來源：經濟觀察報
經濟觀察網 記者 老盈盈 等待一年多，首家香港虛擬銀行終於開業了，花落眾安銀行。
開業之際，眾安銀行推出首款活期存款產品，該款產品活期利息對香港市民有多大吸引力？經濟觀察網記者從多位香港市民獲悉，總體來說這樣的利率對他們吸引力不算大，他們並不打算把錢轉讓虛擬銀行帳戶。因為諸如香港很多銀行推行的「新購物業按揭計劃」、短期定存等選擇都比該款產品利息高。
眾安銀行開業後，其它虛擬銀行也正進行內部測試，進度良好。虛擬銀行的設立已經對香港傳統商業銀行形成了一定程度的影響。有香港市民告訴經濟觀察網記者，半年之前香港有傳統商業銀行取消了各種卡的最低存款限額和手續費。按照以前的經驗，香港很多不同種類的卡，最低級別的是戶口裡面要求有5000港元，每個月達不到這個存款下限要收手續費。
年利率1%對香港市民有多大吸引力?
3月24日，眾安銀行(ZA)成為香港第一間面世的虛擬銀行。有別於傳統銀行的實體模式，ZA Bank把一站式手機應用程式打造為用戶專屬的全天候銀行。用戶只需一部電話、一張香港身份證、五個步驟，便能最快於五分鐘內完成開戶。據了解，ZA Bank提供存款、轉帳及貸款等銀行服務，讓用戶體驗「7x24定期存款」、「5秒轉帳緩衝」、「人臉識別認證」等嶄新功能。
存款方面，ZA推出活期存款產品—ZA 活期Go，以開業當天的 ZA 活期Go 年利率為例，無論起存額多寡，用戶均可享受年利率1釐（1%）的活期利息。此利率適用於50萬港元或以下的存款額，超出上限部分將按基本活期存款利率計算。以50萬港元為例，假設 ZA 活期Go 的年利率為1釐，用戶於2020年3月存入50萬，一年可賺取5,000.23港元的利息。
對於眾安銀行推出ZA活期Go的初衷，眾安銀行相關負責人對經濟觀察網記者表示，「目前銀行服務使用者往往因資金門檻及產品年期，而對回報吸引的銀行產品有所卻步，我們希望能填補市場的缺口，讓更廣泛的銀行服務使用者受惠。ZA活期Go產品不設門檻，無論財富多寡，用戶均可參與。另外，用戶可隨時提取資金以應不時之需，方便用戶靈活作出財務安排。當然，我們與其他傳統銀行一樣有既定的定價機制，也會因應市況對旗下的所有產品進行定價調整。」
年利率1%的活期利息對香港市民來說有多大吸引力呢？經濟觀察網記者從多位香港市民獲悉，總體來說這樣的利率對他們吸引力不算大，他們並不打算把錢轉讓虛擬銀行帳戶。「50萬存一年才五千利息，如果本金不夠多，存的時間短，利息將會非常少，可能是因為懶吧，並不想為了一兩個月那一百來塊的利息開個戶口。」一位香港市民如是對經濟觀察網記者說道。
而另一位在香港已經購房的市民告訴經濟觀察網記者，香港很多銀行都有推行「新購物業按揭計劃」， 指定儲蓄戶口可同時專享特惠息率，息率與按揭貸款利率相同，較一般儲蓄息率高，而且可以隨時領取。例如她貸款500萬買房，利息是年化2.17%，如果你把房貸一半的錢放進銀行，你可以同樣享受2.17%的利息（存款額度上限是房貸的一半，一半以下都可以享受這個利率），所以虛擬銀行的這款產品其實對她沒有太大吸引力。
還有一位香港市民覺得如果他想要穩定利息高一些，相比起這塊產品，他會選擇短期定存，之前很多香港銀行都推行過3個月定存，5萬或者10萬以上，就有2.5%的利息以上。
其它虛擬銀行籌備情況
2018年2月，香港金融管理局宣布對2000年頒布的《虛擬銀行的認可》指引進行修訂，並在完成公眾諮詢後於5月底正式對外公布。8月31日，香港首批虛擬銀行申請關閘。2019年上半年，八家虛擬銀行已獲金管局授予銀行牌照，分別是螞蟻金服旗下的螞蟻商家服務（香港）有限公司；小米及尚乘集團合資設立的洞見金融科技有限公司；騰訊、工銀亞洲、港交所和高瓴資本合資設立的貽豐有限公司；中銀香港、京東數科和怡和集團合資設立的Livi VB；渣打銀行、電訊盈科、香港電訊和攜程金融合資設立的SC Digital Solutions；平安集團旗下的平安壹帳通有限公司；香港金融科技公司WeLab的匯立銀行以及眾安國際旗下的眾安虛擬金融。
據記者從眾安銀行方面了解到，ZA Bank於去年12月18日啟動試營業。試營業期間，眾安銀行曾挑選了2000人參與內測，為他們提供多種線上銀行服務，包括遙距開戶、多種貨幣儲蓄帳戶、定期存款、本地轉帳、電子結單服務。「我們看到，銀行服務及系統在試營業期間運作暢順，客戶反饋正面，特別是在開戶過程及App用戶體驗方面。」眾安銀行稱。
據經濟觀察網記者了解，目前ZA Bank大約有200名員工，當中約三分一員工擁有香港本地銀行經驗，他們深諳香港市場的法律法規和風險管理方式，並熟習銀行的營運。ZA Bank在香港和深圳都設有辦工室。未來會繼續豐富包括投資及保險產品等的產品線，除個人業務外，也會按步就班推出針對中小企的服務。
眾安銀行開業後，其它虛擬銀行的籌備情況如何呢？記者從騰訊方面了解到，騰訊旗下的Fusion Bank (「富融銀行」)正進行內部測試，進度良好，務求儘快為用戶帶來理想的金融服務體驗。一位曾於去年到富融銀行面試理財產品經理職位的香港人士告訴經濟觀察網記者，公司中高層都是從香港本土或者外資銀行過去的，因為他們覺得在傳統商業銀行工作太無聊了，想做一點改變和創新，她感覺員工都非常有活力，而且給出的薪酬也和一線商業銀行一樣，有經驗的在月薪四五萬左右，中層月薪六七萬左右。
WeLab Bank(匯立銀行) 回復經濟觀察網記者稱，作為唯一一家本地金融科技企業創辦的虛擬銀行，WeLab Bank(匯立銀行) 籌備進展良好，並開始於社交媒體Instagram進行品牌推廣及與潛在客戶進行互動，於短短兩個月內吸引超過2000 位followers 關注，反映市場對他們的服務有一定期盼。平安金融壹帳通則回復暫時沒有最新進展。
虛擬銀行的設立已經對香港傳統商業銀行形成了一定程度的影響。上述香港市民告訴經濟觀察網記者，據她的觀察，半年之前香港有傳統商業銀行取消了各種卡的最低存款限額和手續費。按照以前的經驗，香港很多不同種類的卡，最低級別的是戶口裡面要求有5000港元，每個月達不到這個存款下限要收手續費，手續費幾十塊到幾百不等。