今年以來，新冠肺炎疫情加速了保險業線上化進程，財險三年行動方案提出數位化轉型戰略，新一輪車險改革催促險企經營模式轉變。對於即將發生的行業變革，傳統保險公司早已洞察到科技的重要性，在原有基礎架構上加大科技化建設，大型國企中國人保就是數位化轉型路上的探索者之一。而人保金服作為中國人保聚焦保險科技和網際網路金融板塊的全資子公司，已經成為集團「保險+科技+服務」新商業模式的重要「助攻」。
「面對疫情帶來的衝擊和複雜的內外部環境，人保金服努力把自身打造成保險科技能力突出、模塊化的『特種部隊』，依託主業在保險上下遊產業鏈生態和保險科技領域進行布局，實現價值創造，逐步形成集團未來新的業務增長點，推動公司可持續健康發展。」 人保金服副總裁王俊近日在接受《金融時報》記者採訪時表示。
堅守價值創造中心發展理念
作為一家剛成立三年多的科技公司，迅速盈利並不是人保金服最看重的，因為這不符合科技公司的成長邏輯。採訪中，王俊坦言：「人保金服不能簡單地是人保集團的利潤中心，如果過於重盈利，科技研發會束手束腳。」 王俊對公司未來的交易額和利潤呈現幾何級快速增長非常有信心。「但這個等待周期不好確定，當下還是要堅守成為集團價值創造中心的發展理念。」
或許用「腳踏實地，仰望星空」來形容人保金服現在的狀態更為確切，通過一段時間的積累蓄能，這一子公司將引領人保集團新的業務增長點。
值得關注的是，雖然人保金服尚未實現盈利，但2020年上半年卻為主業公司降賠減損5.5億元，同比增長113%。「全年理賠減損額預計在10億元左右，這相當於為財險業務間接帶來了實實在在的利潤。」王俊說。
人保金服的經營指標正在從疫情影響中迅速恢復。4月至6月間的營業收入環比增長明顯，初步形成「V形」反轉。公司服務主業銷售人員數量累計超過11萬人；應用級大數據平臺為線上化客戶銷售和服務提供數據支持，實現數據調用超過百萬次。
「用3年至5年或更長時間，構建『保險+科技+服務』新商業模式」是人保集團在2019年立下的目標。當前，人保金服正在全速朝著這個目標前進。
談到具體布局，王俊表示，人保金服發起了邦邦汽服、愛保科技、人保小貸三個核心板塊，孵化保險科技和生態。公司還成立了保險科技孵化加速器和孵化加速基金，逐步形成孵化投資能力。通過一段時期的深耕布局和創新發展，會構建起集團內產、壽、健、資管等主業公司自主創新、人保金服協同創新的大型保險集團立體式的獨特創新模式。
去中介降成本尋求多方共贏
前不久，醞釀已久的車險綜合改革大幕開啟，「降價、增保、提質」成為階段性目標。在這種形勢下，受到利潤擠壓的各保險公司不得不考慮「去中介、降成本」以及通過車險產品創新開拓新賽道。
在中國人保2020年半年工作會議上，人保集團總裁王廷科就提出，下半年要著力推進降本增效和精細化管理，推進精細化理賠，堅定不移推進「去中介、降成本」，加大直銷隊伍建設。
從人保金服各業務板塊來看，擁有龐大客戶群的車險，已成為其科技試驗田的主要切入點。據邦邦汽服CEO龔託介紹，其在保險服務端搭建的B2B汽配電商平臺「駕安配」，運用前沿科技，連接汽配上下遊企業，通過透明、短鏈、高效、低成本的汽配供應鏈條，為維修企業、配件供應商、保險公司、車主等多方創造價值，助力車險理賠及汽配行業的數位化轉型升級，並延伸保險服務鏈。
邦邦汽服是推動車險理賠減損的實力擔當。「壓縮汽車配件從供應源頭到修理廠的中間商環節，可以節省至少15%以上的成本，節省的成本可以讓利給保險公司，賠付成本降低，消費者的保費可能隨之下降；也可讓利給維修企業，使其有更大的利潤空間為車主服務。這是一個多方共贏的良性循環。」 龔託說。
對於此次車險綜合改革中銀保監會鼓勵探索的機動車裡程保險（UBI）產品創新，人保金服戰略規劃部負責人趙曉鵬向記者透露：「人保金服一直在聯合人保財險進行長期布局，並已開始進行相關產品試用。同時，也在和UBI相關機構進行合作接洽，包括數據方的汽車生產商，專業數據處理者和模型研發商，以及投資機構。一旦發令槍響，人保集團的目標是成為UBI領域的先行者，會迅速推出相關產品。」
線上小貸聚焦「小微」和「三農」
在「發展普惠金融」背景趨勢下，銀保監會引導銀行保險業以信貸投放為抓手，助力小微企業金融服務實現增量、擴面、降本。作為保險方面的普惠金融服務商，人保小貸CEO李向麗向記者介紹，公司以小額分散、閉環支付和保險增信為特色，重點解決保險業務缺乏金融工具連接、類金融保險業務缺乏配套風控服務的痛點。人保小貸主要服務對象為「三農」和小微企業，充分運用「線上金融科技+線下保險體系」，構建「科技+保險+信貸」的商業模式。
據記者了解，在河北唐縣，人保小貸從當地優勢肉羊產業切入，緩解了養殖戶資金需求小額分散、融資業務開展成本較高導致金融機構「不想貸」「不敢貸」的困擾。人保小貸與人保財險河北省、保定市和唐縣三級機構研發的「羊保險+羊e貸」組合產品，為單戶首貸提供最高金額不超過30萬元的貸款，期限1個月至12個月任選。在貸款信用方式上，充分發揮肉羊保險的增信功能，無需借款人提供抵押物，極大地降低了養殖戶融資的門檻，助力肉羊養殖戶脫貧致富。
截至2020年7月31日，在10.24億元的總放貸規模中，不良貸款率僅為0.02%。是如何做好風控的？對此，李向麗談道，從「三農」服務人群來看，人保小貸精準對接數據可追蹤且真正擁有生產經營需求的優質農戶。因此針對農戶的貸款，至今沒發生過一筆逾期。李向麗進一步解釋稱：「目前，整合了線上仲裁、公證、法院等催收資源的系統正在開發中，可至少比過去節省3個月的資產處置時間。未來，所有保證險業務都要進行系統對接、模型驗證，以此確定能否承保。此外，人保小貸在接入人民銀行徵信系統後，保險公司的風險管理水平也會繼續提高。」（來源：金融時報）
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