來源：小白讀財經
作者： 林實憨
一、債務泥潭
不知從什麼時候開始，許多年輕人發現自己深陷債務泥潭，信用卡、花唄、借唄、網貸等都成爬不出的深坑。
有數據顯示：
1、我國有86.60％的年輕人使用信貸產品
2、年輕人負債率為41.75％
借錢的起點，往往是一件小事。
結果，不出所料，第二個月工資發下來，不夠信用卡帳單。於是乎，他（她）開始辦理分期還款。還完帳單不夠生活，只能再辦一張新卡。
從此不可收拾！
幾年後，負債就滾出了幾萬，甚至幾十萬的規模。
二、高額利息
你可能覺得奇怪，信用卡分期、閃電信用貸、包括標題提到的借唄，看起來利息不高啊！
其中的緣由是普通人很難理解「分期利率」和「實際年化利率」。
大林舉例一：
1、大林有一個一萬元的帳單，分12期，每月還款都是固定的本金和利息。
2、大林（普通人）的理解，時間越往後，我欠的錢越來越少，應該還的利息也會變少。我第一個月欠1萬元和第十二個月欠833元應該還的利息是不同。
3、銀行的理解，哪怕你還到最後一個月，欠的本金還剩833元，利息依舊按照1萬元算。
結果就是實際利率幾乎是「明面利率」的兩倍。年化7.20％對應的實際年化利率應該是13.76％。
我們常用的借唄實際上沒有一個固定的利率，因為它會根據具體的個人信用度進行調整，但大部分人的利率都在一萬分之三到一萬分之四間。
大林舉例二：
1、萬3的日利率，年化實際利率約為10.92％。
2、萬4的日利率，年化實際利率約為14.48％。
大家可以自問一下，市面上年化利率超過10.92％的理財產品有多少，能超過14.48％的理財產品又有多少。
所以，借唄的利率非常高！
如果自己真的非常不幸，欠下一大筆錢，這該怎麼辦？
大林舉例三：
1、大林（普通人）欠借唄1萬元，日利率萬3，一個月後還款。
2、大林可以提前還款，當然也可以卡在最後一天，最終還款額為1.03萬。
你看一個月的還款額才300元，不是非常多。這個時候有一種策略就是多張信用卡，或是多個網絡平臺進行「新債抵舊債」的操作了，儘量將負債期限縮短，而不是在一個平臺借長期債務（超過半年）。
由於操作過於複雜，自己需要自備「小本本」，記錄還款金額和日期，以及各平臺政策。
若是借錢真的非常多，年利息支出已經超過自己年可支配收入的一半，這該怎麼辦？
大林相信，除了買房，能欠下如此債務的人並不多，其中非常大的可能是新手創業者。
解決辦法是多創收，擴大收入來源，且拓展借錢渠道。
各種渠道利息排名：
1、父母熟人
2、銀行
3、信用卡/借唄
……
三、年輕人究竟欠了多少錢
因為負債，特別是消費負債，讓年輕人的經濟狀況一直處於較高風險狀態。
目前，來自銀行及其他消費貸款提供商的數據顯示，2020年2月的貸款逾期數據十分不理想。彭博社報導，兩家不願透露姓名的銀行高管表示，二月逾期的信用卡債務較去年同期激增了約50％。
早前，央行發布的《2019年支付系統運行總體情況》顯示：
1、截至2019年末，信用卡供發卡7.46億張，同比增長8.78％，授信總額17.37萬億元，同比增長12.78％。
2、信用卡逾期應償餘額為7.59萬億元，同比增長10.73％。
信用卡如此，其他消費金融、X唄、X貸，各種助貸機構也是如此，甚至由於數據不透明，其中真正的貸款總額在真正出現問題前都難以完整顯現。
四、債務的可怕
年輕人可能還未意識到債務的可怕。
2013-2018年的個人消費貸款餘額的增速就非常驚人，短短5年時間，居然從12.97萬億增長到37.79萬億，年平均增速高達23.94％。
作為對比，2013-2018年的GDP年平均增速僅為7.03％。數據表明，財富的創造速度遠遠跟不上個人消費貸款餘額的增速。
90後工資增長幅度可能低於債務的增長幅度。
大部分人可能不理解，為什麼國家在經濟遇到困難的時候，最先想到的解決方案就是降息。其中重要原因就是怕「負債階層」無法支撐。結果造成多次降息後，利率也降至了幾乎零利率。
當地時間3月15日，美聯儲宣布降息100個基點，利率降到零，並推出7000億美元的大規模量化寬鬆計劃。
發達經濟體的利率越來越低，日本和瑞士甚至出現了」負利率」。
大林看到XX負債人感慨道：
負債480多天，逾期480多天，信用卡最後三張已經被凍結，網D早已經逾期多次。從最初每天300多個電話，到現在一天四五個電話。由於現在我的工程還沒開工，每天都在弄副業賺點生活費。自己組建了一個全是負債大軍的團隊，身為負債人有時候都不知和誰聊天。最後，自己只能和群裡的兄弟一起訴苦，相互加油。
五、請珍惜信用
不要以為，網上借錢就不會在你的徵信報告中留下記錄。
實際上，幾乎所有網絡借款機構都會關聯你的個人徵信。花唄按時還款不上徵信，嚴重逾期上徵信，借唄不管有沒有逾期，借了就上徵信。
截至2019年11月14日，中國失信被執行人總數高達1591萬人次，與5年前的8.7萬相比，增長了180倍。