B肝患者，怎麼買保險？投保指南

我國是B肝大國，B肝患者人數眾多，這部分人群對保險的需求也比較大。

測保君也收到很多B肝患者的保險諮詢。

那B肝到底能不能買到保險呢，B肝按等級劃分，有些保險也是可以買的。

今天測保君就和大家聊聊：B肝患者該如何買保險？

主要內容如下：

• B肝疾病小科普
• B肝患者可以買什麼保險？
• B肝患者投保指南
• B肝患者保險方案組合

一、B肝疾病小科普

我們常聽說的「B肝」其實是一個統稱，通常包含B肝病毒攜帶、B肝大 / 小三陽、B型肝炎等。

保險健康告知中通常又稱：慢性活動性肝炎、肝炎、病毒性肝炎。

B肝按等級又可以做以下分類：

1、病毒攜帶

指血液檢測單獨B型肝炎表面抗原陽性，但無肝炎症狀和體徵，各項肝功能檢查正常，經半年觀察無變化者。

病毒攜帶是B肝中最輕微的一種，患者雖然感染了病毒，但是病毒並不活躍，也沒有其他症狀，對日常工作和生活沒有任何影響。只要按時體檢，並不需要過分擔心。

2、小三陽

小三陽是指慢性B型肝炎患者或B肝病毒攜帶者體內B肝病毒的免疫學指標：即B肝表面抗原（HBsAg）、B肝e抗體（HBeAb）、B肝核心抗體（抗HBC）三項陽性。

3、大三陽

指慢性B型肝炎患者或者B肝病毒攜帶者體內B肝病毒的免疫指標，即B肝表面抗原（HBsAg）、B肝e抗原（HBeAg）、B肝核心抗體（抗HBC）三項陽性，這三項指標陽性往往提示體內病毒複製比較活躍。

4、B型肝炎

B型肝炎就屬於比較嚴重的B肝疾病了，這類患者不僅感染了B肝病毒，而且B肝病毒非常活躍，檢測肝功能指標顯示異常。臨床發現,，85% - 90% 的肝癌與B肝有關。

關於肝癌的發展路徑，經常提到這三部曲：B型肝炎—肝硬化—肝癌。

所以，簡單的「B肝」二字，實際上存在著不同的狀態。而不同的狀態，直接影響著我們能不能買保險。

二、B肝患者可以買什麼保險？

接下來，我們來看看不同的狀態，可以分別買什麼保險：

1、意外險

意外險是只會賠付外來的、突發的、非本意的、非疾病的意外事故造成的身體損失。

而B肝屬於疾病，本身就不在意外險的保險責任範圍之內，因此意外險並不會任何一種B肝疾病進行健康詢問，也不會被拒保，所以無論是何種B肝疾病的患者，都可以正常購買意外險。

有關意外險的最新測評，大家感興趣的可以看看《最新意外險榜單》這篇文章，裡面有詳細的測評。

2、壽險

B肝患者能否買壽險，就需要具體問題具體分析了，因為壽險涉及到各自疾病的健康告知。 我們一一來看每個情況。

• B肝病毒攜帶：B肝病毒攜帶屬於B肝疾病中最輕微的一種，只要肝功能是正常的，壽險對這類疾病一般可以正常承保。

• 小三陽：小三陽的承保情況和B肝病毒攜帶類似，在肝功能指標正常的情況下，可以順利承保，有些產品可能加費承保。

• 大三陽：大三陽患者投保壽險就比較受限制了，大部分壽險產品可能會直接給出拒保結論，少部分核保較為寬鬆的產品可能會加費承保。

3、百萬醫療險

百萬醫療險的健康告知是最為嚴格的，當然對B肝疾病也是非常敏感，無論是病毒攜帶還是小三陽，基本上都會被責任除外承保，即對乙型病毒性肝炎及其併發症和後遺症引起的治療除外。

而對於大三陽，則保險公司會直接進行拒保。

4、重疾險

重疾險的健康告知僅次於百萬醫療險，對B肝疾病基本上都會進行詢問。

對於B肝病毒攜帶/小三陽群體，購買部分產品有機會可以正常承保或者加費承保。比如鋼鐵戰士1號和守衛者3號等。

而對於大三陽群體，則被拒保的概率較大。

三、B肝患者投保指南

1、意外險

上文也已經交代了，B肝患者投保意外險不受影響。我們給的建議是可以選擇高性價比的360全民保綜合意外。具體詳情以及想了解其他產品的可以看這篇文章：《全網性價比最高的 意外險名單》。

2、壽險

定期壽險，健康告知會寬鬆一些。 不同產品問詢方式也有區別，這裡整理了幾款熱門定壽的情況：

直接說結論：

這三款產品中，對於B肝疾病的核保較為寬鬆的產品為瑞和2020。

瑞和2020對於B肝病毒攜帶，小三陽、大三陽都可以正常承保。B型肝炎則需要轉人工核保，然後給出具體的核保結論，所以還是有機會正常承保的。

而至於肝硬化，基本上所有產品都是給的拒保結論。

有關瑞和2020這款產品的介紹，以及想了解其他壽險產品的，都可以看這篇文章《7月定壽排行榜，好產品都在這》。

3、百萬醫療險

百萬醫療險對疾病的健康告知最為嚴格，同樣地，我們也選取市面上比較熱門的百萬醫療險，為大家整理了每款產品的具體核保情況：

直接說結論：

整體而言，好醫保長期醫療2020的核保條件和核保結論更優。在健康告知中，B肝（含B肝病毒攜帶），且最近一次檢查，表面抗原為陰性，就可以正常承保，這一點是非常優於其他的醫療險產品的。

而其他產品則沒有商量的餘地，直接做責任除外處理，即不承擔對乙型病毒性肝炎及其併發症和後遺症引起的治療費用。

所以患有B肝的人群在投保時可以優先考慮好醫保長期醫療2020，其在保障內容、價格以及續保方面都非常佔優勢。

有關好醫保長期醫療2020以及其他百萬醫療險的產品介紹可以看這篇文章《7月醫療險排行，好產品都在這裡》。

4、重疾險

重疾險，一般都會問到B肝。 部分產品，B肝都是直接拒保的。 寬鬆一點的，核保結果常見的是：B肝病毒攜帶/小三陽：標準體承保、加費承保；大三陽：拒保、少數可以加費承保。

具體什麼情況能保，各個產品都不太一樣。

我們同樣為大家整理了一份市面上性價比較高的重疾險產品關於B肝的核保結論：

直接說結論：

整體而言，守衛者3號和康瑞保這兩款重疾險的核保條件稍微寬鬆一些，對於B肝病毒攜帶和小三陽，只要肝功能正常，B肝e抗原呈陰性，都可以進行正常承保。

但超級瑪麗2號Max對於小三陽，還需要進一步進行人工核保，具體結論以人工核保為準。

不過對於大三陽、慢性肝炎和肝硬化疾病，這屬於硬傷，市面上幾乎所有產品都是給出一致的結論：拒保 ！

四、B肝患者保險方案組合

在上文我們也分析了，在B肝疾病中，目前只有B肝病毒攜帶和小三陽購買四大險種不太受限制，可選保險產品也較多。

因此我們設計了一份適合B肝病毒攜帶和小三陽群體投保的產品方案，非常適合預算在5000元以內的群體購買。

我們逐一來看下每款產品：

1、意外險：360全民保綜合意外

意外險選的是市面上性價比較高的一款高配版百萬意外險，360全民保百萬意外險。

它的優勢很明顯：

• 意外身故/傷殘保額高：基礎保額100萬，且附加水運交通、軌道交通導致的意外身故/傷殘額外賠付50萬，航空意外額外賠付100萬。

• 醫療報銷額度高：意外醫療5萬的報銷額度且0免賠，無論有無社保，社保內用藥100%報銷。

2、壽險：瑞和2020

瑞泰瑞和2020也是一款新產品，是幾款定壽中，投保限制最寬鬆的產品，不限職業都可投保，比如貨車司機，防暴警察，高空作業都不影響。

健康告知也非常寬鬆，甚至B肝、結節也都可投保，其中B肝病毒攜帶、小三陽和大三陽只要肝功能正常，都可以正常承保。

總的來說，雖然瑞泰瑞和2020價格不是最便宜的，但如果你身體情況不是很好，或者從事的是高風險職業，那它會是不錯的選擇。

3、百萬醫療險：好醫保長期醫療2020

• 高保障、低保費，性價比高：一年200塊錢不到的保費，可以擁有最高400萬的重疾保障額度。其中，一般疾病的住院保額為200萬，重疾住院保額為400萬。

• 續保條件好：6年保證續保，續保無需審核，身體變差或理賠過都能續保。另外，如果該產品在保障期內停售，還是可以繼續按照6年期限續保的。6年之後，還可以繼續（無等待期且無需健康告知）投保該公司其他醫療保險。

• 6年內共享一萬免賠額：也就是說，第二年開始，並不重新計算免賠額，而是在之前的基礎上累計免賠額，6年時間內只要超過1萬，剩餘部分好醫保全部報銷。

4、重疾險：康瑞保

• 疾病保障全面：108種重疾，賠付100%基本保額，0-40歲投保，前10年額外賠付30%基本保額；20種中症，最高賠付2次，每次賠付50%基本保額；35種輕症，最高賠付3次，每次賠付30%基本保額；不同器官原位癌可多次賠付，須間隔1年。

• 尊享健康服務：可以優先預約重疾專家門診服務，協助重疾住院和手術安排，以及安排重疾專家進行陪診服務。

• 保費豁免功能：被保人患輕症、中症豁免後期保費，合同繼續有效。

寫在最後：

買保險是個雙向的選擇。不僅是我們在挑保險，保險也在挑我們。特別是身體有異常的朋友，買保險更要關注自己能不能買的問題。

所以還是那句話：買保險，要趁早。趁年輕，趁身體還健康時候，儘可能給自己配齊保障，不然等身體真正出問題的時候，選擇權就無法掌握在我們手中了。

最後，希望大家都能買到適合自己的高性價比保險。

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