最近一段時間，時見這樣的新聞：申辦信用卡後沒有開卡，但銀行寄來了年費帳單；信用卡還款日到了，與之綁定的借記卡裡錢不夠，少還27元，結果被罰息72元多；信用卡透支額是3萬元，結果刷卡超了幾十元，帳單上赫然多了一項超限費……
信用卡有多少收費銀行沒商量？絕大多數人都不知道。一家銀行的信用卡中心老總介紹，總行的一位領導也曾因為大意少還幾元錢，而被全額罰息數十元，事後大呼冤枉。為此，本期記者採訪了對多家銀行信用卡條款頗有研究的建設銀行(601939)市分行洪梁經理，請他介紹信用卡有哪些收費項目易被持卡人忽視。
年費：免不免有條件
免首年年費，然後當年消費多少金額或刷卡多少次，免次年年費———這樣的廣告語時時可見，有些持卡人便想當然地認為：所有銀行的信用卡都是這樣的。其實非也。
有些信用卡是不免首年年費的，比如上航浦發聯名卡金卡優享版，首年360元年費就不免，且無論刷卡多少次或多少金額，都不免次年年費。
有的信用卡雖然能免首年年費，但是有條件限制，即刷卡多少次或多少金額才能免當年年費。比如建設銀行的奧運白金卡就規定：只有一年內刷卡滿18次才可以免當年年費。
相當多的持卡人眼紅信用卡申辦有禮，就熬不住又申辦一張，打的如意算盤是：先把禮品拿到手，不開卡銀行就不會收年費。其實這是自作聰明。洪梁介紹，目前雖然也有銀行是不開卡不收費，但這只是暫時的，將來必定會逐步過渡到不開卡也要收費。所以在申辦新的信用卡後，一定要密切關注發卡行網站的公告，銀行對此都會通過網站或信用卡帳單充分告知的。但不少持卡者對帳單不重視，只是粗粗掃一眼透支總額。其實不僅應該看帳單透支各項明細，還應該留意帳單背面是否有銀行的告知。
取現：手續費沒商量
很多人只知道信用卡取現每天要付萬分之五的利息，且利息為複利。但很多人不知道，除了要付息，還要支付手續費，無論在境內外ATM機上取現都要收手續費。不僅透支取現收取手續費，即使信用卡裡有溢繳款，取現也要收取手續費。
各銀行的取現手續費標準不同，一般是取現金額的0.5%-3%，有的銀行最低2元，比如建行。有的銀行最低30元。建行信用卡取現手續費最高50元。
超限費：付得很鬱悶
陳小姐是浦發銀行(600000)信用卡金卡持卡者，春節的那個月，她盡情血拼，隔月收到帳單後，她不明白：帳單上有一項數十元的超限費，這是啥費用？致電浦發信用卡中心，才知道春節時她血拼的金額已經超過了信用卡的5萬元透支額度，銀行看她超支額度不多，刷卡時就自動「放行」了，卻收了她超支金額5%的超限費。
這下輪到陳小姐鬱悶了：我超過透支額，你銀行完全可以讓我刷不出卡嘛。我有兩張信用卡，換一張刷不就得了？幹嗎要多付這幾十元的超限費？於是她質問信用卡中心，既然每筆刷卡消費都能簡訊通知，為什麼當我超支時不能進行簡訊通知？我怎麼知道超支多少元？難道每刷一筆回家要做加法累計啊？信用卡中心的服務人員態度很好，但說銀行目前不會通知持卡人超限，持卡人應該經常通過銀行電話或網上銀行查詢自己透支額度還剩多少。
據了解，目前對於持卡人刷卡超出透支額，銀行有兩種態度，一類如浦發銀行，數額不多就自動提高透支額，這樣的好處是方便持卡人，不用臨時再申請調高額度或者刷不出卡；不利之處是刷卡人要支付超出透支額度金額5%的超限費。另一類如建行、工行，一旦超出透支額，持卡人就無法刷卡透支消費了，必須致電發卡行臨時申請調高透支額度，才能繼續透支消費。這樣做的好處是持卡人不用支付超限費，不利之處是比較麻煩。
洪梁提醒，臨時致電銀行信用卡中心調高透支額度應該注意如下事項：偶爾一次超限問題不大，如果是循環使用，則要注意還款期。如果是在一個月的後半月使用超額透支，很可能超額部分會產生超限費。比如A的信用卡透支額是5萬元，4月20日時他向銀行申請調高臨時額度3萬元，但這3萬元他直到5月15日才使用。到5月20日，A的信用卡透支額自動降為5萬元，而實際上A在5月份透支了8萬元，這之間的3萬元就會產生5%的超限費。因此洪梁建議持卡人：在信用卡透支額度自動降到原來的5萬元額度前，應該先把3萬元還掉，把未還部分的金額控制在透支額度5萬元之內，這樣就能避免支付超限費。
境外刷卡：兌換費能省則省
大多數的雙幣種信用都是美元/人民幣帳戶，如果持卡人在非美元國家的VISA、MasterCard標識的商戶和ATM交易，結算時要先把該國貨幣換成美元，如此會產生一個貨幣兌換率，其費用在1%-1.5%，這是付給國際貨幣清算組織的。
洪梁建議持卡人在境外刷卡消費時，應該選擇有銀聯標誌的商戶刷卡，支付貨幣和還款貨幣均為人民幣，就能省下1%-1.5%的貨幣兌換費。由於同一家商戶可能會有多種受理網絡，既有銀聯網絡，也有VISA和MasterCard網絡，因此在刷卡購物時，持卡人最好提醒一下商戶：自己希望通過「銀聯」網絡結算。
最低還款：不如分期付款合算
好多月光族資金兜不轉，到信用卡還款時會採用最低還款額。比如當月透支消費2萬元，最低還款額只要還1/10即2000元，看著還款輕鬆，但實際上未必，因為未還部分是要每日支付萬分之五利息的，且是複利，按年利率計算超過18%。洪梁認為，與其選擇最低還款額，不如選擇分期付款，因為分期付款不用支付利息，只要支付手續費。他算了一筆帳，顯示分期付款的手續費要低於最低還款支付的利息。比如孫先生購買了一個大件電器，價格為3萬元，他如果採用6期分期付款業務，其支付的手續費為：30000(元)*0.6%*6(期)=1080元。孫先生第1個月需支付本金5000元，加上手續費1080元，共計6080元。以後5個月每月僅需支付5000元即可。
如果孫先生採用最低還款方式，則第1個月需還———本金：3000元；透支利息：30000(元)*50(天)*0.05%=750元。如果孫先生在第2個月到期還款日還清餘款，則第2個月需還———本金：27000元；透支利息：27000(元)*30(天)*0.05%=405元。則孫先生兩次共支付本金30000元，利息1155元。2個月還清3萬元與6個月還清30000元相比，還貸壓力要大得多，支付的利息也比手續費多75元。如果第2個月27000元本金還繼續採用最低還款方式，他支付的利息更高。