大家好，我是保爺。
自從銀保監會對高利率年金險進行限制後，
除了之前的4.025%年金險還剩下幾條漏網之魚，今年推出的年金險利率都降到了3.5%左右。
產品的利率有上限，連帶著現在保險公司的年金險產品很難賣出去，於是保險公司只能在保險形式上想辦法了。
例如最近弘康人壽推出的一款連生形態年金險——弘康金禧世家。
它分為單人版和連生版，而連生版又分為夫妻版和子女版。
搞了這麼多版本，那它到底有著怎樣的特點呢？
一、產品基本詳情
老規矩，我們先來看下它的基本詳情：
前面說過，就版本來說，金禧世家可分為單人版和連生版。
單人版的投保年齡為30天-60周歲。
連生版分為子女版和夫妻版。
對於第一被保人（自己）的年齡要求是20-60周歲，第二被保人（子女或夫妻）則分為兩種情況：
子女版：第二被保人是子女，則子女與第一被保人年齡差不能低於18周歲；
夫妻版：第二被保人是配偶，需要在20-60周歲，且與第一被保人年齡差不能高於20歲。
這款產品的保障期限是終身，繳費可分為躉交/5/10/15/20年交，可選性比較好。
至於領取時間也很靈活，可選在第5/10/15保單周年日開始領取，也可以在55周歲或60周歲對應的保單周年日領取。
領取方式為年領和月領（年領為基本保額，月領為基本保額的8.5%）。
而不同版本的年金領取也會有所不同，
單人版：到保單約定的年限，年領取基本保額或月領基本保額的8.5%。
連生版：從約定年齡起，先由第一被保人開始年領或者月領，如果第一被保人身故了，則由第二被保人開始領取，直至第二被保人身故。
就是說連生版的第二被保人想要領取年金，必須要在第一被保人身故之後才能領取。
此外，這款產品的單人版可附加全殘保險金，在70歲前首次全殘，每年可以額外給付保額。
這個附加責任限定了必須是全殘，但全殘的概率實在太低，所以保爺並不建議附加這項責任。
還有它的身故責任也分為兩種情況：
單人版：賠付已交保費與現金價值中最大者；
連生版：賠付最後一名被保人身故時的已交保費與現金價值中最大者。
舉例說明一下：
1、如果老王買了單人版，要是不幸身故，那就看已交的保費和現金價值哪個金額高，然後按照高的賠。
2、如果老王買的是夫妻版，老王是第一被保人，妻子是第二被保人。
老王和他妻子誰先身故了，另一方都拿不到錢，要雙方都身故後才有身故責任。
拿到多少錢是看最後那個人身故時的已交保費和現金價值中哪個最大就賠哪個。
另外這款產品還能附加萬能帳戶，初次開通需要1%的手續費。
而近期這款弘康喜洋洋養老年金保險（萬能型）的結算利率在弘康的官網上可以看到：
之前幾個月的結算利率都在5.5%左右，上個月開始有所降低。
不過，保爺在之前的年金險文章中也說過，萬能帳戶的收益不固定，最低只有3%的保底收益，
因此專注養老的朋友可以不用在意。
二、產品的收益
弘康金禧世家有三個版本：單人版、夫妻版、子女版，保爺將這三個版本的收益都算給大家看下。
1、單人版：
以30歲男性老王，年投5萬，投10年，總保費50萬為例。
表格中標紅的字體代表返本。
這款產品在保費交完的當年就已經返本，實際IRR在3.5%左右。
如果老王80歲時退保，則累計領取保費+現金價值一共有194.8萬，比本金多144.8萬。
如果老王90歲時退保，則一共可以領取225.3萬，比本金多175.3萬。
總的來說這個產品的收益還算可以，和預定利率的3.5%差不多。
2、夫妻版：
以30歲男性老王，妻子28歲，年投5萬，投10年，總保費50萬為例。
老王從60歲開始，每年領取43550元；
70歲時，累計領取52.3萬；
80歲時，累計領取95.8萬；
90歲時，累計領取139.4萬。
如果老王在85歲時不幸身故，則由妻子開始每年領取43550元，直至妻子也身故為止。
如果老王的妻子在88歲時身故，則老王的孩子還能領到一筆80.5萬的保險金，而老王家庭一共領取了219.9萬。
一份保單能為兩人提供保障，並且在身故之後還能給孩子留下一筆金額，可以說不但保障了養老，同時還兼顧了財富傳承。
3、子女版：
以30歲男性老王，孩子0歲，年投5萬，投10年，總保費50萬為例。
老王從60歲開始，每年領取41540元；
70歲時，累計領取49.8萬；
80歲時，累計領取91.4萬；
90歲時，累計領取132.9萬。
如果老王在85歲身故時，則由他的孩子開始領取，每年同樣領取41540元，直至老王孩子身故。
如果老王的孩子在70歲時身故的話，老王孩子的家庭可以拿到80.3萬的保險金，則他們家一共拿到了254.7萬。
不過這裡有一點要注意：當第一被保人過了104歲，則保單的現金價值就變為0。
投保了這份子女版，老王和他孩子的養老都有了保障，可以說這一份保單保障了兩個家庭的養老。
不過，投保這款產品時，不管是哪個版本，第一被保人和第二被保人，都不可變更。
總的來說這款產品的單人版和以往的養老年金險產品差不多，到期領取固定金額，
主要是夫妻版和子女版比較有特色，任何一位被保人去世了都不影響年金的領取，只有雙方都去世了，才會終止年金的領取。
寫在最後
說實話，弘康金禧世家這款年金險，如果僅僅是購買單人版的，保爺覺得不一定比得上市面上那些專注養老的年金險。
但是它另闢渠道，搞了個夫妻版和子女版，這就有意思了。
雖說收益不一定很高，但是養老型年金險大家都知道，活的越久領得越多。
而且以前買養老年金險，只能保障自己的養老生活，自己活得久點，領的就多點。
但弘康金禧世家的子女版不但讓自己的養老生活無憂，就連孩子的養老都考慮到了。
這幾乎刷新了人們對養老年金險的認知。
這種有意思的產品，真心希望以後保險公司可以多出點。