來源：韭菜投資學
後天就是六一兒童節了，今晚就聊聊怎麼給孩子買保險吧。
對孩子，父母永遠都是想給最好的，買保險也不會例外。我身邊很多媽媽，給自己買的時候精打細算，給孩子買的時候就特別捨得花錢，各種類型買一堆，挑貴的毫不猶豫，管看病的，管重疾的，管上大學時候返錢的，結婚的時候返錢的，養老的時候返錢的，恨不得一輩子都給照顧好。
但要明白的是，保險是一種消費，它為的是花點錢解決家庭的核心風險。在預算有限的情況下，保險還是應該優先給家裡的大人配，因為大人是能給家裡賺錢的，是經濟支柱，他們出了問題，才是家庭的核心風險。
所以我的理念，買保險一定是先大人後孩子。重疾險、定期壽險、常年意外險，都應該優先給家庭的主要勞動力配備，如果有更多財力，再給小孩買。
那如果在大人們已經配齊了之後，想要給小朋友購買重疾險，應該怎麼選呢？
少兒可以購買的重疾險產品分為三類：
第一類是專門為兒童設計的，賠付一次，保至中青年的產品，主要賠償兒童和青年高發病的，一般是要求17歲以下少兒可購買，最長保障到40歲左右。價格相對較低。
第二類是專門為兒童設計的，多次賠付的保終身產品，一般也是要求17歲以下少兒才能投保，它既提高了對兒童和青年期的高發病的保障，又有成人重疾險可保至終身的特點，價格相對較高。
第三類就是我們平常購買的普通重疾險，大部分成人的重疾險，也都支持兒童投保，一般出生滿30天都可以投保了。
先說結論，預算夠的話，推薦為孩子選擇第二類，專門為兒童設計的，多次賠付的保終身產品。
因為如果選了第一類保至中青年的產品，一旦生病出現理賠，那麼產品到期之後再想買其他重疾險，就不太可能了，40歲以後就會喪失重疾保障。所以如果不是預算特別緊張，還是選擇一開始就保終身，且帶多次賠付的產品更好。
而與第三類產品相比，第二類這樣針對兒童設計的重疾險有個優勢，就是會對特定的少兒重疾增加保障，保額會給到標準保額的2-3倍，充分發揮保險槓桿。
那哪些是少兒高發重疾呢？先天性和遺傳性的疾病，保險是不保的，除此之外常見的高發少兒重疾有6種：川崎病、重症肌無力、再生障礙性貧血、1型糖尿病、終末期腎病、惡性腫瘤（特別是白血病），《中國兒童大病救助與慈善組織參與現狀報告》裡面描述了它們的綜合治癒率情況，大部分疾病都還有較高的治癒率，但是治療和維持也需要不小的花費。
所以如果是為少兒選擇重疾險，一個核心點就是看保障範圍內是否包含這6種疾病，給的保額是不是足夠高。
根據這個標準，我認為比較好的選擇是：復星聯合的媽咪保貝，這款產品從推出到現在已經一年多了，一直霸佔著少兒重疾險的王者地位。可以選保到終身，同時把第二次賠付、特定少兒疾病及罕見疾病、投保人豁免這些選項都選上。
第二次賠付，是說第一次重疾出險365天後，如果再患非同種重疾，可以再賠償一次，多一份保障。
特定少兒疾病及罕見疾病包含23種，覆蓋了絕大部分兒童高發重疾，罹患其中18種特定疾病，可以獲得2倍賠付，比如買了50萬保額，可以賠100萬。對於另外5種罕見疾病，可以獲得3倍保額賠付。
投保人豁免這個功能也建議大家選上，如果投保人的大人出現重疾、中症、輕症、身故、全殘等意外情形，後續保費就免繳了，可以為孩子提供了更全面的保障。
投保的年齡越小，每年的保費就越便宜，所以如果想給小朋友買，可以趁年齡小的時候買，保障時間長，保險槓桿也會高一些。
舉個例子，一個小女孩在0歲、5歲、10歲和15歲購買的價格：