多家銀行發文嚴控信用卡資金用途 違規交易將被降額、止付、鎖卡等

2020-12-23 中國經濟網

　　 每經記者 胡琳 實習編輯 段煉

　　繼商業銀行嚴控經營貸款防範資金違規流向樓市後，信用卡涉房交易也成為銀行重點管控的領域。《每日經濟新聞》記者發現，多家銀行近期發布公告，明確信用卡資金用途，除持卡人本人日常消費使用外，不能用於生產經營、固定資產投資、股權投資、套現等非消費領域。

　　有部分銀行稱，持卡人若開展超出信用卡正常資金用途之外的交易，該行將採取包括但不限於降額、止付、凍結、鎖卡等管控措施。

　　銀行加強信用卡規範使用

　　近期，各大銀行對信用卡資金用於房地產類商戶的交易的管控措施密集出臺。

　　8月11日，光大銀行信用卡中心發布《關於進一步明確信用卡資金用途的公告》稱，為營造良好的信用卡使用環境，根據《中國銀監會關於商業銀行信用卡業務有關問題的通知》（銀監發（2012）60號）以及《中國光大銀行信用卡領用合約》規定，特對信用卡資金用途進一步明確：個人信用卡僅限持卡人本人日常消費使用，信用卡資金不能用於生產經營、固定資產投資、股權投資、套現等非消費領域，包括購房、投資、理財、股票、其他權益性投資及其他禁止性領域等。

　　該信用卡中心表示，如持有該行信用卡開展超出信用卡正常資金用途之外的交易，可能導致交易失敗，該行將採取包括但不限於降額、止付、凍結、鎖卡等管控措施。

　　7月29日，中信銀行信用卡中心發布《關於進一步明確信用卡資金用途的公告》稱，為營造良好的信用卡使用環境，根據國家相關法規和監管要求以及《中信銀行信用卡（個人卡）領用合約》，特對信用卡資金用途進一步明確：個人信用卡透支應當用於消費領域，不得用於生產經營、投資等非消費領域，包括購房、證券投資、理財、其他權益性投資及其他禁止性領域等。

　　此前，7月10日，平安銀行信用卡中心也發布了《關於加強信用卡規範使用的公告》。

　　該行信用卡中心指出，持卡人不得以任何套現、欺詐、惡意刷單等違法或虛假消費套取銀行信貸資金、積分、權益、獎品或增值服務；持卡人不得以任何舞弊手段、非法工具惡意獲取權益或優惠；信用卡透支應用於消費領域，不得用於證券市場、生產經營及房地產開發、投資等非消費領域。

　　對於持卡人信用卡交易出現監管規定的或該行認定的風險特徵時，平安銀行信用卡中心稱，該行有權中止或終止信用卡的全部或部分功能，包括但不限於調整授信額度、鎖定帳戶、緊急止付、對商戶交易限額、套現治理等風險管理措施；該行擁有要求持卡人提供消費交易發票、消費籤帳單等交易憑證的權利，以識別相關交易風險。

　　實際上，近年來，各大銀行一直嚴格打擊信用卡個人刷卡資金未按指定用途使用違規流入房地產市場的行為。

　　早在2019年，平安銀行信用卡中心發布的《關於加強對房產類商戶交易管控的公告》指出：「為落實房地產調控相關政策，依據相關規定，我行對房地產類商戶設定限制，當您持有我行信用卡在此類商戶透支消費時，有可能導致交易失敗。」

　　監管近期關注信用卡問題

　　近年來，信用卡業務發展較快，已成為銀行零售業務的重要組成部分，在促進居民消費、方便居民生活方面發揮了積極作用。但用戶在使用信用卡過程中出現的問題也日益突顯。

　　6月29日，中國銀保監會消保局發布《關於合理使用信用卡的消費提示》（以下簡稱《提示》）提醒消費者，應正確認識信用卡功能，合理使用信用卡，樹立科學消費觀念，理性消費、適度透支。

　　《提示》指出，信用卡的主要作用是滿足金融消費者日常、高頻、小額的消費需求，方便消費者生活。但有些消費者過度依賴信用卡透支消費，背負了超出其償還能力的大額信用卡貸款，甚至陷入「以貸還貸」「以卡養卡」的境況，導致資金緊張、還款壓力倍增等問題。還有消費者將信用卡借款違規用於房地產、證券、基金、理財等非消費領域，放大資金槓桿，易導致個人或家庭財務不可持續，並會承擔相應後果，也致使金融機構風險累積。消費者應當正確認識信用卡功能，理性透支消費，不要「以卡養卡」「以貸還貸」，更不要「短借長用」，合理髮揮信用卡等消費類貸款工具的消費支持作用。

　　同時，6月24日，中國銀保監會在《關於開展銀行業保險業市場亂象整治「回頭看」工作的通知》中指出，信用卡業務虛增客戶償債能力或違反「剛性扣減」規定，突破總授信額度上限管控；預借現金業務額度設置過高，不符合審慎管理要求，資金用途管控不力，違規流向非消費領域。

　　新網銀行首席研究員、中關村網際網路金融研究院首席研究員董希淼告訴《每日經濟新聞》記者，目前部分信用卡個人刷卡資金未按指定用途使用，違規流入房地產市場，放大了居民槓桿，積聚了金融風險。因此，監管部門重申相關政策要求，採取措施堵住政策漏洞，商業銀行限制信用卡資金流入樓市是必要的。

　　董希淼認為，商業銀行還需要合理核定信用卡額度，儘量減少多頭授信，嚴控過度授信，從源頭上降低客戶特別是年輕客戶過度透支的可能。

　　董希淼還建議修改相關制度辦法：「將虛構貸款用途、挪用信貸資金的行為納入徵信系統，提高借款人違規成本，從源頭上遏制個人消費信貸資金違規流入樓市。」他還表示：「還應加強對消費金融公司、大型科技公司、網際網路平臺的資金流向管控，因為個人通過這些公司借錢進入樓市的比例可能更高。」

（責任編輯：蔡情）

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