從買房的角度來看，在全國大部分地區商貸都要在基準利率的基礎上加點數的情況下，如果你的商貸打了8折，按基準利率4.9%，就是3.92%，這應該是非常低了。題主的意思可能是想問，這麼低的商貸利率，如果換成Lpr，會不會吃虧。
要回答這個問題，我們先要知道lpr市場報價利率在房地產商業貸款過程中的形成機制。
LPR全稱「Loan Prime Rate」，也就是各個銀行對最優質客戶的貸款利率（即還款能力最強的客戶，如地方政府、國企、上市公司等），然後其他客戶的貸款利率都要在這個基礎上加減點數。根據人行的相關規定，目前我國lpr是由全國性銀行以及城商行、農商行、民營銀行、外資銀行等18家銀行共同決定，每月去掉1個最高和1個最低報價，其他16家銀行經過平均得出的平均數，就是這個月的LPR，每月20日更新。它的特點是每個月都可能不一樣，是上下浮動的。
目前lpr有兩種，一種是1年期，一種是5年期，房地產貸款利率採取的是5年期LPR。由於LPR是每月一報價，為了平穩過渡，從2020年3月到8月轉換期間，不管你在哪一天選擇轉換，各銀行統一採用2019年12月的LPR，即4.8%。
lpr出來以後要形成房地產貸款利率，還要加上各省市以及商業銀行的加減點數，以LPR為基準的房貸新利率是這樣形成的：房貸新利率=LPR+各省分行基點+商業銀行基點，最終形成的房貸利率，與此前的固定利率完全一致。
舉例說，現在你的商貸利率是3.92%如果換成市場報價利率，LPR是4.8%，就要減去88個基點，也就是-0.88。這個-0.88是從哪裡來的呢？就是各省行和你所貸款的商業銀行都要減一部分基點，比如說省行減30個基點，你貸款的銀行減58個基點，最終你原來的貸款利率就與新的LPR報價利率完全一樣。同樣的，假如你的商貸是在原來基準利率的基礎上上浮60個點，也就是5.5%。這樣在LPR為4.8%的基礎上，省行及你的貸款銀行就要為你最後加上70個基點，從而保持與原來固定利率一樣的利率水平。
需要注意的是，在你的固定利率轉換為浮動利率後，在貸款期內省行與各地商業銀行加減的基點是始終不變的，但是，LPR因為每月都在報價，所以會不斷變化。如果你轉為浮動利率，你這個商貸利率3.92%，未來是虧還是賺，將完全取決於LPR是升還是降。
明白了這個道理以後，以你目前的情況，到底是轉換為浮動利率還是原來的固定利率不變，我們就要看未來的lpr走勢如何，如果lpr是上升，你就虧了，如果lpr下降，那麼你就賺了。需要特別提醒的是，這與你現在的商貸利率高低沒有任何關係，有些人認為你現在的商貸利率很低了，不能再去換成市場利率，這種認識完全是錯誤的。因為LPR不會針對你一個人調整，LPR的調整是跟未來國際形勢、國家經濟、宏觀政策以及房地產調控等多方面密切掛鈎的。
我們知道這種所謂的市場報價利率，說到底其實是一點都不「市場」，它始終是由各國ZF內在控制，作為一種宏觀經濟調節的手段，就算是西方最發達的自由經濟市場也是如此。西方經濟體中市場利率最高時曾達到20%，而最低就是0，極端情況下甚至出現負利率。
通常情況下，越是發達的經濟體，其經濟增長越慢，Gdp增速就越低，為了刺激經濟增長，lpr就會越低，這是一個總的趨勢。
這20年來西方發達國家大都保持著較低的市場利率水平，除了全球經濟總體處於低迷狀態的原因，與經濟發達程度及成熟的金融市場有著很大的關係。
從我國經濟發展的情況來看，當從固定利率轉換為市場利率，LPR往下調整將是大方向。但是需要注意的是，我國Lpr政策的出臺分為兩條腿走路，1年期LPR目的在於支持實體經濟，五年期的LPR目的在於調控房地產市場。
基於我國房地產業的特殊情況，這次存量貸款從固定利率轉換為市場利率後，未來的新增貸款，銀行部門各層級在LPR基礎上的加點，就會因城而異、因人而異，這為房地產的調控，以及未來的「因城施策」提供了更加靈活的空間。近年我國經濟正在擺脫嚴重依賴房地產的局面，對房地產而言，未來相當長一段時期內，調控政策肯定不會放鬆。
了解了以上這些問題，如果你要一個確切的答案，就在這中間做出權衡。個人認為，從30年貸款的長周期來看，LPR總體趨勢應該是向下，但是不排除在某些特殊的年份裡出於對房地產調控的需求，會將lpr提高，甚至提高到一個比較高的水平。放在30年的時間軸上去平衡，Lpr的均值肯定要比現在低，所以，儘管你現在的商貸利率是3.92%，已經很低，但是如果選擇市場利率的話，長期看應該會更合算一點。