華夏時報（chinatimes.net.cn）記者吳敏 北京報導
步入「開放加速期」的中國保險市場，正迎來眾多外資保險公司爭相入局。目前，國內的保險公司有近200家，除了大家耳熟能詳的平安、國壽、太平、泰康等，還有很多中外合資（外資）的保險公司，如友邦、工銀安盛、招商信諾、安聯保險等。
中宏保險總經理陳柄根曾表示，總體來看，中外資保險共存的市場經歷了三個階段，在初期階段，外資帶入新方法，中資保險意識仍處於萌芽狀態；第二階段，是中資保險公司學習和超越的階段；第三階段，是中外保險相互學習和競爭的階段。目前保險市場正處於第三階段。
中症概念是否雞肋？
事實上，國內保險業很多創新產品和技術都是由外資保險公司率先推出的。如中宏保險2000年在上海售出中國第一張分紅保單，2002年中保康聯成為第一家在我國境內嘗試經營外匯保險業務的公司，2010年，滙豐人壽推出第一款海外醫療保險，2016年，中美聯泰大都會人壽在一款電銷重疾險產品中，首次引入中症的概念等等。
從最近的中症概念說起，最初的重疾險只保「重疾」，後來發展到保「重疾和輕症」，中美聯泰大都會人壽引入中症概念後，光大永明人壽也推出含中症保障的重疾險，緊接著，中資保險公司紛紛跟進，百年人壽、天安人壽相繼推出含中症保障的康倍保和健康源尊享，中症的概念由此走熱。
雖然，重疾險的保障範圍越來越全面，但也增加了消費者分辨一款產品好壞的難度。那麼，究竟有沒有必要買帶有中症的重疾險產品？
所謂中症，就是中症就是介於輕症與重疾之間的疾病症狀，具體的病種和條款與輕症一樣，沒有統一的標準，由各家保險公司自行定義，有的寬鬆，有的嚴格。保險公司在設計中症時，主要是將輕症提檔，也就是將部分發病率較高或治療費用較高的輕症，直接歸類進中症，提高疾病的賠付比例。或者是將重疾降檔。是按疾病嚴重程度再進一步細分，比輕症嚴重，但沒達到重疾的程度，歸類到中症裡，這樣降低了重疾的理賠門檻，增加了賠付次數。
但消費者需要知道的是，不論是輕症還是中症，降低重疾險賠付門檻的同時，相對應的保額也有所降低。
目前，業內大部分重疾險賠付的標準為：輕症賠付額度在20%-30%之間；中症的賠付額度50%；重疾賠付額度100%。
雖然，大多數中症都是額外賠付的，但也有些產品的中症保額會佔用重疾保額。如瑞華健康推出的康瑞保，該產品保重疾105種，賠付1次，前10個保單年度，賠130%保額（限40歲內）；中症20種，可賠付2次，每次50%保額；輕症35種，可賠付3次，每次30%保額；不同器官的原位癌，可賠付3次，間隔期360天，可選身故責任:返還已交保費。
看似保障十分全面，但其中坑卻不少。例如其中的「不同器官的原位癌，可賠付3次」卻十分雞肋，原位癌之所以叫原位癌，是因為它不會發生轉移，所以多次賠付的機率非常低，且治療費用不高，通常醫保就可覆蓋。
另外，康瑞保還設置了對於相同病因引發的疾病，輕/中症賠付後，重疾保額相應減少的條款。
舉例來說，若投保人買了50萬保額的康瑞保，先後初次確診為輕微腦中風（輕症）、中度腦中風後遺症（中症）、腦中風後遺症（重疾），那麼按照輕症30%賠付可以獲賠15萬，按中症50%賠付可以獲賠10萬。因其設置的條款，獲重疾扣減掉前兩次的賠付金額，則獲賠25萬，三次賠付相加一共獲賠50萬。
但正常的理賠應該是，先得了輕微腦中風，按輕症賠15萬；發展成中度腦中風後遺症，按中症賠25萬；病情嚴重為腦中風後遺症，按重疾賠50萬，三次一共可以獲得90萬的理賠款。
不僅如此，一般單次賠付消費型重疾險，在理賠過輕症或中症後，不影響保單的現金價值，退保或身故依舊能夠拿回來。但康瑞保理賠過輕症或中症，現金價值就歸0。
可以看出，這款產品設置的坑令消費者防不勝防。
友邦保險資深代理人李林（化名）告訴本報記者：「我們目前沒有中症，基本都在輕症裡了，因為我們現在輕症是賠付七次，七次比例是逐次上升的，第一次是保額的20%，然後第三次開始30%，第五次開始是50%。」
「我覺得從友邦來說，它的產品理念主要是追求人性化和相對全面的保障，拿意外險舉例，友邦是發生意外之後，哪個醫院近就去哪個醫院，它對醫院沒有限制，私立醫院國際部、特需都可以。醫療險也一樣，醫療險是一年一購買，如果投保人年底生病了，有些公司就結算到年底，但友邦可以結算到額度用完。」李林說道。
因此，業內人士提醒，目前使用的重疾規範，是12年前制定的，當時還沒有輕症、中症的概念，所以造成了現在重疾險產品輕症、中症的混亂。最新的重疾標準正在修訂中，到時也會對輕症、中症有一個統一的規定。現有的重疾險保障已經非常全面，購買時優先滿足重疾保額，中症責任建議如果可以自由選擇，就不要附加了，如果產品自帶，多一份保障也不錯。
海外醫療險值不值得買？
近年，由於居高不下的癌症患病率，以及中外尚有差距的醫療水平，海外醫療項目越來越被高端精英階層青睞。
《柳葉刀》雜誌在2019年公布的中國癌症人群生存數據顯示：過去10年裡，我國癌症患者的5年生存率從30.9%（2003年-2005年）提高到了40.5%（2012年-2015年），雖然進步明顯，但與發達國家癌症診治水平相比，還有一定差距，2017年美國癌症五年生存率就已達66%。
但出國看病需要面對的是高昂的費用支出和複雜的服務流程，不免令很多人望而卻步。
這時候，海外醫療險則成為了一種有效的輔助方式，如果被保人患了合同約定的重大疾病可以到海外進行治療。在保險額度內的治療費用、交通費、海外住宿、歸國藥費、住院津貼、歸國津貼、遺體遣返費用等一系列的費用都包括在報銷範圍之內。
最早推出海外醫療保險的險企是擁有外資背景的滙豐人壽，其在2010年推出滙豐人壽附加尊享海外醫療保險，而據本報記者不完全統計，截至到目前，已經有中英人壽、陽光人壽、平安健康、信美相互、國壽財險、眾安在線、太保財險、永安財險、工銀安盛、富德生命、光大永明、大地財險、中宏人壽、安盛天平、同方全球等24家險企推出相關產品。
不同於高端醫療險涵蓋所有疾病，海外醫療險的基礎保障內容一般以6種特定高發重疾為主，具體包含了癌症、冠狀動脈搭橋手術、心臟瓣膜替換或修復、神經外科手術、活體器官移植和骨髓移植。因此理賠概率較低，保費也就更低，一般家庭都能消費的起。這類產品一般價格就兩檔，未成年人和成年人。未成年人保費比較便宜，最便宜三四百就能買到，成年人保費也普遍在兩三千左右。
雖然海外醫療險有很多的優勢，但是也存在著一定的劣勢。
一是保障病種少，主要的6種特定重疾，如果患的不是這幾種疾病，就不能享受海外就醫服務。二是僅賠付海外治療費用。因為發生重疾後，會在國內進行基本的確認和治療，這筆費用不在海外醫療險的報銷範圍。這也是海外醫療保費便宜的原因之一。三是浮動費率。和一般醫療險一樣，這款產品每年可能都會有一次費率調整。調整的依據主要是醫療通脹成本和保險賠付率等因素，但是不會針對單個被保險人調整費率。
另外，海外醫療產品的發展依然面臨諸多挑戰，法國再保險醫療險定價負責人、北美精算師張立光表示，例如海外醫療產品受到百萬醫療和高端醫療的競爭，容易產生「高不成，低不就」的局面；服務質量以及可持續性面臨挑戰，保險公司或缺少國外二診和轉診的能力。
張立光還補充道，從風險控制方面看，海外就診費用高昂，二診轉診醫患糾紛、墊付直付資金周轉、匯率波動外匯管制等問題仍存；在監管方面，健康險新規中短期險「保短期」，其中「續保」操作還未定，另外險企也面臨健康管理服務成本受淨保費20%限制、賠付率應公開披露等挑戰。
所以，有業內人士提醒，消費者購買保險首要考慮的還是國內的重疾險、百萬醫療險、意外險、定期壽險等常規產品，主要用來應對國內醫療費用支出和工作的收入損失、康復期間的各種費用。而海外醫療險並非必需險種，但也能起到錦上添花的作用，如果條件允許，又非常看重醫療的質量和服務，那麼可以考慮再額外配置海外醫療險，升級保障。
責任編輯：孟俊蓮 主編：冉學東