很多人在買房的時候，手上積蓄有限，只能選擇貸款買房，但銀行貸款買房有時利息比較高，有些人認為月供壓力較大，過一段時間手上又攢了一筆積蓄之後就會考慮提前還款。不過並不是說只要手上有錢了就可以提前還款了，還要注意時間點的問題。
一、貸款時間太短，提前還款會收違約金
首先，銀行商業住房貸款如果提前還的話是不收取額外的利息的，但是大部分銀行都規定，如果貸款不滿1年就提前還款，要收取一定的違約金，滿1年之後提前還滿則不收取違約金；少部分銀行要求更加嚴格，貸款不滿2年或不滿3年要收取違約金；還有個別銀行規定，只要提前還款，都會收取違約金。所以，各個銀行提前還款的規則都不一樣，貸款滿足不同年限的情況下收取的違約金也不一樣。
違約金一般是針對貸款總額或未還款金額收取的，貸款總額或未還款金額越多，收取的違約金也越多。所以，大家如果提前還房貸，最好還是仔細看一下自己貸款合同上的相關條款，衡量一下提前還款的利弊。
二、已還款年限較長，再提前還款「不划算」
當然，對於很多銀行來說，還款期限滿一兩年之後再提前還就不收取違約金了，這種情況下，如果大家手上有了足夠的積蓄，就可以考慮提前還款了。不過如果是公積金貸款，或者是在利率優惠期從銀行貸的款，比如打7折、8折，本身利率就比較低，其實沒必要提前還，攢下的積蓄拿去穩健理財，理財收益率很容易跑贏房貸利率，畢竟房貸可以說是我們普通個人能夠從銀行獲得最低利率的借款了。
當銀行商業貸款的利率比較高的時候，可以考慮提前還貸。比如有些地方貸款利率比較高，首套房貸利率5.88%、二套房貸利率6%以上，很多人有了儲蓄以後，穩健理財的收益率無法達到這個水平，可以考慮提前還貸。當然，提前還貸也要注意時間點，如果已經還了很多年了，再選擇提前還貸就不合適了，因為大部分的貸款利息你都已經付完了。
大家從銀行貸款，還款方式通常有兩種：一種是等額本息，一種是等額本金。
等額本息還款方式下，每個月的還款金額相同，但前期利息所佔比重高、本金比重小，後期利息逐漸減少，本金佔比逐漸增加。
等額本金還款方式下，每個月償還相同數額的本金，以及剩餘貸款的利息，每個月本金是固定的，但利息在逐漸減少，所以每個月的月供在逐漸減少。
可以看出來，如果是等額本息的還款方式，前期利息支付比重會比較高，到了後期，本金的比重才慢慢增長。所以說，如果是等額本息還款方式下，儘量選擇在前半段提前償還，越早償還月划算，比如30年還款期，當到了15年時期，還款支付的本金和利息才接近相同，而前15年，利息要比本金還得多很多。所以，簡單計算，如果還款期限已經超過15年了，建議就不必要提前償還了，因為剩下的六七成都是本金。
而如果是等額本金還款方式下，因為所還款利息本來就是按照貸款剩餘餘額計算的，因此也就不存在划算不划算的情況了。
三、提前還款不存在最佳還款時間
很多人都在考慮什麼時候提前還款最合適，其實提前還款沒有最佳時間。雖然前期還款利息所佔比重較高，但是主要因此時佔用的銀行資金量也比較大。所以是否提前還款，大家只需要考慮過早償還是否會有違約金，如果沒有違約金，且不願意背負太重的房貸壓力，就可以提前還款；當然，對於房貸利率非常優惠且擅長理財的人群來說，提前還貸的機會成本還是挺高的。
想了解更多精彩內容，快來關注度小滿金融