現在想借個錢，幾乎觸手可及。手機中常用的APP，幾乎都有推出金融服務功能。
近日，有微博網友爆料，認為自己在並不知情的情況下，外賣和買菜消費被開通了借貸服務，產生了逾期欠款，出現100多塊錢的欠費，本該在2020年10月8日償還，卻逾期了幾十天而不自知。經過2個月利息翻倍，最終翻滾到300多元的欠費。
原來，他在消費支付的時候，使用了該平臺的有優惠的埠支付。但是，如果選擇預先消費埠，「借錢」付款而不自知，極易產生後續逾期，造成「利滾利」的欠帳。
這樣的案例，未來或許很常見。因為，每個人的智慧型手機裡，電商、社交、生活等APP，悄然間都推出了金融服務。
「左手場景，右手借貸」無處不在，不少人調侃：是個APP都在惦記我的「錢包」。
點個外賣也可以分期
如今，人們發現，買個菜、點個外賣、打個車、騎個共享單車，在APP付款時，都有「可減XX元」、「這月買、下月還」的借貸消費選項，甚至彈窗。
這是一種刺激預先消費的信用支付產品，與螞蟻「花唄」、京東「白條」類似，即在平臺上的消費訂單，平臺可以先幫你墊付，下個月你再還款，還不起，還可以分期還。
借貸市場不斷「下沉」、並向垂直領域不斷延伸。除了常見的消費貸，網際網路「巨頭」爭相將業務延伸到了小額消費的生活場景。
近兩年，美團、滴滴、今日頭條等流量平臺密集推出這類信用支付產品，引導客戶切入金融場景。
例如，2019年，蘇寧金融APP上線「任性付分期商城」，微眾銀行上線「小鵝花錢」。
2020年更是「諸神」混戰：3月，騰訊灰度上線「分付」功能；5月，美團上線「月付」；7月，支付寶上線新產品「花唄月月付」；11月，抖音「放心花」開始內測；12月，滴滴灰度測試「月付」。
「只要是和實體經濟與消費相關，能夠促進消費、提升用戶生活質量的，是值得鼓勵的。但是分期和借貸必須明顯提醒，用戶願意分期則分期，不願意則一次性支付，不能直接讓用戶分期，讓用戶莫名其妙背上貸款。」蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚認為，用戶應有知情權、選擇權、取消權。
零壹研究院院長於百程表示，網際網路公司布局金融服務，要避免過度營銷，要與自身的業務場景和用戶需求進行合理結合。「過度營銷，特別是誘導過度負債，無異於對自身用戶涸澤而漁，不僅會引發用戶信用風險，給合作機構帶來負面影響，而且會降低用戶體驗、黏性和信任感，影響本源業務，得不償失。」
「巨頭」為何發力預先消費領域？
與廣告等變現收入相比，金融業務是一塊「利潤可觀」的大蛋糕。
「金融是流量變現的最佳路徑，可以增加流量平臺的收入，如果要維持面向消費者的高投入生活服務，是需要將流量在金融方面變現增加現金流，否則只靠現有平臺服務，和砸錢構築服務，難以長久維持。」孫揚表示。
西南財經大學金融學院數字經濟研究中心主任陳文認為，監管政策嚴格限制現金貸，要求依託場景開展消費金融業務，也促使大量放貸機構對於分期付款業務需求的激增。此外，客戶信息數據規範的即將到來，未來相關防火牆機制的構建，會讓客戶遷移和數據分享不再是零成本，這也是一些網際網路流量巨頭抓緊將用戶向金融等場景遷移的原因。
信用分期的利潤十分可觀。以螞蟻集團為例，其旗下主打產品花唄、借唄的微貸科技平臺，2020年上半年收入285.86億元，佔總收入的39.4%，同比增長59.48%，是螞蟻集團最主要收入來源。
雖然其他第二梯隊的網際網路「巨頭」公司佔據佔領流量高地，但實際上它們自創辦之後，多走「燒錢」積累流量的道路，處於連年虧損狀態。例如，像美團這樣的「巨頭」，也才於2019年首次實現扭虧為盈。
它們或希望模仿京東「白條」、螞蟻「花唄」，從支付寶和微信支付這兩個「巨無霸」手中爭奪用戶支付習慣，構築自身金融生態圈。
在金融業務必須持牌的監管背景下，網際網路巨頭獲取牌照的進展在加速。
據記者不完全統計，目前，阿里、騰訊、京東、百度、字節跳動、美團、小米、滴滴、攜程等網際網路公司幾乎均囊括了第三方支付牌照等多個金融牌照，並推出各類消費貸產品，而信用支付產品，正是這些平臺最新的發力方向。
「負債」前行的年輕人
從大眾角度看，在無處不在的借錢消費信號刺激下，一些年輕人超前消費，已深陷過度透支的泥潭。
除信用支付之外，「土味」「雷人」的消費貸廣告早已滿天飛。例如，前段時間廣受大眾吐槽的各種「審醜」的充滿惡趣味的推廣——
被「矮化」的農村漢子，只要有某網貸產品餘額，就能與光鮮空姐談戀愛；「農民工」坐飛機嘔吐，從某網貸平臺取現，就能升艙；37歲的一位施工隊隊長，通過借貸給女兒過生日……
「快被網貸廣告折磨瘋了，至少10個網貸平臺輪番向我開炮，弄得我好像不趕緊借個十萬八萬的，都對不起它們一樣。」一位「80後」媒體人發文稱，自己前段時間被抖音上一條「三俗」網貸廣告吸引，因為反覆看了好幾遍，結果被平臺算法鎖定，弄得一段時間只要打開抖音，就有一連串網貸廣告襲來。
而很多表面看似較低的日利率或月利率，背後實則隱藏著以服務費等名目收取「砍頭息」等方式的「利率幻覺」。在網貸廣告鼓吹超前消費的背後，是一批一批因非理性消費而被網貸拖垮的年輕人。
融360發布的信貸消費調查報告顯示，「90後」佔據了中國網絡貸款用戶群「半壁江山」，佔比高達49.31%，此類人群中，近58%的人群使用網絡現金貸，直接用於生活消費。
無處不在的「借錢」連結，讓很多上班族、學生族、農民工成為「大負翁」。
在豆瓣上，有很多類似於「網貸互助小組」「努力還債聯盟」「負債者聯盟」的小組，內容充滿深深的無力感：「30歲負債50萬」「網貸只有一次和無數次」「趁早直面問題」……
對於這類現象，監管明確指出，要加強網際網路平臺公司金融活動的審慎監管，過度營銷和誘導過度負債的現象將會被重點整治。
2020年12月29日，銀保監會發布關於警惕網絡平臺誘導過度借貸的風險提示，特別「點名」批評一些現象：
片面宣傳日息低、有免息期、可零息分期；以貸款手續簡單誘惑消費者；引導過度消費、超前享受，吸引未成年人借錢後給明星打榜、集資、包場、送「粉絲應援禮」，「借貸追星」現象蔓延；利用「土味」「奇葩」廣告引流，套取客戶信息……
銀保監會消費者權益保護局提醒：要樹立理性消費觀，合理使用借貸產品，選擇正規機構、正規渠道獲取金融服務，警惕過度借貸營銷背後隱藏的風險或陷阱。
對於機構的合規經營，人民銀行在近期召開的2021年工作會議上，著重強調要強化支付領域監管，個人徵信業務必須持牌經營，嚴禁金融產品過度營銷，誘導過度負債，嚴肅查處侵害金融消費者合法權益的違法違規行為。確保金融創新在審慎監管前提下發展，普惠金融服務質量和競爭力穩中有升。
（文章來源：上海證券報）
(責任編輯：DF537)