融360|簡普科技分析 3月8成銀行發行的大額存單允許部分提前支取

2020-12-16 國際在線

根據融360|簡普科技大數據研究院監測的數據顯示，2020年3月份，銀行發行的大額存單，80.13%允許部分提前支取，19.87%只允許一次性全部提前支取。不過要注意的是，2019年監管下發暫停靠檔計息的定存產品之後，大額存單提前支取均按活期利率計息，儘管如此，大額存單在總體收益上還是高於銀行理財產品，但靈活性被大大削弱了。

圖片來源：融360

2019年之前，大部分大額存單提前支取允許靠檔計息。不過2019年監管下發文件，要求銀行立即暫停新增提前支取靠檔計息定存產品，部分地區還要求在2020年底壓降靠檔計息定存產品餘額至0。當年12月開始銀行便開始逐漸下架提前支取靠檔計息的大額存單，2020年新發行的大額存單全部按照活期存款利率計息，這讓大額存單的流動性大打折扣。

融360|簡普科技分析 3月8成銀行發行的大額存單允許部分提前支取

相較於普通定期存款，大額存單的付息方式更加多樣化，除了到期一次性還本付息，還有定期付息、到期還本，定期付息方式又包括三種，分別是按月付息、按季付息、按年付息。根據融360|簡普科技監測的數據顯示，3月份發行的大額存單在付息方式上，到期一次性還本付息佔65.73%，按月付息、到期還本佔28.04%，按季付息、到期還本佔5.3%，按年付息、到期還本佔0.93%。

和2月份相比，到期一次性還本付息的大額存單佔比上升了6.29個百分點。

數據來源：融360|簡普科技大數據研究院

根據央行公布的數據，2019年金融機構共發行大額存單12萬億元，比2018年增加2.8億元。雖然近兩年大額存單發行規模均在持續增長，但是從2019年各季度的發行情況來看，一季度到四季度呈逐漸下降趨勢，和2018年的上行趨勢相反。

融360|簡普科技分析 3月8成銀行發行的大額存單允許部分提前支取

對銀行來說，大額存單仍然為良好的攬儲工具。在保本理財逐漸退出的過程中，部分投資者會選擇將資金轉移至存款中，而大額存單的長期利率較高，有些甚至比銀行理財收益率還要高，對保守型投資者而言有較大的吸引力。

不過大額存單的門檻偏高，吸納的儲戶數量有限，且今年經濟下行壓力較大，銀行淨息差也出現收窄的趨勢，在這種情況下，2020年大額存單規模增幅或將下降。

今年總體來說，銀行理財的收益是肯定不如往年高了，受疫情影響，市場需要激活資金的流動性，銀行不得不降低利率來壓縮存量，投資者也要謹慎選擇投資方向，畢竟還是那句老話，「甘蔗沒有兩頭甜」。

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    另據證券日報近期的一篇報導，不少民營銀行推出的存款產品收益最高可達近5%，部分平臺為攬客在收益補貼上，有過之而無不及，其補貼的收益率甚至達到了6%，使得平臺銷售部分產品1個月年化收益率可達7%以上。資本補充是增強風險抵禦和服務實體經濟能力的重要手段，因此要支持它們引進合格股東進行增資擴股，支持發行新型資本工具和二級資本工具，支持符合條件的銀行在境內外上市融資。董希淼還建議修訂現行相關辦法，為更多的中小銀行（如一些民營銀行）儘快進入同業拆借市場開展流動性管理和通過發行金融債獲得資金來源提供便利，緩解負債來源單一等問題。
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