『孝順保』評測——老年防癌險市場一枝獨秀

2021-02-24 中匯國際保險經紀江西分公司

孝有三：大尊尊親，其次弗辱，其下能養。

                                       ——《禮記》

作   者 | 傅小兮啊

微信號 | fuqianghui1193

當你一個人在外奮鬥打拼的時候，總有一些人在背後默默支持你，有你的愛人，你的親朋，你的摯友，最容易忽視的，往往是你最親的父母，因為從小，一昧的索取，習慣了。而今，雙親遲暮，少於陪伴的你，是否有能力應對未來一切突發的情況？

這是北京銀保監局的一個宣傳視頻↓

有很多想給父母規劃保障的年輕人前來諮詢保險，但老年人的身體狀況，顯然大部分都不符合投保要求了，年齡限制、保額限制、健康要求、身故保障等等一系列痛點擺在我們面前。為此我們從保險市場網羅了一堆產品，從幾大壽險公司的產品庫中挑出來一款有競爭力的新品——陽光人壽的【孝順保】作為評測對象。

那麼，這款產品究竟有哪些亮點呢？怎麼買最划算？我們詳細來看看。

主要內容如下：

孝順保，性價比如何？

孝順保，保障好不好？

陽光人壽這家公司實力怎麼樣？

市面上的重疾險和防癌險產品也很多，像信泰人壽的『i立方多次賠付防癌險』、安聯保險的『京彩一生防癌醫療險』，但這些產品要麼將投保年齡限制在55周歲以下，要麼就是一年一繳的短期醫療險，這就很難完全符合我們給老年人投保重疾險的需求。

1.孝順保  保什麼？

癌症保險金：若被保險人於本主險合同生效日或最後復效日起2年內經我們認可的醫院確診初次發生「惡性腫瘤」（無論一種或多種），我們按照確診當時50%的基本保險金額給付惡性腫瘤保險金，本主險合同終止。2年後恢復正常賠付100%基本保額。

如果期間中斷繳費導致合同效力中止，是可以在2年內向保險公司補交保費申請復效的，孝順保在復效後一年內若發生理賠則賠付50%基本保額，一年後則恢復正常。

等待期：在等待期（180天），被保險人發生「惡性腫瘤」的：

我們不承擔保險責任，本合同效力終止，我們將無息退還本合同已交的保險費。

身故保險金：

被保險人身故，我們按如下兩者的較大者給付「身故保險金」，本主險合同終止，

（1）本主險合同所交保險費

（2）被保險人身故當時本主險合同的現金價值

投保年齡：50周歲-75周歲

交費年期：5年、10年、20年

保險期間：終身

基本保額：5-15萬元，且為萬元整數倍

附 加 險：無（不設置各種附加條款，簡單易理解）

其     他：免體檢；不含次標加費，無職業加費

費率表（每萬元保額）：

以60歲男性為例，投保10萬元保額，20年繳，則每年繳4640元。

從費率表也可以看出所有老年人疾病保險的短板，年紀越大，槓桿越低，70歲每年交9460元交10年，獲得10萬保額，等於總共交94600元保費獲得100000元保額，僅僅趕上銀行5%的收益率，如果按3%的年收益率複利計算10年本息和：9460×（1+3%）^10=12713元，這是遠遠大於10萬元的。

所以這告訴我們：買保險，要趁早！

保障範圍：和普通重大疾病保險相比，保監規定重大疾病必須包含惡性腫瘤、白血病、重大器官移植等25種重疾，其中惡性腫瘤理賠概率佔八成以上，孝順保的保險責任僅為惡性腫瘤，相對而言少了其他病種，但相應的費率下降很多，一般55歲投保重疾險年繳保費甚至超過2萬，所以我們並不建議老年人購買重疾險，從而選擇一款縮小範圍且降低保費的防癌險替代之。

健康告知：人到中老年，難免會因一些小傷小病住過院，這個年齡再來購買保險，就不是你買不買的問題了，而是保險公司賣不賣的問題。孝順保投保年齡範圍突破傳統產品，健康告知相對寬鬆，可免體檢投保，這是孝順保最具競爭力的優勢之一！

半返還型癌症保險：一般針對老年人的惡性腫瘤保險設置為純消費型的，也就是說保障一生沒有發生癌症，保障責任終止不返還保費，這是為了給高年齡層次保障的同時降低保費，如果是返還型的（身故返還保費），那麼這款產品定價估計得翻番了。所以想要留住人們不得病不損失保費的情況下，該產品就設置為生命終止時沒發生理賠則退還所交保費的現金價值，我們理解為半返還型保險。

很多朋友會關心，保險公司會不會破財產？交費交到一半倒閉了怎麼辦？保險公司作為金融體系下，同銀行一樣，國家怎麼敢讓它倒閉，它一倒閉，席捲而來的必定是一次新的金融危機。所以國家一定會有兜底機構：1、接手的保險公司；2、再保險公司；3、保險保障基金。保險公司有十大保障機制。解決保單未來兌付的問題。投資中動不動就遇到暴雷的信託、P2P、財務造假的上市公司，才意識到資金安全性和確定收益性是多麼重要，所以，當你不會投資的時候，把資金放在保險公司吧，享受保障的同時，享受資金的穩固收益。

所以，這一塊不是重點。但還是順帶介紹下陽光人壽吧，畢竟理賠服務還是它直接負責的。

陽光保險成立於2005年7月 ，是國內七大保險集團之一。

截至目前，陽光保險集團旗下已擁有財產保險、人壽保險、信用保證保險、資產管理、醫療健康、網際網路金融等多家專業子公司，逐漸成為保險行業變革發展的中堅力量。

成立3年組建保險集團，5年超越了71家保險主體，進入中國保險行業前八，躋身中國企業500強、中國服務行業100強，9年同時布局網際網路金融及不動產海外投資領域，10年以保險業第一家設立大型綜合醫院為標誌，成功進軍醫療健康產業，成為全球市場化企業成長最快的公司之一。

55周歲-65周歲，想買重疾險又找不到性價比合適的，可選這款年齡條件寬鬆的防癌險，替代之。

一來給父母保障，二來給自己儲蓄（給父母買，即給自己儲蓄，給自己買即給孩子儲蓄）

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