郭建杭
銀行等持牌機構與第三方貸款公司合作放款，雖然放款利率在合規範圍內，但合作方額外收取高額服務費、大額保證金後，令借款人綜合成本超過36%紅線的情況時有發生。
近日，厚本金融資產合作方上海厚冠信息諮詢有限公司（以下簡稱「厚冠諮詢」）對外放款的產品，借款合同顯示為某城商行放款，出現下款後馬上收取保證金，借款人被業務員個人收取服務費等情況。
據《中國經營報》記者調查了解，自2017年底，網際網路金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》，明確統籌監管，開展對網絡小額貸款清理整頓工作後，金融科技公司紛紛轉型助貸，與持牌的金融機構合作，雖然放款利率控制在24%之內，但在24%的借款利率之外，提前收取的服務費、高額服務費仍是業內潛規則。
由於放款資金來自於持牌的金融機構，借款人逾期則被記錄在央行徵信系統。
那麼，在借款人繳納高額的保證金以及各項服務費，累計綜合借款成本超過36%後，不被法律保護部分的利息逾期被納入徵信範圍該由誰買單？
借款合同13萬到手7萬？
借款人方先生通過厚本金融門店，獲得在某城商行的借款，然而在借款的同時被扣除保證金並繳納服務費。
根據方先生在微博公布的借款相關信息，其在厚本金融門店借款9萬元，最終籤訂的合同顯示借款134900元，到帳後28秒，就被扣除保證金44868.10元；同時還單獨轉給業務人員18303元；最終方先生實際獲得借款71728.9元。
方先生公布的信息顯示，共辦理24期分期，每期還款為 6101.41元；帳單總合計需還款為146433.84元。
對於提前收取的服務費問題，厚本金融方面對記者表示，「服務行業都是採用先收款再提供服務的模式，作為金融服務機構，也是在協助客戶獲得貸款後，再收取服務費，所以會在下款後扣除服務費。」
對於服務費的收取標準，對方表示，「服務費是按照比例收取的，如分期24個月，則收取24個月的服務費。」
對於單獨轉給業務人員服務費問題，厚本金融方面表示，「客戶需要交納的服務費，在合同中都有標明。至於單獨轉給業務人員的情況，公司對此事並不知情。」
根據借款人展示的信息顯示，在下款後28秒被扣掉的服務費部分，同樣也需支付利息。
「提前收取的服務費，借款合同中約定是借款金額在134900元，提前收取的是24個月分期的服務費。」厚本金融方面表示，收取的服務費綜合成本是在國家規定的範圍內。
但是對於為什麼會收取接近45000元的服務費，對方表示，該數額還需核對。
據記者了解，厚冠諮詢線下門店在高峰期曾有超百家線下門店，但目前在進行業務收縮中。
雖然沒有公開的數據顯示厚冠諮詢的放款規模有多大，但是根據資金端厚本金融的官網信息顯示，截至2019年8月，厚本金融平臺累計成交約127億元。
此外，根據借款人公布的信息顯示，該借款產品顯示為與某城商行籤訂借款合同，放款資金來自於該城商行。
對於此情況，該城商行方面表示，「我行對於厚本金融如何向客戶收取保證金及其他相關費用並不知情，我行也沒有替厚本金融做過任何費用代扣。」
對於放款利率超出36%但仍進入徵信系統是否合理，銀行方面表示，「我行對客戶的貸款年利率為8%，客戶如果每月未按時償還期供的貸款本息，我行依照人民銀行相關規定將會對該部分金額上徵信，其他機構對客戶徵收的費用，不在徵信處理範圍內」。
根據厚本金融公開的信息顯示，厚冠諮詢的合作方包括多家城商行及信託公司。
天價助貸服務費
記者看到在21聚投訴平臺上，截至2019年8月，厚本金融的投訴搜索約為876條，厚本錢包投訴搜索約為143條，其中多個投訴內容都涉及到厚本金融放款時服務費的收取不合理等情況。
公開信息顯示，厚本金融運營主體為上海厚本金融信息服務有限公司，註冊資金3060萬元，上線於2015年3月，厚本金融平臺提供的資產主要為個人信貸，平均標的金額在8萬元左右，目前提供智能投標厚優選，以及由中華財險承保的厚保寶。
官網信息顯示，借款項目是由厚冠諮詢等戰略合作夥伴開發的信用借款項目。厚冠諮詢成立於2014年12月，為線上平臺厚本金融的資產方，主要依託線下門店，以及線上借款APP厚錢包為渠道，對外進行放款。
厚錢包APP顯示，放款額度在8萬元左右，可進行12~36期分期，月利率0.072%，目前提供的借款產品包括公積金快速貸、社保貸等。公積金貸要求申請人年齡在18~50周歲之間，公積金當前繳存狀態正常，累計繳納12個月以上。
厚本金融方面對記者表示，收取的服務費都是在合同中進行明確列出。
據記者了解，助貸公司在協助借款人獲得金融機構的貸款後，下款後一次性收取服務費是業內潛規則。
「一般的操作方式，都是對借款人的借款額度上浮一部分，上浮部分為服務費，然後下款後扣除服務費。」某助貸從業者對記者表示，「助貸公司或者是第三方的放款公司，幫助銀行等機構獲客放款，借款人實際上還是和銀行籤的借款合同，合同的借款額度是包括了服務費的最終額度，下款後扣除的服務費，也需要借款人償還利息。」
事實上，從銀行等機構角度看，借款人借款合同中的借款規模，也就是實際貸款，全額收取利息。而從借款人角度看，下款後被扣除掉的服務費，是否應該在還款的範圍內？
搜索金融服務費可見，多位借款人都對此收費方式提出疑問。
有借款人表示，「我要借10萬，但是最後合同上敲定13萬，3萬是服務費。」並表示，「與助貸機構的合同上，都寫著乙方（助貸機構）幫甲方（借款人）評估額度，協助操作，協助放款什麼的，可是他們都沒做啊，還要收這服務費？」
上述助貸從業者表示，對於服務費的收取分兩種形式，按照借款額度扣除，如借款10萬元，服務費11個點，就是一次性收取1.1萬元；另一種方式是按照分期的期限扣除，更類似分期手續費。
信用保證保險模式
據了解，在方先生的通過厚冠諮詢獲得某城商行借款過程中，還出現了保證保險的身影。
據了解，最近幾年隨著消費金融的興起，信用保證保險不斷參與到消費信貸領域，一些起步較早的保險公司都在這一領域擴展較快，根據平安集團2018年財報數據，保證保險（包括個人和企業貸款保證保險）已經成為平安產險除車險外的第二大保險產品，保費收入330億元，佔公司總保費收入的13.34%。
大地財險的財報信息則顯示，2018年其保證險業務實現保費收入52.61億元，同比增長90%。眾安保險的2018年總保費為112.55億元人民幣，其中消費金融的保費（主要來自信用保證險）佔比31%，成為2018年眾安保費的第一大來源。
據記者了解，厚本金融在2018年7月與財險公司開展保證保險合作。
公開信息顯示，保證保險的模式為，厚冠諮詢為推薦獲客，當借款人出現逾期時，保險公司按約賠付。業內人士認為，這是一種擔保的模式，避免了銀行資產的風險。
值得注意的是，對於銀行助貸業務的開展，在《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》中，提到銀行「應要求並保證第三方合作機構不得向借款人收取息費」。
《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》顯示，「銀行業金融機構不得以任何形式為無放貸業務資質的機構提供資金發放貸款，不得與無放貸業務資質的機構共同出資發放貸款」。
「銀行業金融機構與第三方機構合作開展貸款業務的，不得將授信審查、風險控制等核心業務外包。『助貸』業務應當回歸本源，銀行業金融機構不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務，應要求並保證第三方合作機構不得向借款人收取息費。」