LPR轉換倒計時,LPR浮動利率和固定利率選哪個?

7月20日，央行發布了7月最新貸款市場報價利率（LPR），其中1年期LPR為3.85%，5年期以上LPR為4.65%，以上LPR在下一次發布LPR之前有效。LPR已經連續4個月保持不變了。

1、原則上，貸款定價基準轉換應於2020年8月31日前完成。

2019年12月28日，中國人民銀行發布的公告中規定：

自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。已處於最後一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應於2020年8月31日前完成。

2、利率轉換，只能轉換一次

定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。若錯過8月31日，可能永遠轉換不了。目前銀行APP上都可以通過網上銀行辦理操作。目前，馬上要到央行給定的原則上截止日期，對於想辦理但尚未辦轉換的客戶來說，要抓緊時間了！但今年涉及到疫情影響，轉換日期是否會往後延期，目前尚不可知。

3、利率轉化的增加基點，等於原合同利率與2019年12月份LPR的差額。

公告中規定：商業性個人住房貸款的加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值。

那麼到底應該如何算呢？

2019年12月的5年期以上LPR為4.80%。

示例1：假設你之前的貸款利率折扣為基準利率的9折，即（4.9%*0.9=4.41%）執行。原合同利率與2019年12月份LPR的差額為（4.41%-4.80%=-0.39%），即基點固定，未來每個月都會在最新LPR的基礎上增加基點。

即最新執行的LPR為：（4.65%-0.39%=4.26%），比原來的4.41%少15個基點。

示例2：假設你之前的貸款利率折扣為基準利率的1.2倍，即（4.9%*1.2=5.88%）執行。原合同利率與2019年12月份LPR的差額為（5.88%-4.80%=-1.08%），即基點固定，未來每個月都會在最新LPR的基礎上增加基點。

即最新執行的LPR為：（4.65%+1.08%=4.26%），比原來的5.88%少15個基點。

不管未來LPR如何變，更改後執行的利率，都是在最新的LPR上增加差額的基點。

那如果原合同貸款金額為300萬，等額本息，執行原利率是4.9%上浮10%。那麼轉換前後，會省多少錢呢？

如果LPR在不調整的情況下，30年下來，可以省下不少錢呢！

4、目前情況下，是否要轉換呢？

鑑於購房貸款的償付期較長，所以購房者在做選擇時，不僅要考慮當下，更要著眼於未來。

觀點1：很多人預計近幾年LPR利率還會下行，同時也是預計在未來十幾年或二十幾年的貸款期限內，LPR利率不會出現大幅上漲的情況。這部分人更傾向於轉換利率。

觀點2：雖然短期看LPR利率走低的可能性會更高，但這主要是近兩年的經濟形勢所致，如果未來中國經濟逐步好轉，LPR浮動利率也存在上漲可能。上漲過多，月供增加，還不如維持現狀，在一個可控的範圍內。

所以大家還是根據自自身的實際情況來選擇。如果剩餘貸款年限短，轉換後大可不必考慮LPR增加的事，轉換後會更合適。如果剩餘貸款年限長，還是從自身可承擔的風險角度考慮，慎重選擇。