疫情的關係，最近朋友手頭比較緊，打算找個銀行做一筆消費貸款用來周轉。不多，10萬塊錢。諮詢了幾家銀行，發現這銀行裡的套路也是滿滿的。
Z首先是P銀行，名字咱就不說了。銀行的客戶經理說，我們銀行不算年息的，是按月計息，月息只有4釐9，年化算下來5.88%，10萬塊錢每個月的利息算下來只有490塊錢，很划算的。這是對保單客戶的特別優惠，只有長保客戶才能享受,。朋友很心動，但是還是諮詢了Z銀行，打算比較一下。
接下來是Z銀行。Z銀行流程做得比較好，全線上申請審批，沒有客服諮詢，查了一下利率，上面標的是6.84%和36個月的還款計劃。
朋友一看，那還是P銀行划算，一年要多差不多一個點的利息呢，於是決定P銀行貸款，要求客服經提供每個月的還款清單，於是P銀行發來了還款計劃如下：
朋友一看，感覺不對了。不是說年化5.88%嗎，這每個月的還款額怎麼比Z行的6.84%還要高呢。算下來，P行三年的總利息要17504元，而Z招只要11244.9元，相差6000多。
其實問題出在還款方式上，因為朋友是等額本息還款，每一期都會還一部分本，所以銀行的算法會比較嚴謹。
反推算下來，P銀行月息4釐9，但是按照等額本息的算法，年利應該是10.8%。而之前銀行的說法並不靠譜。利用平常百姓的理解錯誤，將兩者比較，如果沒有算過利息總額的人，很有可能根據口頭或頁面上的利率來選擇，那就被忽悠了。
總之，缺錢的朋友如果選擇等額本息還款方式，想做貸款，一定要看看相同時間下的總利息。利率有各種算法，但是付出去的鈔票是真的。