很多人感到疑惑，支付寶旗下的花唄和借唄的利率到底有多高？
有這樣的疑問是非常正常的，因為每一個人在支付寶借錢的利率都不一樣，我們個人信用分值，在支付寶數據中也不一樣的。
早前大林文章《辦一張信用卡，銀行可以賺多少錢？》談到，支付寶旗下的借唄沒有固定利率，其根據個人信用調整，利率一般都在一萬分之三到一萬分之四間。
如今，螞蟻集團拋給財經圈大禮包——一份493頁的招股說明書，讓我們知悉了更加細緻的內部數據。
招股書內容披露，截至2020年6月30日止12個月期間，花唄日利率可低至約萬分之二，大部分貸款的日利率為萬分之四左右或以下；截至2020年6月30日，花唄用戶的平均餘額約為2000元。
所以，早前大林估算的利率在一萬分之三到一萬分之四間與實際數據基本吻合！
借1萬元，一天利息3元到4元，貴嗎？
對此，簡單計算可知，借1萬元，時間1年，利息為1095元到1460元。（折合年利率為10.95%到14.60%）
當然，這個利率不能與四大銀行的傳統貸款利率相比。
四大銀行貸款6個月（含）貸款利率為4.35%、六月以上一年以內為4.35%、一年以上三年以內貸款利率為4.75%、三年以上五年以內貸款利率為4.75%、超過五年的貸款利率為4.9%。
不過，拿到銀行的低利率貸款並不容易。
如XX銀行要求YY款信貸產品：
1、體制內、金融、電力、菸草、航空（工作滿半年）
2、專業事務所、國企、知名企業（工作滿一年）
3、近一年稅後收入超過20萬（工作滿一年）
不是每一款銀行信貸產品要求都如此高，但低利率和低要求似乎不可兼得。
要論借錢方便，能與支付寶PK的只有銀行信用卡了。（你要說其他網際網路金融平臺也可以）
如圖所示，很多銀行的「12期分期利率」在7.20%。看似方便實惠，實際利率卻差不多是7.20%的兩倍，為13.76%。
舉例：
大林一萬元的帳單分12期，每月固定還款833元。
普通人認為，第一個月欠銀行1萬元，第十二個月欠833元，時間推移，應該償還的利息在減少。銀行卻解釋說，哪怕最後一個月，欠的本金還剩833元，利息依舊按照1萬元算。
這裡說明一下，銀行帳目中甚少提及「實際利率」這個概念，向普通信用卡客戶解釋的時候，也不會提及這個概念。
他們會使用另一套表達方式。
銀聯數據客戶銀行信用卡業務收入結構：
1、分期手續費收入：36.7%
2、利息收入：30.2%
3、商戶佣金收入：15.6%
銀行提到的「12期分期利率」7.20%為「利息收入」，超出的部分變成「分期手續費收入」。所以，你聽取銀行說明時，要記清所有的收費項目，不要只關注「利息」。
舉例：
信用卡取現，銀行每天要收取萬分之五的利息，折合過來就是年利率18.25%。還有一個一次性取現手續費1%。
不同的操作行為，銀行還會規定相應的利率和收費，你要留心！
通常情況下，支付寶的借唄花唄利率和銀行信用卡利率非常接近，幾乎處於同一水平。
大部分支付寶客戶利率在一萬分之三到一萬分之四間（折合年利率為10.95%到14.60%），主流銀行信用卡貸款（實際利率）差不多在13.76%。
你的信用分非常高，支付寶利率可能下探至一萬分之二（折合年利率為7.30%）。
我知道，很多人會抱怨，類似支付寶旗下的借唄花唄、銀行信用卡、網際網路金融等小額消費貸款利率太高。
大林也多次在小白讀財經的文章裡強調，要少借錢，特別是高息貸款。
美國股神巴菲特對此有深刻的理解。
巴菲特舉例說，「有一位女士到我這邊，她有了一定的錢，並不是有很多的錢，她說我拿這些錢要怎麼辦？我說還你的信用卡。她欠了某一個數目，我不知道她欠了多少錢的利息，銀行收18%，我都不知道怎麼能夠有18%的利息，我都沒有這麼高的收益。」
巴菲特有這樣的見解並不意外，有一定理財思維的人都能洞悉。
然而，很多人不知道的是巴菲特也投資在信用卡業務佔據領先地位的美國運通公司。
美國運通2019年財務數據：
1、營業收入（美元）：435.6億
2、淨利潤（美元）：67.59億
而且，巴菲特曾認為美國運通是一個優秀公司，對其投資是一個好決策。
我們可以簡單概括巴菲特的言行：信貸產品利息很高，向其借錢不是好主意，但信貸公司是一個好生意。
很多時候，地分南北，但好公司具有共性！
根據彭博社報導，螞蟻集團上市的目標估值為2250億美元（約合1.56萬億元人民幣/1.74萬億港元）。如果估值成真，上市後的螞蟻集團將力壓工農中建、人壽平安、京東美團，成為排在阿里、騰訊、茅臺之後的中國第四大上市公司。
螞蟻金服財務數據：
1、2018年收入（人民幣）：857.22億元
2、2019年收入（人民幣）：1206.18億元
3、2020年上半年收入（人民幣）：725.28億元
僅2020年上半年螞蟻金服淨利潤就高達219億元，高於2019年的180億元。
在價格合適的情況下，投資螞蟻金服似乎是一個好主意！
實際上，個人消費信貸高企不是某個國家，某個地區的特有問題，很多發達經濟體都曾經歷過「消費信貸」狂潮，周邊的韓國、日本、我們的香港都有案例。
我們也經歷類似的發展階段。
2013-2018年的我國個人消費貸款餘額的增速就非常驚人，短短5年時間，居然從12.97萬億增長到37.79萬億，年平均增速高達23.94%。
對此，我們不能一味的抱怨「XX」！
2020年上半年，螞蟻金服服務了5億用戶和2000萬中小微經營者，消費貸及小微信貸餘額21540億元。實際上，螞蟻金服在我們總的消費貸佔比並不大。
螞蟻金服員工構成：
1、技術人員：10646人（佔比64%）
2、業務人員：1878人（佔比11%）
相對傳統金融機構，人員已經非常精簡了，而且業務部分人員很少。
作為小白讀者，更應關注自己和身邊人，遠離透支風險。當債務達到一定規模後，一般人賺錢速度是跟不上債務增速的。
某些人熱衷借高息貸款，這似乎是人性難題，正如戒賭是一件難事。