現在最火的一個詞就是「負債」，現在中國已經進入了一個全民負債的時代，所以，負債較高的朋友不要怕，我也會持續提供負債朋友需要的課程，幫大家多想辦法，爭取早日上岸。
今天就給大家帶來乾貨了，那就是這套協商還款系列課程，學完你就能自己操作，能幫你減免掉利息和罰息！
協商還款第1課：協商還款的法律依據
協商還款的課程一共有3節，今天我們先學習第一節：為什麼可以和銀行協商還款？甚至免除所有利息和罰息！這裡面的法律依據是什麼？
咱們欠錢的時候，最怕的就是銀行或者其他貸款機構的催收，罰金等等。實際上，我們是可以和銀行等貸款機構去協商的，比如延長還款時間，停息還本等等，都是可以做到的。
最終的目的就是減輕負債壓力，回到正常的生活狀態。
如果你的負債過高，無力償還銀行的貸款，其實很多銀行都可以申請協商還款，也就是只用分期還本金，同時減免掉所有的利息和違約金。本金可以最長分期60期，也就是5年還本。
那麼，為什麼銀行同意你這麼做呢？這是有法律依據的，依據就是2010年7月22日出臺的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》的第70條，大家可以自行百度一下這個文件。
首先，什麼是特殊情況？住院了，坐牢了，負債爆了都算是特殊情況。
「確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力」指的是現在我欠的錢的確還不上了，比如我現在每個月要還銀行1萬，我身上只有1000元，每個月工資3000元，這就叫超出我的還款能力。
再看下一句：「且持卡人仍有還款意願的，發卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議」這句話的意思就是你要經常和銀行保持聯繫，不要失聯，向銀行表達你的還款意願，但是我暫時不能按期還款而已，但是我還是你的客戶（客戶就是上帝，那我還是你的上帝），我們是平等的，債主也不能用鄙視，羞辱等語氣和態度來對待我。
最後一句話「個性化分期還款協議的最長期限不得超過5年」這就是為什麼協商還款的最長期限只能是5年，就是出自法規裡面的這句話。
這條法規就是我們協商還款的依據，如果在我們和銀行協商過程中，銀行不認可，那麼我們就可以把這條法規搬出來。
協商還款第2課：想免除所有利息和罰息，本金分期，要做好這4步
上面提到，我們講了協商還款的法律依據，有法可依，那麼協商還款就是一定可以做的！
那麼，到底怎麼做呢？這節課就給你詳細的講清楚，學完自己就能操作！
一共分4步走：
第一步：告知機構，申請協商還款，這裡的機構主要就是銀行。
我們要知道欠款的本金，利息和罰息一共是多少。還有一種可能性，比如說這張卡你原來分過期，在你問總欠款的時候，銀行有可能沒有把你分期的金額加進去。所以我們在問銀行客服的時候，要問清楚這張卡有沒有分過期。分期的情況下就要讓他把分期的本金也加上，我本人是需要知情這些的。
一般情況下，分期每一期都有利息，利息也要算在分期還款的裡面，但是有的分期利息是減免不了的，要額外算好。
等搞清楚所有的具體數字之後，接下來算一算自己想分多少期，這樣分期自己能不能接受。
等自己想好之後呢，告訴銀行的客服，我要做協商還款，然後讓銀行客服做好登記，等銀行回訪電話。
銀行的回訪時間有快有慢，這個不好說，比如說浦發和交通銀行當場就會給你轉接了，根本不用等。因為他們有個前提，只要是逾期三個月以內的，就直接轉接協商還款。
所以各位朋友欠錢逾期了一定要及時和債主溝通，越早處理越方便。像浦發和交通銀行如果逾期超過3個月再去申請協商還款，就很麻煩了。
第二步：接到銀行的電話，按照銀行的要求提交資料。
和銀行電話溝通的時候，有什麼困難就說，不要覺得你欠他們錢就低他們一等，你還是銀行的客戶，提醒一下：如果你有住院，破產，意外發生等情況，一定要提前開好證明。
之前群裡有個會員，向浦發銀行說明了情況之後，浦發說需要在7日內提交紙質資料證明，如果按期提供不了，協商還款的名額就會給其他人了。當時這會員沒當回事，以為是銀行嚇唬人的，其實不是，銀行是真的說到做到，結果這個會員比較拖拉，最後就沒有能協商還款，只能全額還款。
所以我們一定要把握好這個時間，比如浦發銀行需要材料證明，我們一定要在3天內給他提交上去。否則，一旦過了期限，銀行會在系統內給你標註為「協商失敗」，這樣的話，系統就進入催收階段了。
這裡還有一個實戰經驗告訴大家，浦發銀行在協商還款的時候，3萬以下的只需要提供貧困證明就行。
第三步：二次等待銀行電話。
我們提交資料以後，銀行會開始審核，審核完了就會給我們回電。這個時候就是協商成功了。
第一次電話代表還在協商的過程中，他們會主動問你要分多少期，要分多少錢。
第二次電話就會告知你是否申請成功協商還款，基本上都是成功的。
然後你就要向確認三個東西：還款期數，還款金額和減免利息。這些數字在你給銀行說的時候，都要錄音的。自己也可以做一個錄音，以免銀行反悔。
第四步：籤訂方案
籤訂方案有三種方式：錄音，電子協議和紙質協議。
大部分的銀行都會用錄音的形式，他們會記錄到你的欠款結清日為止。
電子協議目前只有平安銀行在用，其他銀行目前沒有看到在用，有的時候平安銀行會在你協商還款完成第一期之後，才讓你籤訂電子協議。
也有5家銀行會讓你線下去籤訂紙質協議，分別是：工商銀行，郵政儲蓄銀行，農業銀行，建設銀行和中國銀行。其中農行和建設有的時候不需要紙質，看運氣吧。
籤訂完成以後就是正式的還款，如果有你在協商還款之後還逾期的話，你將面臨兩種情況：
1、瘋狂的打催收電話
2、銀行覺得你再一起失信於他，很不爽，他會直接起訴你。
所以，協商還款的時候一定要想好，想清楚自己的還款能力，不要當成兒戲，以為可以繼續逾期。再逾期的後果就比較嚴重了。
以前，如果你做了協商還款，那麼信用卡還能用，現在呢？協商成功後，信用卡永久凍結，額度為0，終生不能用。所以，如果你想給別人操作的時候，也要給自己的客戶講清楚。
快的話一周的時間就能走完全部流程。
協商還款課程3：協商還款過程中的常見問題
問題1、銀行不同意協商！
這裡有個知識點，銀行的催收分為內催和外催。
基本上銀行的外催不同意協商，銀行外催的權限是不同於內催的。因為外催很多都是第三方催收，他們都是有績效的。比如有10000塊要催收，如果可以催收回來，他和銀行有分成比例。市面上常見是分成比例是3/7分，你以為是銀行拿7成嗎？可惜不是，外催拿7！催回10000元，7000是外催的。甚至有些外催公司拿的更多。
其次，外催的權限也不夠，銀行內催的權限可以最多給到你60期，外催可能只能給到6期。
所以，外催一般不願意和你協商還款，最重要的還是利益因素，人家想賺錢。他們會儘量先讓你還一部分。能多還就多還，這樣他們好拿提成啊。總之，遇到外催的話很難協商。
但是這個問題能不能解決呢？也是可以的！你可以死死咬住自己就是很困難，適當的說一些過激的話。逼著他們一定要協商到你想要的分期數。這裡有個關鍵點：一定要先把期數談好，再談減免，一步一步來，不要亂。
問題2、客服不予受理
有可能是你沒有說清楚自己的目的，或者你打錯電話了。
還記得我們第一節課說過嗎？協商還款是有法律依據的，也就是說，國家給予我們這個權利去和銀行協商，所以他們沒有理由拒絕我們的申請。如果拒絕，那只有一種可能：你找錯人了！不要灰心，不要放棄，繼續打電話！
問題3、還沒有逾期，能不能協商還款？
只有浦發銀行在沒有逾期的時候可以做協商還款，其他的銀行都不行，必須等逾期！
問題4、協商還款是否聯繫家人
銀行會給你的家人打電話，但是你可以打給銀行客服，告訴他們對你進行「停催」，「停催」這個詞銀行的人是很熟悉的。讓他們做好登記，表明自己的還款意願很強，有什麼問題可以直接找自己，不要打電話給我的家人。做了這件事以後，銀行就不會再打給你的家人了。
以上就是本次協商還款系列課程的全部內容了。
本人以後將繼續發布對負債朋友有用的課程和乾貨，敬請關注！