籤約商戶中，已經接通Alchemy 支付協議並運行業務的有3000多家，這樣龐大的商家渠道無疑將會是巨大的流量來源。
Alchemy 憑藉其在區塊鏈技術，Defi領域的優勢，和傳統支付通道中的流量資源，將會成為連接區塊鏈和Defi與傳統商業場景的一座橋梁。
如果說ChainLink 連接的是區塊鏈與現實世界之間的數據和信息，Alchemy連接的則是區塊鏈與現實世界之間的貨幣和資金。
總結： 根據Alchemy的解決方案和生態應用的部署，Alchemy的協議勢必會成為全球大量用戶和流量進入加密貨幣世界的一大入口，Alchemy的生態將會成為連接加密貨幣世界和傳統支付生態與主流人群的一座橋梁。
本文來源： 金色財經 / 作者：雪兒小姐姐