作者：姜旭波
來源：獨角金融
浦發銀行信用卡中心收到了今年的第二張罰單。
12月11日，中國銀保監會官網公布的行政處罰信息公開表顯示，浦發銀行信用卡中心被上海銀保監局罰款50萬元。而早在今年7月份，該中心還因「對申請人收入核定嚴重不審慎」被罰。
此外，浦發銀行信用卡還面臨諸多「困擾」：業績增速放緩、遭眾多用戶投訴……
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信用卡中心屢次遭罰
據央行行政處罰表顯示，浦發銀行信用卡中心此次被罰的原因是，「2019年1月，該中心信用卡催收外包管理嚴重違反審慎經營規則。」而處罰的依據為《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條第（五）項、《中國銀監會關於進一步規範信用卡業務的通知》（銀監發〔2009〕60號）第十四條第二款（下稱「《通知》」）。
（圖片來源：中國銀保監會官網）
《通知》明確規定，對因催收外包管理不力，造成催收外包機構損害欠款人或其他相關人合法權益的，銀行業金融機構承擔相應的外包風險管理責任。監管部門將視情況追究相關銀行業金融機構和人員責任,視嚴重程度採取責令限期整改,限制、暫停或停止其信用卡新發卡業務,以及實施其他相應的行政處罰等審慎性監管措施。
這並非浦發銀行信用卡中心第一次被罰。
今年7月，上海銀保監局公布了一批行政處罰信息。其中，浦發銀行信用卡中心被上海銀保監局責令改正，並處罰款30萬元。被罰的原因是，該中心因為於2015年至2018年6月期間，為部分客戶辦理信用卡業務時，對申請人收入核定嚴重不審慎。
此外，2018年4月，由於部分信用卡現金分期資金被用於證券交易，以及部分信用卡分期資金被用於非消費領域，浦發銀行信用卡中心被上海銀監局責令整改，同時被罰款175.16萬元。
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涉嫌暴力催收、虛假宣傳
除了屢次被罰，浦發銀行信用卡還遭到眾多用戶的投訴。
12月13日，獨角金融在聚投訴上搜索「浦發信用卡」後，出現了4655條投訴帖。在近期的投訴帖中，大部分正是關於浦發銀行信用卡暴力催收問題。
徐先生12月12日在聚投訴發帖稱，由於前段時間經營的個體餐飲生意不好，一時資金周轉不開，導致浦發信用卡逾期。12月12日，浦發委託第三方催收打電話恐嚇、上門拜訪，下午打電話說還要上門催收。
（圖片來源：聚投訴官網）
值得注意的是，浦發銀行信用卡推出的「萬用金」業務還涉嫌「虛假宣傳」。
12月13日，高先生在聚投訴上發帖稱，他17年1月份辦理了萬用金業務，額度為8萬元，分24期還。浦發銀行宣傳的月利息為0.79%，他總共應還15000元利息。「但是實際算下來月利率0.95%還要多，根本沒人告知過我，我也不懂為啥宣傳的是0.79%，實際收0.95%還要多。」
（圖片來源：聚投訴官網）
對此，獨角金融12月13日致電浦發銀行信用卡客服時，對方表示，「具體我不知道他是怎麼算的，但如果我們告訴客戶月利息是0.79%的話，後期是不會變的。」
公開資料顯示，萬用金是浦發銀行信用卡推出的一款預借現金分期業務，用戶同時擁有浦發銀行的信用卡和借記卡才可辦理，並且這筆資金是浦發銀行在客戶信用額度之外給其自由使用的資金，並不佔用信用卡額度。
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業績增速放緩，不良率攀升
獨角金融了解到，浦發銀行的信用卡相當豐富。浦發銀行信用卡中心官網顯示，浦發銀行信用卡有高端白金、標準系列、商務旅行、生活娛樂等9種類型，而用戶則可以享受品質特權、消費返現、試聽會員、等11項權益。以浦發OPPO聯名信用卡為例，持有該信用卡的用戶，除了可以享受銀聯手機閃付交易筆筆返現3%、境外消費筆筆返現2%等特權外，還可以免費領取視頻和音樂會員季卡。
儘管種類不少，但浦發銀行信用卡的業績增速放緩。浦發銀行在2019年三季報中未提及信用卡相關數據，但這種趨勢從其2019年半年報中可見一斑。
據浦發銀行2019年半年報顯示，截止2019年6月30日，浦發銀行信用卡流通卡數4262.73萬張，較上年末增長13.66%，流通戶數3171.20萬戶，較上年末增長8.11%。而2018年同期，該行信用卡流通卡數較上年末增長16.70%；流通戶數較上年末增長14.25%。
信用卡交易額及收入增速同樣放緩。浦發銀行2019年半年報顯示，信用卡交易額10401.78億元，同比增長25.69%；信用卡業務總收入282.99億元，同比增長2.49%。而2018年上半年，浦發銀行信用卡交易額為8275.93億元，同比增長64.36%；信用卡業務總收入276.12億元，同比增長26.28%。
另外，浦發銀行的信用卡不良貸款率呈上升趨勢。2018年，其信用卡不良率從2017年末的1.32%上升至1.81%；到了2019年上半年末，其信用卡不良率進一步上升0.57個百分點至2.38%。
（圖片來源：浦發銀行2019年半年報）
至於交易額、收入等增速放緩的原因，浦發銀行方面並未在公開場合提及，但浦發銀行零售業務相關負責人在半年報業績發布會上表示，信用卡不良率的上升是行業普遍現象，與持卡人收入下降有關。不良率數據有一定滯後性，當前的數據反映的是此前若干年信用卡業務增長較快的情形，目前行內已對信用卡業務進行結構調整。
「銀行首先應該分析每筆不良貸款形成的成因，抓住癥結，對症下藥，以保證利潤的增長。同時，銀行應該藉助網際網路、人工智慧，逐漸提高不良資產處理效率，讓更多力量加入到債務盤活和化解的業務領域當中，以保證其健康發展。」著名經濟學家宋清輝對獨角金融表示。
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