WEMONEY研究室了解到，近日，北銀消費金融在其貸款產品易開花APP新上線了一款支付產品「e點花」，但隨後又火速停用了。部分易開花用戶反映，e點花目前已經無法使用。WEMONEY研究室致電易開花客服，對方表示由於「e點花」過於火爆，目前已經終止用戶申請，同時已開通的用戶也被暫停使用，恢復時間暫不確定。
火速叫停「e點花」
如果是過於火爆，為什麼連已開通的用戶都無法使用？
一位易開花用戶反映，1月6日接到北銀消費金融的簡訊通知，有開通e點花資格。開通後可以使用，但目前已經無法消費了。e點花為類花唄產品，也稱虛擬信用卡，僅限於消費支付時使用。但上述易開花用戶表示，在開通e點花綁定到微信支付後，已經使用e點花給他人轉帳成功。而且他還表示，隨後就出現了系統繁忙無法登陸的現象。
眾所周知，信用卡只能用作消費，不能提現或轉帳、發紅包使用，北銀客服也明確表示，e點花只能在消費支付時使用。由此來看，目前e點花產品或有漏洞，而且WEMONEY研究室發現在多個網站上，有不少博主分享如何從e點花「擼口子」，或正因此，北銀消費金融才匆忙叫停了該產品。
最高利率超過新規上限
據了解，e點花內嵌於易開花現金貸產品「e點貸」中，申請額度授信成功後，頁面將顯示e點花入口。e點花與e點貸共享額度，貸款額度為0-50000元，可分3-12個月，申請時會查個人徵信，提交資料後系統自動審批，出額度後就可以使用。此前，e點花僅邀請部分用戶開通。
客服介紹，e點花可以通過微信和支付寶使用，e點花綁定銀行二類戶後，可將卡號綁至微信或支付寶進行消費支付使用其額度。
e點花保持e點貸原有的貸款利率，即日利率為0.03%-0.097%（折合年化利率為10.8%-35.28%），具體以審批通過後的展示為準。客服表示，e點花沒有免息期，消費即開始按日計息，以月為帳單周期，逾期將產生罰息。
從利率範圍來看，北銀消費金融似乎對用戶不太友好。10.8%-35.28%的利率，明顯高於最高法發布的民間借貸新規的利率上限。
新規明確要求，以央行授權全國銀行間同業拆借中心每月20日發布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標準確定民間借貸利率的司法保護上限（目前為15.4%）。
雖然，民間借貸新規明確提及並不適用金融機構，但目前已經有法院要求金融機構按照新規利率執行，而且多家消費金融公司紛紛下調貸款產品最高年化利率。
各路玩家入局虛擬信用卡
雖然是虛擬信用卡產品，無論是從額度審批還是到消費使用，均需要審核個人徵信，也就是說，e點花只有信用良好的群體才可使用。
e點花在產品體驗上和平安小橙卡類似，小橙卡是平安消費金融推出的虛擬信用卡，也是通過和銀行二類帳戶綁定，額度可以通過微信、支付寶使用。功能上和微眾銀行We2000備用金類似，用於消費支付。
當下銀行、消費金融公司、網際網路巨頭都陸續發布虛擬信用卡產品，定位上略有差別，其中螞蟻花唄和京東白條市場最為廣闊，本質上為消費貸款產品；像美團月付、滴滴月付、微信分付等，本質上為信用支付產品；e點花和小橙卡、微眾銀行We2000備用金，最為接近銀行推出的虛擬信用卡，都必須通過綁定第三方支付渠道使用，本質上最為接近信用卡。
此外，業內人士認為信用支付作為行動支付最重要的方向，e點花這種依附於本身貸款產品內部的虛擬信用卡產品，未來或許會成為各大消金公司探索信貸產品的新方向。一方面有助於消金公司獲客，另一方面又可以藉助微信、支付寶等體系，拓展更廣泛的線上和線下消費場景（教育、租房、旅遊等場景）。
新產品BUG暴露風控漏洞
公開資料顯示，北銀消費金融成立於2010年3月，是經銀保監會首批批准籌建、由北京銀行發起設立的國內首家消費金融公司，曾是行業裡的領頭羊，有著良好的盈利能力。數據顯示，北銀消費金融在2015年11月末貸款餘額近200億元，當時在持牌消費金融公司中的市場份額可佔到30%左右。
但近年來北銀消費金融業績大幅下滑，還在2016、2017年出現過虧損。2020年上半年，北銀消費金融淨利潤僅為0.13億元，同比下降60%，已經處於行業排名尾部。業內人士分析，其虧損是因風控漏洞與經營出現問題導致。
此時，北銀消費金融推出e點花新產品尋求增長，雖然這一產品還處於測試階段，但同樣需要考量其風控能力和用戶質量。眼下，測試階段就出現這麼大的BUG，真是讓人不由為該公司的技術研發與產品風控擔憂。（WEMONEY研究室 林小林/文）