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【編者按】今年數字金融的最熱關鍵詞，非數字貨幣莫屬。從頂層設計到各地試點，過去一年來，數字人民幣進展如何？用戶認知度有多少？如何影響市場機構？存在何種難點與挑戰？在12月8日，由北京商報社、北商研究院出品的《解碼央行數字貨幣》正式發布，從地方試點篇、監管篇、個人篇、支付篇、機構篇、場景篇、資本市場篇、清算篇、跨境篇和全球篇等10個維度出發，全景解碼央行數字貨幣，並對後續走向進行分析預測。
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近日，北京商報金融調查小組推出了《央行數字貨幣調查問卷》，從大眾對央行數字貨幣的認可程度、生活中的便利性、運用場景等多個維度進行了調研，反映了1019位調研對象對央行數字貨幣的真實看法。在1019張有效問卷中，共有532位調研對象了解央行發行的數字貨幣，佔比高達52.21%，有726位調研對象表示，央行後續如果推出數字貨幣App，將會進行下載使用。
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圖說數字人民幣
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深圳：5萬中籤者首揭數字人民幣面紗
要談及數字人民幣的一次關鍵性試點，就不得不提及2020年10月在深圳市羅湖區開展的千萬元數字人民幣紅包活動，這是一次具有跨時代意義的「神來之筆」，也是在這一次試點中，5萬名公眾首次親手敲開數字人民幣的大門，提前感知到了一個即將到來的新世界。北京商報記者通過採訪多家試點商戶及中籤個人了解到，儘管紅包試點活動已經結束，但中籤個人的數字錢包仍可正常使用和充值；此外，經過數字人民幣系統改造的試點商戶，在活動結束後仍可以正常接受數字人民幣付款。
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北京：冬奧會應用場景可期
自8月商務部明確將在京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部試點地區開展數字人民幣試點以來，各大地區試點活動進展如何？北京商報記者多方了解到，繼深圳派發千萬元數字人民幣紅包後，作為國家金融管理中心、科技創新中心的北京，數字人民幣試點情況亦引發關注：聚焦跨境支付、推進冬奧會試點應用、探索零售支付創新……在分析人士看來，無論是戰略布局層面還是應用場景突破，數字人民幣在北京試點的最新進展可圈可點。
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蘇州：10萬個數字人民幣紅包有何突破
繼深圳之後，蘇州版「數字人民幣消費紅包」也來了。2000萬元10萬個紅包發放、1000人可嘗鮮雙離線支付、創新試水「錢包推送」線上支付，購物節狂歡的背後，逐一實現的系列技術突破，也成為業內的熱議點。在分析人士看來，蘇州地區此次數字人民幣試點在技術突破和參與熱情等多方面可圈可點。後續，數字人民幣試點將進一步擴寬城市、銀行範圍以及豐富應用場景，尤其是在跨境支付、供應鏈金融等領域的應用值得期待。
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監管部門：立法和技術怎樣跑贏不確定性
隨著我國數字人民幣開始試點，利用公眾對央行數字貨幣測試階段信息的模糊，「李鬼們」乘虛而入，假冒的數字人民幣錢包魅影閃現的背後，顯示出數字人民幣時代依然面臨防偽防假的問題，此外數字人民幣這場革新必然要伴隨監管和規範的同步推進，今年10月23日，央行關於《中華人民共和國中國人民銀行法（修訂草案徵求意見稿）》公開向社會徵求意見，首次在「頂層設計」寫入人民幣數字形式，為發行數字貨幣提供法律依據。
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支付寶微信：與數字人民幣如何競合
「數字人民幣由指定銀行參與兌換，不與微信、支付寶等第三方支付直接競爭」，自10月25日央行數字貨幣研究所所長穆長春就數字人民幣進行了全面回應和解讀後，數字人民幣與微信、支付寶等機構的關係進一步明晰。不過，公眾仍存疑惑的是，在第三方支付已經足夠便捷的情況下，央行為何還會推出數字人民幣？對第三方支付又將產生什麼樣的影響？使用數字人民幣和使用微信、支付寶有何不一樣？這一系列話題也引發業內熱議。
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銀行：「傷筋動骨」還是「脫胎換骨」
數位化熱潮在疫情催化下前所未有地高漲，金融產業鏈在新技術的應用下層層解構，越來越多傳統金融機構專業功能被第三方外包服務取代，全球銀行業「頑固」的寡頭們都感受到了這柄達摩克利斯之劍。西澤研究院院長趙建撰文指出，如果最核心的風險管理功能也外包給金融科技第三方，銀行就只剩下了帳戶管理人，即銀行會計、廣義貨幣管理的功能。但是，數字貨幣的流行很可能會對銀行這殘存的最後一點功能造成衝擊。
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保險：「過客」還是「歸途」
自央行開展數字人民幣試點的消息「刷屏」後，數字人民幣在各種金融場景中的應用也引起了社會各界的關注。儘管如此，數字人民幣目前的應用場景還十分有限，集中於零售、交通卡充值和餐飲等小範圍場景。不過，作為社會風控的「平衡器」，保險業與數字人民幣的結合，雖還呈萌芽之態，卻也足夠引人矚目。數字人民幣與保險的結合，將會產生怎樣奇妙的化學反應？
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Bigtech：應用場景有多大想像空間
隨著京東數科、滴滴、美團等越來越多網際網路巨頭入局生態建設，數字人民幣未來的落地應用場景逐漸清晰。業內人士指出，數字人民幣將首先滲透到人們的衣食住行，在高頻使用環境中發揮越來越重要的作用。這也意味著，數字人民幣與網際網路場景方要將用戶體驗、用戶隱私、安全性等各個落地必備要素把握得更全面。而隨著「牽手」網際網路企業的想像空間被打開，在數字人民幣推廣過程中，如何影響網際網路巨頭和居民生活？如何保證契合生活等高頻場景的需要？這些都成為公眾關心的熱點。
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上市公司：數字貨幣概念股誰在「摸魚」
隨著央行數字貨幣頻傳利好，A股資本市場也聞風而動，帶火了數字貨幣概念股。經北京商報記者統計，目前市場上共有神州信息、御銀股份、廣電運通等27隻數字貨幣概念股，所涉業務大多與數字貨幣的底層技術、應用場景相關。值得一提的是，在27股中也有部分個股撇清了與數字貨幣的關係，明確表示公司不涉及數字貨幣相關業務，但仍遭到了投資者熱捧，公司股價接連大漲。在數字貨幣概念股爆炒的背後，究竟誰真正參與其中？誰又在渾水摸魚？
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網聯銀聯：跨行清算地位是否被削弱
2020年是央行數字貨幣崛起的一年，隨著國內數字貨幣試點工作的正式展開，越來越多的人開始關注央行數字貨幣將會給我國清算體系帶來哪些變化。多位行業分析人士在接受北京商報記者採訪時直言，央行數字貨幣如何影響清算機構究其根本要看央行數字貨幣的使用運營方是誰，而在未來央行確定數字貨幣運營機構後，網聯銀聯如何分擔功能也頗受市場矚目。
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跨境支付：人民幣國際化推動幾何
今年夏天，美聯儲一改往日對數字貨幣略顯排斥的態度，宣布其目前正在構建並測試一種虛擬貨幣，以增進美聯儲對數字貨幣的理解。「我不希望有一天醒來，發現美元已經不是世界儲備貨幣，原因是我們剛剛錯過了一場技術變革。」美聯儲主席鮑威爾如是說。這意味著當前國際貨幣體系中的霸主也已經意識到數字貨幣這場技術變革可能帶來的影響之重大。
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全球央行：數字貨幣「求快」還是「做對」
為進一步加強對數字貨幣的管理，近年來，國際上已有多個國家對央行數字貨幣進行研究。而在2020年，各國更是加快了對這一領域的探索進程，包括澳大利亞、日本等國紛紛在今年宣布將啟動對數字貨幣的研究，也有立陶宛、巴哈馬、柬埔寨等國在年內發行數字貨幣。隨著央行數字貨幣的隊伍逐漸壯大，部分曾對數字貨幣持謹慎態度的國家也開始轉變態度，更有地區正逐步建立相關監管體系。
編輯丨胡可