有貓友諮詢小朋友的意外險，雖然都只要幾十塊錢，但還是想給孩子挑個最好的。
和成人意外險類似，少兒意外險的保障內容主要也是兩部分：意外身故或傷殘、意外醫療。
意外導致的身故，直接賠保額。
意外導致的傷殘，按傷殘等級賠一定比例的保額。
成人的話，要根據自己的收入、負債情況選擇買多少保額合適，50萬，100萬，甚至幾百萬都有可能。
但是小朋友不用考慮這個，監管有規定，0-9歲身故賠付不能超過20萬，10-17歲身故賠付不能超過50萬。
所以，兒童意外險的保額不用那麼多，即使買了100萬保額的意外險，也賠不了那麼多。
發生意外了，沒有身故或傷殘，只是受傷了，那治療的醫藥費可以報銷。
所以這項責任是我們常會用到的，也是區分各個產品優劣的重點，不同的產品可能報銷上限、報銷比例、報銷範圍、免賠額都不一樣。
報銷上限和報銷比例肯定是越高越好。
報銷範圍不限醫保用藥就比限醫保用藥好，用進口藥也能報。
免賠額也就是保險公司要扣除一點錢不賠，肯定是越低越好。
有的產品還有意外住院津貼，按住院天數每天補貼一點錢，主要它是直接給錢的，不管你怎麼花都行，雖然不多，但當個夥食費啥的沒問題。
在意外身故/傷殘、意外醫療的基礎上，很多產品可能還會附加其他的責任。
● 比如疫苗保障責任，自從「假疫苗」、「過期疫苗」事件後，疫苗保障責任比較受歡迎，但其實發生的概率還是很小的。
不過同樣的保費下，有疫苗保障責任自然是更好。
● 比如第三者責任，也就是孩子因過失給他人造成的人身傷害或者財產損失，本來得家長給人家賠錢，保險可以代為賠一點，又稱「熊孩子險」，這對大一點能跑能跳的孩子還是挺重要的。
● 比如交通意外額外賠付，這項在成人意外險裡也很常見，如果發生了某項交通意外，可以額外賠一筆錢。
有的產品沒有這項責任，很多貓友誤以為這個意外險不保交通意外。
但其實不是的，本身意外身故/傷殘就包含了交通意外的，這項責任只是說交通意外多賠一點而已。
貓妹把市面上幾款熱門的少兒意外險放在一起對比了一下，老規矩，先上圖：
貓妹選的都是主流的20萬保額的產品。
從關鍵的意外醫療責任來看，目前市面上的產品基本都做到了不限醫保、0免賠、100%比例報銷。
● 比較優秀的是大保鏢少兒版，報銷上限是5萬，這幾個產品裡最高。另外它還有每天100塊的意外住院津貼。
結合保費來看，大保鏢少兒版也是最便宜的，每年只要56塊。
再來看看其他責任。
● 平安小頑童有飛機、火車、輪船、汽車等交通意外身故/傷殘的額外賠付，但貓妹認為這個並非那麼重要，尤其0-9歲的兒童，即使發生了，身故最多也只能賠20萬。
● 大保鏢少兒版和國泰小飛俠（小精靈版）都有疫苗保障責任，不過大保鏢少兒版是附加責任，附加的話要額外加9塊錢，攏共保費就是65塊。
國泰小飛俠（小精靈版）是自帶的，不需要額外加錢，保費是59塊。
● 國泰小飛俠（精靈款）有未成年第三者責任，也就是「熊孩子險」，最高賠5萬，比較適合4歲及以上的大齡兒童。
值得注意的是，它的這個第三者責任對數碼產品、金銀細軟、汽車刮痕等損失都不賠。
（國泰小飛俠精靈款免責條款）
另外解釋下它的少兒特定疾病醫療和意外面部疤痕醫療。
● 少兒特定疾病包括手足口病、急性尋麻疹或皰疹性咽頰炎，2000塊的報銷上限，不限醫保用藥，扣除100塊的免賠額，剩下的100%比例報銷。
● 意外面部疤痕醫療也好理解，意外傷害導致的面部損傷，去醫院進行修復治療，報銷上限5000塊，不限醫保用藥，扣除100塊的免賠額，剩下的80%比例報銷。
不過國泰小飛俠（精靈款）的保費也是這幾個產品裡最貴的，要99塊。
綜合對比後，如果只看基礎的意外身故/傷殘、意外醫療的話，大保鏢少兒版無疑是性價比最高的。
● 如果大家就是想孩子磕了碰了，被貓狗抓傷了，看病可以報銷，那麼可以選大保鏢少兒版，保費最便宜，意外醫療報銷額度最高，如果住院的話，每天還直接給100塊錢。
● 如果比較擔心疫苗問題，貓妹還是建議大保鏢少兒版，附加上它的疫苗責任，多花9塊錢，只比自帶疫苗責任的國泰小飛俠（小精靈款）貴了一丟丟，但大保鏢少兒版的意外醫療還是更優秀的。
● 如果家裡的孩子比較調皮，尤其4歲及以上的孩子，那麼可以選國泰小飛俠（精靈款），帶未成年人第三者責任，雖然保費貴點，但給別人造成傷害了，家長能少賠點。
● 當然，如果是擔心數碼產品、金銀細軟、汽車刮痕等損失，這個產品是不賠的，還是要買專門的「熊孩子險」，之前也出過熊孩子劃傷別人家的豪車要賠上百萬的，貓妹專門科普了一次「熊孩子險」，詳細的可以看這篇《11歲孩子被判賠185萬，孩子「熊」起來到底多可怕你造嗎？》。
另外，提醒大家注意的是，市面上意外險的意外醫療基本上都只支持二級及以上公立醫院普通部就診，別去錯醫院了。
也可以出險了立馬撥打保險公司客服電話報案，按照提示去就診，像打狂犬疫苗，可能要5針結束後才能報銷，整個過程中就能知道要保存哪些報銷憑證了。
也有家長問要不要給孩子買長期意外險，意外險通常沒有健康告知，即使這個產品停售了，也能找到其他的產品替代，續保是很容易的，所以沒有必要買長期的，如果有更好的產品出來，續保時還可以切換產品。