美華保險:深度測評:超級瑪麗3號MAX!

2021-01-12 網易

  保險業是因為真的有大事要發生了!

  話不多講, 看圖:

  

  實行了13年的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》即將改版,這將是保險行業一件翻天覆地的大事情!重疾新規,將有什麼影響?

  

  除了新增幾種病種等有利規定之外,跟廣大消費者關係最為密切的,當屬上圖這幾點:比如甲狀腺癌不再一刀切按重疾賠付,而是發病率最高的早期甲狀腺癌按輕症賠付,而輕症賠付比例不得超過保額的30%!從行業長遠發展角度來講,控制保險公司的理賠成本,這是有利的;從客戶自身角度來說,就見仁見智了。

  趕在重疾新規落地之前,很多公司都推出了新產品,八仙過海各顯其能。有一個產品,最為「變態」,就是信泰人壽的「超級瑪麗重疾險3號max」,今天我們就來了解一下

  1、60歲前,初次罹患重疾,額外賠付保額的80%!

  廢話不多說,先看條款:

  

  不得不說,這個設計,大大提高了重疾險贈送保額的門檻。其實,投保開始前**年首次確診重疾,額外賠付一定比例的保額,也不算是什麼新鮮設計了。這幾年的產品,有送前10年的,有送前15年的;有送20%,30%的,高的還有有50%的,前幾天信泰自己的超級瑪麗2號max贈送60%,這次倒好,自己革自己的命竟然這麼爽快,超級瑪麗3號max直接提高到了80%,而且時間跨度直接拉到了60歲!

  額外賠付80%的保額,什麼概念呢?

  如果客戶頂格投保55萬保額的超級瑪麗3號max,60歲之前首次確診重疾,賠付多少呢,是55萬×(1+80%)=99萬!一張保單,擁有百萬保額!

  為什麼我們60歲之前需要更高的保額?

  

  對於80/90後來講,60歲之前的這幾十年,是人生中最重要的階段,娶妻生子,買房買車,撫養子女,父母養老,打拼事業,賺錢還貸,每一個人都是在負重前行。這幾十年間,我們真的病不起!對於一個35歲的人來說,重大疾病絕不單單意味著幾十萬的治療費用,更意味著收入中斷,而接下來,房貸、生活費、子女教育都將難以為繼。別告訴我,你單位福利好,別說重疾用藥基本都是非醫保用藥,醫保能報銷的比例並不高;就算你老闆是土豪,都給你報銷了,你在家休養5年,工資能照發嗎,房貸,生活費,子女上學怎麼辦?一場疫情,幾個月不上班,很多人就撐不住了;一個中年人在家病休5年,將會是一場災難。

  中國人的重疾保額目前是怎麼樣的?

  

  根據泰康人壽2017年的理賠大數據,重疾險件均賠付金額僅為5.8萬元!

  

  平安人壽2019年理賠年報數據顯示,2019年重疾理賠佔比最高的人群主要集中在41-50歲;而且,從2017年到2019年,31-40歲的人群重疾賠付佔比逐年升高。

  40歲左右,真的需要重點考慮「保額」

  2、惡性腫瘤二次理賠,150%的保額

  作為資深保險超市,美華君一直堅信:買保險就是買保額,看誰能賠付的更多?很多的多次賠付重疾產品可以賠5次,甚至更多,聽起來很誘人,實際上每次確診都是不同的重疾才可以獲得理賠。第一次肺癌,第二次肝轉移?可以二次理賠不?NO!肺癌,肝癌,都是惡性腫瘤,屬於同一種重大疾病哦!

  而我們都知道,雖說現在重大疾病保險動不動就保上百種重疾,但真正高發而且復發率高的就那麼幾種,主要是惡性腫瘤和心腦血管疾病(急性心梗,冠狀動脈搭橋術,腦中風後遺症等)。

  

  那麼問題來了,第一次得了肝癌,第二次又復發了怎麼辦?或者第一次得了急性心梗,第二次又復發了怎麼辦?傳統的多次賠付重疾險,只能涼拌。而信泰超級瑪麗3號max,它是怎麼樣呢?

  

  看不懂?沒關係,解釋一下

  

  看這個圖,明白了嗎?

  情況一:首次確診惡性腫瘤,正常理賠;3年間隔期後,惡性腫瘤新發,復發,轉移及持續治療狀態,均可再次獲得理賠,是賠付150%的保額!

  情況二:首次確診非惡性腫瘤重疾,正常理賠;間隔期180天後,首次確診惡性腫瘤,再次理賠,是賠付150%的保額!

  而且,超級瑪麗3號max對於惡性腫瘤的二次賠付,條件非常寬泛:間隔期3年後,新發,復發,轉移和持續治療狀態,均可獲得2次賠付

  順便做個算術題:假設標準體小A,30歲時投保超級瑪麗3號max,保額50萬;40歲時初次確診肺癌,理賠多少?45歲時再次確診肝癌,理賠多少?

  答案分別是:90萬(50萬×(1+80%)=90萬)和75萬(50萬×(1+50%)=75萬),您算對了嗎?

  看起來小A只買了50萬的保額,其實60歲前保額可以99萬。

  3、心腦血管疾病,二次賠付,150%的保額!

  剛才我們說了,除了惡性腫瘤,心腦血管疾病也是復發率特別高的重疾

  情況一:首次確診急性心梗、冠狀動脈搭橋術、腦中風後遺症三者其一,按合同理賠;間隔期1年後,再次確診同種疾病,會再次進行理賠,而且是理賠保額的150%。

  情況二:首次確診以上三種心腦血管疾病之外的其他重疾,理賠後,經過180天間隔期之後,新發以上三種心腦血管疾病的一種或多種,再次賠付150%的保額。

  惡性腫瘤和心腦血管重疾二次賠付,而且是賠付150%的保額

  順便再做個算術題:假設標準體小B,30歲時投保超級瑪麗3號max,保額50萬;40歲時初次做了冠脈搭橋,理賠多少?45歲時再次確診腦中風後遺症,理賠多少?

  答案分別是:90萬(50萬×(1+80%)=90萬)和75萬(50萬×(1+50%)=75萬),您算對了嗎?

  4、輕症中症額外賠付:

  超級瑪麗3號max,含有50種輕症,賠付3次,每次45%的保額;25種中症,賠付2次,每次60%的保額;這個比例已經超過絕大多數同類重疾了;

  60歲之前首次罹患輕症,額外賠付10%的保額,即55%;(想想即將實施的重疾新規,按照徵求意見稿的規定,未來的重疾險,輕症最高只能賠付保額的30%哦)

  60歲之前首次罹患重症,額外賠付15%的保額,即75%!

  以前很多產品設計,輕症中症賠付比例大都是「步步高」的設計思路,比如輕症賠3次,分別是30%,40%,50%,看起來50%很高,其實誰又能得第三次輕症呢?好看,但是不得不說,實用性不高。而超級瑪麗3號max直接把第一次的賠付比例提高到了輕症55%,中症75%,這個賠付比例,很實在!

  當然, 重疾,輕症,中症發生後,豁免後續保費,那是肯定的啦!這幾乎是此類重疾險的標配了。

  5、極早期惡性腫瘤二次賠付

  類似於前面說到的惡性腫瘤二次賠付,對於惡性腫瘤對應的輕症(極早期惡性腫瘤及惡性病變),超級瑪麗3號max自然也是另有優待。初次確診極早期惡性腫瘤(屬於輕症)後,再次確診不同器官的極早期惡性腫瘤,可額外賠付一次,賠付45%的保額。

  這裡,美華君得吹毛求疵一下啦!這個極早期惡性腫瘤二次賠付,要求是「不同器官」的極早期惡性腫瘤才可以獲得二次賠付哦,這裡寶寶們要注意了。不過,平心而論,這其他很多重疾險,還沒有這個「極早期惡性腫瘤二次賠付」的功能。

  6、保障方案可以自由選擇

  超級瑪麗3號max,提供了很多可選項,形成了一個可以自由組合的保障方案,不同客戶可以根據自身情況,靈活組合;

  重疾+輕症+中症,是必選項,其他功能,都是可選項;

  惡性腫瘤二次賠付,可選;

  心腦血管二次賠付,可選;

  身故保障,可選;

  投保人豁免,可選;(若選身故責任,則成年被保險人只能給自己投保)

  如果你是剛剛工作的小青年,25歲左右,沒有多少預算,建議:重疾+輕症+中症,不含身故(身故保額怎麼辦?美華君建議後期資金充足了,再通過定期壽險來解決身故保額的問題,有興趣的可以再留言溝通哦)。

  如果您比較關注惡性腫瘤或心腦血管二次賠付,或有相關家族病史,預算也稍微充足,建議:重疾+輕症+中症+惡性腫瘤二次賠付/心腦血管疾病二次賠付(這兩個都要也可以)。

  給大家演示一下費率

  總結一下:信泰超級瑪麗3號max,首次賠付額度最高,高發重疾可以二次賠付,產品配置可以靈活組合,是目前市場上非常有競爭力的一款良心重疾險!!!

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