上篇文章我們說到了健康告知的重要性，當你認真地去面對健康告知的時候，你會發現總有那麼一兩條健康告知會直擊你心底最柔軟的地方。
被保險人過去1年內存在健康檢查結果異常（如血液、超聲、影像、內鏡、病理檢查）或長期服藥（規律服藥超過1個月）；過去2年內曾住院（不包括5天內的意外住院/剖腹產/順產/急性鼻炎/急性胃腸炎闌尾炎/急性肺炎/急性呼吸道感染住院）或被醫生要求進一步檢查、手術或治療建議的。
請好好感受一下上面兩條健康告知。醫療險的健康告知是最嚴的，很多看似健康的人兒都被無情地當做非標體。那麼非標體究竟怎樣才可以順利地投保呢？來看看E生君的五道板斧：
一.東家不保投西家
就算是同一險種，不同產品的健康告知也會有區別，沒必要盯著某一具體產品看。當你身體狀況存在異常時，應該關注的是能不能符合健康告知，而不是看產品的性價比或者是老掉牙的保險公司大不大，有時甚至連能保障的內容都得做出一定的讓步。一切以能符合健康告知為大前提，千萬不要強行購買而留下糾紛的隱患。
二.智能核保
智能核保可以說是網際網路保險的一大創新，對非標體來說是一大福音。通過幾個問題就可以立刻得到核保結論，而且不會留下任何核保記錄。簡直就是Bug一樣的存在！智能核保的觸發條件是你有任意一條健康告知無法通過。E生君以一款6年保證續保的百萬醫療險為例，帶你玩轉智能核保：
進入智能核保界面後，會看到疾病的大類，點擊大項進去找到自己具體的疾病。還可以關鍵字搜索，非常人性化。
以常見的甲狀腺炎為例，核保結果可能是正常標體承保、不接受承保，也可能對甲狀腺除外承保。除外的甲狀腺疾病包括了患病率非常高的甲狀腺癌！所以甲狀腺除外的核保結論一般不推薦，需積極治療或尋求更寬鬆的產品。
三.人工核保
人工核保的方式主要分線下核保、線上郵件核保，這兩種核保方式比較專業，不建議客戶自行嘗試。江湖中有個傳言，如果留下了拒賠記錄那就永遠買不了保險。E生君再此告訴你傳言終歸是傳言，就算留下拒賠記錄也可以買到保險，只不過需要將拒賠記錄告知其他保險公司，因為一般健康告知中都會涉及拒賠的詢問。
只要做好告知，保險公司不會因你在上一保險公司的拒保而拒保你，保險公司還是能給出一個公平的核保結論。但留下拒保記錄終歸是一件讓人不爽的事(箇中滋味大概類似於被前任拋棄)，所以做核保之前要慎重，要對保險公司的核保嚴格程度有一個大概的了解。
我們也可以同時向多家保險公司進行核保，如果一家拒賠，一家延期，一家加費承保，剩下一家標準體通過，那麼不用E生君告訴你，你也知道真愛在哪裡了吧。同時多家投保也不怕某一家拒保而影響其他家的承保。
四.預核保
預核保這種方式其實就是針對一些客戶無法通過智能核保，而又怕人工核保留下拒保記錄而產生的一種核保方法。簡單來說就是提交具體的核保資料到保險公司，進行一個非正式的核保，從而得到核保結論，如果核保結論不理想也不會影響到其他產品的投保。但其中涉及到很多不確定的因素，有空專門寫篇預核保的帖子再聊吧。
五.開門紅
注意，這是實實在在的開門紅，保險公司將平常一些除外或者加費的疾病在開門紅期間進行一個豁免，可以標準體承保。E生君整理了部分公司的開門紅政策，大家可以看看，具體可以後臺諮詢。
接下來E生君分享一個同時多家保險公司做人工核保的case，這是一件及其煩人的事，如果遇到這樣的保險經紀人，請深愛。
E生君一個客戶想買定壽，患有先天性疾病、I級高血壓、高血脂、肺結節，更不要說什麼高尿酸、動脈斑塊、腎囊腫、結石、腰椎間盤突出、頸椎病等等等，差不多每次對話都會爆出一個新的病名，E生君這個case做得及其艱難，從最初接觸到順利投保花了整整一個月。
連業內以核保寬鬆標稱的公司都不承保，但最終我們還是以標體通過了。雖然這樣的case做起來很累，但樂在其中，大約本人有點受虐傾向吧。所以如果你是非標體，你在其他人那裡已經宣告不能投保，那麼請你來騷擾我吧。
想要體檢一把智能核保的請關注百家號「煥然E生」並後臺留言。
買保險，這是一個最好的時代，也是一個最壞的時代——E生君