來源：北京商報
「激動的心，顫抖的手，瞅瞅中籤的運氣我有沒有？」近兩日，談及蘇州市民最關注的大事，非數字人民幣消費紅包一事莫屬。2000萬元10萬個紅包發放、1000人可嘗鮮雙離線支付、創新試水「錢包推送」線上支付，購物節狂歡的背後，幕後逐一實現的系列技術突破，也成為業內的熱議點。在分析人士看來，蘇州地區此次數字人民幣試點在技術突破和參與熱情等多方面可圈可點。後續，數字人民幣試點將進一步擴寬城市、銀行範圍以及豐富應用場景，尤其是在跨境支付、供應鏈金融等領域的應用值得期待。
「雙離線」解傳統支付痛點
隨著「雙12蘇州購物節」大幕拉開，數字人民幣再一次引爆了全網。作為繼深圳之後第二個面向公眾開放數字人民幣試點的城市，此次蘇州試點，無論是在紅包數量、技術突破還是場景擴圍上，都有明顯進階。
試點中，蘇州面向所有符合條件的蘇州市民共發放了總計2000萬元的數字人民幣紅包，每個紅包200元，紅包數量共計10萬個。與此前深圳不一樣的是，蘇州數字人民幣試點首次面向少數中籤者開放了雙離線支付體驗，成為了業內的熱議點。
北京商報記者了解到，此次試點的10萬名中籤者中，有1000名以內的少數中籤者可嘗鮮雙離線支付，即在無網或弱網條件下，用戶交易或者轉款時，不連接後臺系統，而是通過在錢包中驗證用戶身份、確認交易信息並進行支付的方式完成交易。
以一名中籤者的操作為例，其將手機關閉網絡或者切換為飛行模式後，打開數字人民幣錢包上滑付款，選擇碰一碰的支付方式；與此同時，商戶也可在同樣操作下，點擊下滑收款，選擇碰一碰的方式。雙方手機輕碰一下，即可完成收款。不過，這一操作對中籤者手機設備也有要求，目前，中籤者需使用指定型號手機終端，並安裝具備離線支付功能的App才可完成。
別看「碰一碰」簡單，背後要達到的技術要求可不小。一手機廠商技術負責人告訴北京商報記者，雙離線支付是全球範圍內一項較大的技術突破，利用了手機裡面的安全晶片和新興的區塊鏈技術，做到了安全快捷的離線支付，也突破了網絡等客觀限制條件，可極大地方便用戶支付和豐富支付場景，例如在飛機、大海、沙漠等無網絡條件下也可以隨時隨地支付。該人士進一步向北京商報記者解釋道，「目前小規模試點，主要還是因為這個技術比較超前，需不斷地完善與突破以及反覆驗證，兼顧資金、交易安全及便捷用戶體驗，保障人民群眾財產不受損失」。
由此來看，雙離線支付一旦推出，有望解決傳統電子支付難以破解的多個痛點。蘇寧金融研究院金融科技中心主任孫揚同樣指出，雙離線支付，一是可以應對複雜信號環境，此外也可以提升大並發的線下支付的速度。例如在一些偏遠地區或者地鐵、複雜樓宇中，很多時候在線支付無法調起，影響用戶體驗，此外，雙離線支付也可以降低對於核心系統的負荷，進行批量清算。
「10萬人中選1000人體驗，還是比較慎重的。」孫揚認為，儘管在線的風控技術已經成熟，但離線的風控還有待摸索，所以剛開始不易擴大規模。目前，雙離線支付在任何識別惡意盜刷方面，仍面臨多個挑戰，後續或可通過手機端的邊緣離線計算風控來進行約束，但這需要手機廠商的配合，以及構建安全可靠的雙向終端驗證機制，確保數字人民幣在線下的安全消費。
「小範圍試點一方面為了控制技術風險成本，另一方面也適合突發事件的處理。」上海對外經貿大學人工智慧與變革管理研究院區塊鏈技術與應用研究中心主任劉峰同樣稱，雙離線支付更適合在網絡條件不好或者金融基礎設施較弱的區域，如對西北偏遠地區或是一個較好的應用區域。
麻袋研究院高級研究員蘇筱芮則進一步指出，關於雙離線支付，最重要的是要關注安全防護網。第一是額度，與風控相關；第二是追繳，與體驗相關。「實際上這是一個典型金融科技的模型，需要金融層面與技術層面的高度配合，既依賴於技術的安全高效，也需要傳統金融的風控授信手段，共同為構建雙離線支付的可信機制保駕護航。」蘇筱芮說道。
「錢包推送」破除平臺壟斷
除了雙離線支付外，此次蘇州試點也在線上支付場景取得了進一步突破，其中，「錢包推送」功能被業內評價為是本次測試另一個非常有趣的創新。
此次數字人民幣試點中，京東數科成為首個與六大行均開展合作並接入數字人民幣電商平臺消費試點場景的科技公司，包括工、農、中、建、交以及郵儲銀行均可使用京東App。
從具體操作來看，區別於以往通過電商平臺開通不同的支付方式，本次線上支付試點場景中，消費者需要在數字人民幣App向商戶主動推送數字錢包「子錢包」，才可使用數字人民幣支付。此外，當支付金額超出200元後，需要用戶向數字錢包充錢後，才可完成支付。
「本次蘇州試點，數字人民幣聯合京東等線上消費場景，首次推出『子錢包』功能服務。」一位接近商業銀行的人士告訴北京商報記者，使用子錢包付款具有三大特點：一是方便快捷，由數字人民幣App向商戶推送子錢包，即推即用，即時支持在商戶內使用數字人民幣付款；二是安全保障，可在數字人民幣App中實時調整子錢包的付款限額和關閉子錢包，加強用戶對子錢包的安全管理；三是隱私保護，即商戶無法獲得用戶個人敏感信息，保障用戶隱私無洩漏。
此外，北京商報記者從京東數科方面了解到，通過主動推送的方式，用戶不用記自己的卡號，只要點一下按鈕，輸入密碼和驗證碼就可以完成支付，未來，京東數科也會進一步和央行、運營機構一起探索創新方法，滿足用戶需求。
此次數字錢包推送也獲得了體驗者的好評。一位中籤者向北京商報記者介紹道，「打開數字人民幣，右上角有個子錢包推送，綁定京東後就可以消費了，只要是自營的都可以用數字人民幣付款，整體操作很簡單流暢」。
「錢包推送功能可以破除平臺經濟的壟斷，用戶只要同意推送數字人民幣錢包，那麼平臺就是要支持的，不能只是使用平臺推薦的支付方式。」孫揚向北京商報記者說道，數字人民幣帳戶始終是在央行系統裡面，推送子錢包，其中會涉及到推送信息的安全加密事宜，還有測試平臺方數字人民幣帳戶和央行數字人民幣系統進行對接結算的事宜。由數字人民幣App向京東推送子錢包，既保護了消費者在線上平臺交易的的客戶隱私，同時也有利於央行數字人民幣系統和場景運營方對接的完善。
試點或擴至跨境支付、
供應鏈金融等
當前，蘇州數字人民幣紅包試點仍在進行中，無論是首次引入線上消費場景，還是開展雙離線支付體驗測試，多個技術突破及豐富場景，均將市民、機構、商戶等多方的參與熱情又推至新一輪高潮。
多位人士指出，後續，數字人民幣試點將擴寬城市、銀行範圍並進一步豐富應用場景，尤其是在跨境支付、供應鏈金融等領域的應用值得期待。
劉峰指出，目前從深圳和蘇州的測試來看，關於數字人民幣的基本功能、創新支付功能等相關場景測試已基本完成。下一步應該會提升測試量，如測試更大的業務壓力場景，瞄準金融業務來提升安全性。另外，從測試領域來看，可能會突破現有的零售端場景，不乏從部分行業的供應鏈進行全程測試。
「現有的線上支付、線下消費場景還會深入的測試下去。」孫揚進一步指出，預計數字人民幣會在幾個跨境的區域嘗試跨境數字人民幣消費和結算，也有可能會進入到供應鏈金融領域，用於核心平臺企業和供應商、分銷商的結算。還會有可能進入數字政務繳費、資本市場投資等領域。
蘇筱芮則認為，預測後續將在線上使用場景得到更大突破，從此前央行數研所的合作名單中推斷，未來數字人民幣會逐步滲透出行、電商、短視頻等零售場景。
北京商報記者從多方了解到，後續，數字人民幣試點城市仍將進一步擴圍，另在機構參與上，無論是螞蟻、京東等網際網路巨頭，還是華為、OPPO、VIVO等手機廠商，或是美團、滴滴等場景推廣方，多個參與方有望開啟新一輪角逐賽。
對於參與機構，蘇筱芮建議，機構可與央行數研所開展充分合作，充分發揮自身的科技與場景優勢，為數字人民幣的普及保駕護航。
孫揚則建議，參與機構一是要保護好客戶的隱私，二是要思考數字人民幣時代，自己的差異化服務能力，三是應積極配合監管，參與各種場景的測試，結合本生態場景積極提出改進建議，為未來的數字人民幣建設做貢獻。
記者丨嶽品瑜 劉四紅
編輯丨胡可