吳彥祖沒有二胎得女 但得闌尾炎再度入院

B sir所發的是半虛構寫作故事

它們中的大多數是基於真實保險事件而創作

大家好，我是保鏢B sir的助理萊斯利。

美國時間9月25日，吳彥祖在微博上曬出自己捧著剛出生的女兒吳斐然的合影，以慶祝「女兒日」，但卻被媒體誤以為是二胎又有了女兒！搞了個烏龍新聞。

事實上，彥祖歐巴的2020過得並不好。就在一周前，吳彥祖剛經歷闌尾切除手術，這是他第二次因闌尾炎入院。在2019年3月，他腹部劇痛，以為是食物中毒，等了3天才去醫院，導致嚴重膿腫無法進行闌尾切除術，10天不能進食，暴瘦了18磅，六塊腹肌蕩然消失，讓他敲響了「不要把健康當成理所當然的」警鐘。

想必，第二次腹痛入院，終於切除闌尾，吳彥祖更加感恩健康的重要性。

同時，萊斯利也留意到，常見的闌尾炎竟然也會危及生命？那麼，像彥祖歐巴這樣的情況，以後買保險會遇到麻煩嗎？像闌尾炎這樣的常見病，還有多少會影響投保呢？

今天，萊斯利就為大家詳解下，常見病投保的「健康告知」攻略。

買了保險賠不了 誰的鍋？

明明買了保險，出了事，卻無法理賠，感覺保費白交了。

這是許多與保險有過愛恨情仇的朋友經歷過的體驗。其中，與健康險有關的「拒賠「經驗，90%以上都因為「健康告知」沒做好。

健康告知，是在醫療險、重疾險和壽險投保前的必要環節，是保險公司針對被保險人身體健康情況所做的調查問卷。保險公司會根據問卷情況決定承保結果，承保結果可分為標準體承保、非標準體承保(加費或除外責任)、延期承保以及拒絕承保。

《保險法》第十六條規定，投保人有「如實告知義務」，若投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務，保險公司可以解除保險合同，並且不承擔賠償責任，甚至還可以不退還已交保費。

因此，健康告知一方面為保險公司控制承保風險，另一方面也保護投保人未來權益，經過健康告知後保險公司作出的承保決定，將受到法律的約束。

另外，在理賠的實際操作中，如今在醫院求診的紀錄都已經聯網留檔，以身份證號碼或醫保卡為查詢依據，理賠前，保險公司會從第三方機構調取求診資料作為背景調查，核查客戶是否有如實告知投保前的病史，依此來作出理賠決定。

如果是首次理賠，有時候這一調查時間也會較長，大約2周至8周左右，換句話說，實際上不是保險公司理賠速度慢，而是這一調查過程可能耗時長。不過，第二次理賠時，保險公司會參考前一次的調查結果，耗時就大大減少了。

那麼，如何定義「如實告知」呢？

原則很簡單：有問必答，不問不答；有確診必告知，無確診不必告知。

也就是，根據過往身體狀況和就醫記錄如實告知就好。問卷中有問到的疾病，就回答，沒有問到的疾病，不需要額外去告知；已經在體檢報告和門診、住院記錄中確診的病症，必須告知；存在輕微症狀卻沒有確診的病症，不是必須告知。

舉例而言，被保險人患有B肝小三陽，健康告知詢問「是否存在B肝大三陽、肝硬化、慢性膽囊炎、膽石症、膽囊息肉」，沒有提及B肝小三陽，這表示B肝小三陽患者可以通過健康告知，不是必須要告知。另外，有被保險人偶爾感到月經期間乳房脹痛，但是沒有到醫院求診是否存在乳房疾病，這樣也不是必須要告知這一病症。

在一般實際操作中，保險公司設有智能核保、人工核保兩類填寫健康告知的渠道。一般來說，智能核保的問卷中已經設立現有的問題，詢問投保人是否存在問題中的情況，投保人只需勾選「是」或「否」即可。如果智能核保中存在的病史較多，就可能被邀請進入人工核保環節，這裡需要告知更多已存在病史的細節。

以高血壓核保為例，在產品「達爾文3號重疾險」的健康告知中，如果不符合「收縮壓最高不超過150，且舒張壓最高不超過100」，就要進入人工核保環節，回答更多關於血壓高的問題。

我能通過健康告知嗎？

很多朋友是否開始回憶過往每一次進出醫院的片段？是否已經膽戰心驚地自問——我能通過健康告知嗎？

其實，大可不必如此緊張！保險公司早就為你過濾了不必告知的病史。

「急性闌尾炎」也在無需告知的範圍內，也就是說，假如吳彥祖決定投保健康險，這兩次入院記錄都無需告知。

膽囊炎、膽結石、骨折、鼻竇炎、結膜炎、急性支氣管炎、扁桃體手術、痔瘡、疝氣等常常困擾人們的病症，保險公司也貼心地囊括在了無需告知之列。

剛出生的小朋友容易經歷新生兒黃疸，在沒有併發症的情況下，這一病症也無需告知。

更加貼心的是，雖然隨著乳癌的患病率提高，各大保險公司對乳腺疾病的核保更加嚴格化，但是，「尊享e生」特別除外了女性的乳腺增生的告知，為女性客戶消除了一些擔憂。

那麼，究竟保險公司要求告知的又有哪些病症呢？萊斯利也為大家總結了一下。

即使聽了這麼多，也許大家還是擔心百密一疏，擔心自己遺漏了哪一項，未來又影響到理賠結果。萊斯利再為大家寬寬心。

首先，投保前遺忘告知的事項，未來如果回想起來，還可以向保險公司補充告知。

其次，保險公司需要遵守「不可抗辯條款」，又稱不可爭議條款，即保險合同生效滿一定期限（一般為2年）以後，保險公司不得解除合同；發生保險事故的，保險公司應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

「不可抗辯條款」需注意的三種情況：

1、如果投保人沒有如實履行健康告知，保險公司有權在得知情況之後的三十天內解除合同。

2、合同生效兩年後，保險公司不得解除合同，出險照常理賠。

3、如果保險公司在合同訂立時，已經知道投保人沒有如實告知，那麼之後也無權解除合同，出險照常理賠。

也就是說，假設投保人沒有如實進行健康告知，只要合同生效超過兩年，保險公司都不能再予以追究。

說到這裡，大家緊繃的神經可以稍稍放鬆一些了。

隨著醫療意識的提高，醫療保險的普及，大家的求診更加頻繁，這體現了科學的就醫觀念，以及對健康的重視，但同時也留下了越來越多的求診紀錄和病史。通過今天的分析，希望大家放心看病，寬心投保。