編者按：本文系創業邦專欄作者 螳螂財經（ID:TanglangFin）原創作品，作者姜玥，創業邦經授權轉載。
現金一直在減少。
國內行動支付領域，阿里系和騰訊系二分天下，短期較難被打破。而西方社會，由於新冠病毒的傳播，也進一步加速了「無現金社會」（Cashless society）的進程。
儘管沒有明確消息證明現金會傳播冠狀病毒，但世衛組織發言人仍建議在接觸鈔票後要洗手，尤其是在接觸或食用食物時。
由於擔心病毒通過紙幣和硬幣傳播，越來越多的企業開始轉向「非現金」支付。有傳言稱，為了消除病毒，一些加拿大人將紙幣放入洗衣機清洗以去除病毒(當地紙幣由塑料製成)，將「洗錢活動」發展到一個新的境界。
4月，中國央行開始在深圳、雄安、成都、蘇州四個城市試點本土研發數字貨幣。同時有預言稱，各國政府亦將藉此次冠狀病毒大流行，啟動向數字貨幣的過渡進程。
無現金社會的趨勢已然不可阻擋，然而，它帶來的都是好處嗎？
從2013年餘額寶入場，到2014年微信紅包橫空出世，行動支付這一原本陌生事物在中華大地慢慢擦出火花。2015年後，行動支付交易額開始井噴，勢不可擋，2018年交易金額達277.39萬億元。短短五年間，中國人便開始逐漸放棄錢包，大步邁入「輕現金社會」。無論是超市、出行、菜市場還是政府部門，「手機掃一掃」，成為社會生活中不可缺失的一環。
那麼，其他國家發展得怎麼樣呢？
在西方國家中，瑞典堪稱無現金社會的典範。在瑞典，85%的交易是通過非現金渠道完成的，瑞典的商店中，不乏掛著「不收現金」（No cash）的牌子，甚至一些銀行也不再受理現金。同樣，瑞典也擁有行動支付系統Swish，約2/3的瑞典人都在使用它。通過手機綁定銀行帳號後，就可以自由在各大商場買買買了。
2018年初，瑞典只有1%的GDP以現金形式流通，而歐元區為11%，美國為8%，英國為4%。今年2月，瑞典央行宣布了一項為期一年的新型數字貨幣——瑞典克朗（e-krona）的試點計劃。瑞典央行希望，借用這套獨立於Visa、萬事達等全球支付體系的貨幣，擁有更強的抵禦金融風險的能力。
用現金購物的美國人也變得越來越少。5年前，在20美元以下的商品中，人們使用現金支付的比例為46%，而在今年，同價格商品的現金支付比例降為37%，減少了9個百分點。近日，眾議院民主黨人提出了一項2.5萬億美元的冠狀病毒刺激法案，如果通過的話，將建立數字美元。
「螳螂財經」相信，降低現金使用，有助於減少經濟犯罪，打擊以現金交易為主的非法交易（如毒品交易）。找不到有形的錢，不少小偷也被迫「失業」了。對於政府來說，無現金社會則能大幅減少洗錢和逃稅。為打擊黑市經濟，澳大利亞在2016年便提出在流通中移除100澳元的紙幣。此前，黑市經濟導致了數十億澳元的欠稅漏稅。今年2月，澳大利亞政府正準備立法通過一萬澳元以上的現金交易禁令。類似的是，為遏制經濟犯罪，印度政府於2016年11月禁止發行500盧比和1000盧比紙幣，約99%的鈔票被存了起來。當每筆付款都能被記錄時，洗錢和逃稅將會變得困難得多。
沒有了現金，還能節省鑄造和存儲紙幣的時間及成本，使國際旅行時兌換貨幣更加容易：直接用行動裝置處理一切，而不是計算匯率。在中國啟動數字貨幣研發的同時，包括韓國、加拿大、俄羅斯、沙烏地阿拉伯、阿聯、新加坡、瑞士以及歐盟在內的其他國家的中央銀行，也一直在探索數字貨幣的優勢。無現金社會的到來，似乎只是時間問題。
雖然都是無現金交易，中國顯然更依賴行動支付，行動支付比率為86%，位於世界首位。而其他國家，雖然也走電子化道路，但更常用銀行卡來替代現金支付。
習慣用手機支付的人們，無疑覺得手機比銀行卡更方便；刷二維碼也比使用pos機成本更低。如今，行動支付已不僅僅是支付，更成為一種生活方式，滲透進政務民生、醫療服務、交通出行等社會生活各領域。
在國內，銀行卡的功能，似乎只是作為和行動支付工具的中介：完成了與微信、支付寶綁定後，幾乎無需再使用。而國外的行動支付，以Apple Pay為例，只是將銀行卡綁定在手機上，本身並沒有額外功能，使用時無需掃描二維碼，與使用銀行卡「閃付」功能差不多。
看起來，行動支付比起銀行卡更為高端。那它有缺點嗎？
首先，顯而易見的是，長期使用行動支付，能進一步增加人們對手機的依賴性。《2019中國網絡視聽發展研究報告》顯示，2018年12月，中國手機網民平均每天上網時長達5.69小時，較2017年12月淨增62.9分鐘，超過一個小時。
根據美國網站VOX報導中引用數據，2019年，美國成年人每天使用移動網際網路的時間約為3小時30分鐘，比一年前增加了約20分鐘。《衛報》援引手機監測軟體RescueTime的數據稱，手機平均使用時間為每天3小時15分鐘, 其中，20%的手機重度用戶每天花在手機上的時間為4小時30分鐘。顯然，中國人使用手機的時長遠遠超過平均數據。
其次，即便是行動支付，也是基於綁定銀行卡進行的。而銀行可能會收取費用，以彌補可能出現的負利率。當所有的貨幣都是電子貨幣時，如果政府向銀行收取負利率，銀行就可能以收費的形式，將負利率轉嫁給客戶，從而客戶將花費更多錢。降低利率通常是為了刺激經濟，但結果可能導致貨幣失去購買力。
此外，行動支付也依賴於技術的有效運作。如果遇到停機、宕機、系統故障和一些看起來無關緊要的小錯誤，都可能導致無法有效付款。即使僅僅遭遇手機電池沒電，也會讓你瞬間「身無分文」。
如果說無現金社會已成趨勢，那麼更需要關注的，是當現金成為歷史時，被邊緣化的人將如何生活的問題。
「螳螂財經」清楚，並不是每個人都能使用非現金支付。根據CNNIC發布的第44次《中國網際網路發展狀況統計報告》，截至2019年6月，我國網際網路普及率達到61.2%，其中，網民使用手機上網比率達到99.1%。假定所有能上網的手機均為智慧型手機，由此推斷，我國智慧型手機持有比例約為60.6%。而根據美國皮尤公司（Pew Research Center）2018年的數據，中國智慧型手機持有率為68%。無論如何，仍有30%-40%的人群目前無法使用智慧型手機上網。
折合中國14億人口基數來算，則有約4-5億國人並沒有智慧型手機。這些人中，有老人，有兒童，有低收入人群，有偏遠地區人群。除了兒童有可能隨著年齡增長未來擁有智慧型手機，其他人很可能因為無法使用或不習慣新科技，從而被更先進的智能生活排除在外。在無現金社會中，這些原本就屬於社會弱勢群體的人們，生存將變得更加艱難。
即便在無現金支付十分完備的瑞典，窮人和老年人仍在與電子世界作鬥爭。瑞典最大的養老金領取組織PRO的主席Christina Tallberg反映，很多老年會員很難記住銀行卡密碼，擔心被盜或被騙。現金也能給低收入人群更大的控制權，以免陷於借貸泥沼。在農村地區，數字支付的基礎設施往往不存在或不完善。慈善機構報告也稱，如果家暴中的施虐者控制了銀行帳戶，那些遭受家暴的人至少可以把現金藏起來。
在美國，無現金化的趨勢也受到了抵制。美國一些議員和活動人士稱，無現金化將銀行存款不足、或沒有銀行帳戶的人排除在外。一些城市和州已經通過或正在考慮通過法律，要求企業接受現金。2019年3月份開始，新澤西州禁止大多數企業實行無現金經營。舊金山在2019年5月也通過了類似的措施。「無現金的商業模式在設計上是帶有歧視性的，」紐約市議員裡奇•託雷斯(Ritchie Torres)表示。他是紐約抵制無現金法案的發起人，力圖確保所有紐約人，無論他們是否使用銀行卡，都可以在所有食品和零售場所購買商品和服務。
即便是發達國家，也存在低收入人群。美國聯邦存款保險公司(FDIC)的數據顯示，2017年美國有6.5%的家庭，即2100萬人沒有銀行帳戶。按照目前數位化趨勢繼續下去，英國也將有817萬社會弱勢成員因依賴現金支付方式而受到影響，其中約520萬戶為老年家庭。
為了照顧喜歡用現金的購物者，去年9月，亞馬遜的PayCode在美上市。這是一種新的現金付款方式，用戶可以通過PayCode在網上購物，再去附近的西聯匯款(Western Union)站點匯款。同時，亞馬遜還擴展了始於2017年的亞馬遜現金(Amazon Cash)服務，購物者在便利店和其他地方結帳後，可將餘額存入亞馬遜帳戶，以便在網上購物，存入現金從5美元增至500美元。
「螳螂財經」在思考，在數字貨幣、行動支付或許是大勢所趨的時代下，營造更加公平的社會，保障所有人群的利益，是否顯得更為重要呢？
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