意外保險哪些不保

意外險哪些不保，意外險是我們日常生活中接觸最多的商業保險，比如我們坐長途汽車、火車和飛機購買的意外險，我們購買車險中的車上人員責任險，單位購買的團體意外險，等等。同時也是最便宜的商業保險之一。

但是意外險是不是所有的「意外」都賠呢？哪些算意外險定義的意外事件呢？

意外傷害

指以外來的、突發的、非本意的、非疾病的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。

意外險就是以上述意外傷害直接導致的損失賠償的保險。

按照上面的定義理解，哪些我們生活中認為的意外是不在理賠範圍內的呢？

1：猝死

世界衛生組織（WHO）將猝死定義為：「平素身體健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短時間內，因自然疾病而突然死亡。」也就是說，猝死並不是外力造成的，並且是突發疾病，所以不屬於意外，一般的意外險均不賠償。

但是因為現代人生活壓力越來越大，以及工作生活習慣的原因，猝死發生的情況越來越多，商業保險理賠糾紛也越來越多，所以部分商業保險公司就把猝死責任作為附加承保項目承保了。

對於上有老下有小的996，購買意外險時強烈建議一定要附加猝死責任。因為這是槓桿比最高承保死亡責任（猝死造成死亡）的保險，一年幾百元就可以承保幾十萬的猝死責任，解決家庭的後顧之憂。

購買猝死責任時一定要仔細閱讀條款，因為各家對於猝死責任的時間和內容定義上有細微的差別。

2:中暑身故

中暑是在暑熱季節、高溫和（或）高溼環境下，由於體溫調節中樞功能障礙、汗腺功能衰竭和水電解質丟失過多而引起的以中樞神經和(或)心血管功能障礙為主要表現的急性疾病。

也就是說，這是一種急性疾病，如果因為中暑死亡，那麼就不在普通意外保險理賠範疇。

如果建築工地上的工人因為中暑死亡，企業僅僅購買了團體意外險的話，那麼所有的對於死亡工人的賠償就必須由企業自己承擔（工傷保險、僱主責任險等是可以理賠的）。

3:個體食物中毒

食物中毒雖符合外來的、突發的，非本意的，但因細菌感染的食物中毒，也可能是因為個人體質關系所引起的腸胃疾病。

一般情況下，如果是3人或3人以上集體食物中毒，可視為意外事故。而如果是個人食物中毒，往往就會被視為是個案，保險公司不賠。

4:高原反應

高原反應，也稱高原病、高山病，嚴格說是高原病的一種分型。是人體急速進入海拔3000米以上高原暴露於低壓低氧環境後產生的各種不適，是高原地區獨有的常見病。

高原缺氧是可以預知的，不符合突發的，不可預見的，且屬於疾病範疇，產生高原反應並非「意外」，因此不賠償。

5:高風險活動

普通的意外險承保的風險等級一般都比較低，為1~4級，很多人平常工作生活都是在這個風險等級範圍內。但是偶爾可能出去旅遊，或者周末參加一些「潛水、跳傘、攀巖運動、探險活動、武術比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等」高風險活動，就已經超出了普通的意外險承保的風險等級範圍，所以這些內容一般都是被普通的意外險免責的（免責條款）。

如果偶爾出去旅遊，那麼一定要單獨購買承保期為幾天的短期旅遊意外保險，很便宜。

如果要參加一些高風險的運動項目，也最好單獨購買承保運動項目的保險。

6:妊娠、流產、分娩

被保險人妊娠時意外風險會大幅增加，所以多數意外險產品將「被保險人妊娠、流產、分娩」列為免責條款。目前，只有母嬰綜合保險可以保障妊娠期的風險。

7:藥物過敏

藥物過敏是因用藥（包括口服、注射及局部外用藥）引起的過敏反應。在所有皮膚和黏膜的藥物反應中，以藥疹或藥物性皮炎最為突出，常表現為皮膚潮紅、發癢、心悸、皮疹、呼吸困難，嚴重者可出現休克或死亡。

藥物性過敏的發生有兩個必要因素：過敏體質和與藥物的接觸。主要和個人體質有關，所以被意外險免責。

不過，部分少兒醫療險可以保障疫苗過敏。

8:醫療事故

接受整容手術、其他內、外科手術或其他診療活動過程中發生的醫療意外和醫療損害。

醫療事故是和醫生技術水平密切相關的，對於保險公司來說，是一件沒有規律和沒有辦法去統計發生概率的事件，所以意外險把這部分責任免責處理。

9:職業變更未告知

意外險對於職業風險異常敏感，如果一個人之前以低風險的職業投保，後來改變職業，變為高風險職業，未告知保險公司，並出險，那麼是得不到保險公司的理賠的。

其他

1）被保險人醉酒或受毒品、管制藥物影響期間。

2）被保險人酒後駕車、無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車期間。

3）因被保險人挑釁或故意行為而導致的打鬥、被襲擊或被謀殺。

4）被保險人未遵醫囑，私自服用、塗用、注射藥物。

……等等。

不同保險公司，意外險免責條款可能會有細微差別，購買之前一定要仔細看清楚。以免和購買目的不相符，無法起到保障作用。

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