□記者 譚樂之
近日，支付寶保險平臺宣布開放寵物鼻紋識別技術，聯合眾安保險、大地保險將這一技術首次應用於寵物保險，「寵物保險」一詞再次進入公眾視野。
寵物經濟越發火熱
近年來，「養寵大軍」的發展壯大，讓寵物經濟越發火熱。據《2019年中國寵物行業白皮書》顯示，2019年中國城鎮寵物(犬貓)消費市場突破2000億元的關卡，整體消費規模達到2024億元，比2018年增長18.5%。養寵數量方面，2019年全國城鎮寵物犬貓數量達到9915萬隻，比2018年增長766萬隻。其中寵物犬數量為5503萬隻，比2018年增長8.2%；寵物貓數量為4412萬隻，比2018年增長8.6%，寵物貓數量增幅超過寵物犬的增幅。
寵物經濟爆發出前所未有的「錢」景和動力，自然少不了保險業的關注。在國內，寵物保險內已有10餘年歷史，其險種涵蓋三責險、健康險、醫療險、走失險等。
寵物保險發展不溫不火
不過，面對廣闊的市場藍海，寵物保險卻波瀾不驚，發展得不溫不火。據了解，這主要與客戶對寵物保險認知度和認可度不高、投保和理賠限制過多、技術不過關等諸多原因素有關。一位業內人士告訴《中國銀行保險報》，究其根因，主要還是我國寵物保險尚在發展初期，還有很多問題需要克服。
首先，從市場認知度來看，國內寵物保險認知與國外有很多差距。在美國、英國等發達國家，寵物保險發展相對成熟。寵物保險不僅可以為常見的貓、狗提供保險，也可以為鳥兒和珍奇物種設有保險。另外，認可寵物保險的消費者也很多，隨著為寵物看病費用的不斷升高，很多國外消費者選擇購買健康保險來支付寵物的醫療費。以英國為例，2018年寵物保險支出7.85億英鎊(約合68.4億元人民幣)。
其次，寵物保險存在保險欺詐問題。作為寵物保險第一大市場的英國，就存在諸多寵物保險欺詐案件。英國保險業協會的數據顯示，2010年寵物險欺詐案件的涉案金額高達193萬英鎊，是2009年42萬英鎊的4倍有餘。這還僅僅是已經被發現的案例，欺詐的總數應該更加驚人。在英國，保險公司認為欺詐者會用出售、送人甚至親手殺害的方法來讓寵物消失，然後申請賠償。保險公司也懷疑有些獸醫和與寵物主聯手，以比實際費用更高的醫療價格或者完全無中生有地要求保險公司負擔醫療費，然後雙方分贓。還有冒名頂替，以投保寵物名義治病等情況。寵物保險詐騙比較難被抓到的主要原因之一是人的醫療記錄一般都有記錄，即使轉院也會跟病歷一起轉接，而動物的獸醫記錄難以追查。
再次，寵物保險服務不便利，造成消費者體驗不佳也是一大原因。據了解，之前國內寵物保險產品種類不僅少，而且很不便利。一些購買寵物保險的消費者，為了證明「此寵物是此寵物」，投保時需要為寵物植入晶片。植入之複雜不說，還必須去定點醫院植入，並且保險產品要求日後就診也只能去定點醫院，極為影響消費者體驗。
鼻紋識別為寵物保險帶來更多可能
本次支付寶平臺宣布開放寵物鼻紋識別技術，無疑是寵物保險市場的一縷春風。通過鼻紋識別技術精準識別寵物身份，有效提升了產品風控，並降低了產品投保門檻，也有望改變以往該產品「叫好不叫座」的局面，為寵物保險市場帶來新契機。
從消費者角度看，相對於此前的晶片植入，拍照投保明顯更具有吸引力，同時也更為有效地解決了寵物身份識別問題，使投保和理賠體驗更佳。從保險公司角度看，有了鼻紋識別技術，則可通過拍照為寵物建立獨一無二的身份檔案，具有識別精度高、投保友好性高、操作體驗好、反作弊性強、成本低等優點。
另外，鼻紋識別技術也為寵物保險帶來更多可能。從眾安保險的介紹來看，這款寵物保險幾乎覆蓋全病種和意外傷害，3個月到10周歲之間的貓和狗都可保。目前該產品合作全國6000多家寵物醫院，其中不乏瑞鵬、安安等知名連鎖寵物醫療機構，定點醫院可以獲得更高賠付比例；此外只要全國能開具正規發票的寵物醫院，都可申請理賠。鼻紋識別技術未來還有望運用於城市寵物管理、寵物走失等場景。
「隨著越來越多寵物加入寵物保險，寵物數據得以規模化積累，可反向推動產品完善，給用戶提供更有價值、更加實用的數位化保險產品。」眾安保險相關產品負責人者介紹。
據統計，瑞典寵物參保率達到40%，是世界上寵物保險覆蓋率最高的國家，英國寵物參保率約25%，日本和香港的寵物參保率分別在7%和3%左右。相比之下，我國寵物保險的覆蓋率不到1%。相信，隨著寵物經濟的發展和保險意識的提升，我國的寵物保險市場仍將有相當大的發展空間，而保險科技無疑將成為寵物保險市場的一股中堅力量，為寵物保險帶來一縷春風。