存款利息 一年只算360天?

2020-11-25 中國經濟網

    一年有365天，人人都知道，但在銀行乃至許多金融機構眼裡，一年只有360天。近日，有媒體質疑銀行業的計息規則：銀行計算貸款日利率時以360天為準，收取貸款利息卻按實打實的365天，每年多收5天利息，由此推算，銀行業一年獲利超百億元！  

   質疑

    銀行一年多收了上百億

    北京一家外貿企業近日指責銀行多收利息：「先將年利率換算成日利率，然後按實際貸款的天數收取。」這筆帳是這麼算的：

    該公司有筆1000萬元的貸款，期限1年，利率以央行規定的基準利率上浮30%，即8.528%。銀行先按8.528%÷360計算出日利率，再用1000萬×日利率×365天，共收取利息864644元，整整多收11844元。換句話說，實際利率是「8.528%÷360×365」才對。

    不要小看這短短5天，以全行業處理的巨大資金來算，所涉金額驚人。中信銀行(601998,股吧)信貸管理部總經理孫建林於2007年發表過一篇文章，他根據當時的存貸款餘額、利差計算，發現360天計息的方法使銀行一年多收175.7億元的貸款利息、多付70.8億元的存款利息，多收利息超過100億元！

    回應

    貸款利息不會多收5天

    銀行真這麼「撈錢」？記者向某國有大行信貸部負責人求證，對方查閱規定後回覆：「我們才不敢這麼操作。可能有個別銀行不規範，絕對不是行業現象。」

    對方表示：對於活期存款的計息，該銀行統一按每年360天計算每日利率；定期存款無需算日利率，因為期限已固定好，倘若儲戶提前取款，則視同活期存款計息。但是存款按360天計息，實際上銀行要多付利息，對儲戶有利。

    引起質疑的是貸款。該行一年及以下的貸款均按一年365天計算日息，「這種屬於企業流動資金貸款，期限很短，所以日息要算清楚，不會多收」。一年以上的中長期貸款，該行確實按360天計算日息，每個月不管大月小月均視為30天。假如企業沒有提前還款，就按約定利率來收利息，不採用日息計算，不涉及多收。如果非要提前還款呢？該負責人以「兩年期貸款、提前20天還款」為例：銀行先用年利率計算第一年的利息，然後按「年利率÷12」作為月利率，計算第二年前11個月的利息，最後將零頭10天視為「1/3個月」來算。由於零頭天數採用比例計算，不會造成多收。  

   溯源

    360天計息」是慣例

    「一年360天」的規定，看起來確實有些匪夷所思。記者採訪發現這其實是「國際慣例」。

    早在1965年，中國人民銀行就發布通知，明確規定：各類儲蓄存款全年均按360天計息，即無論大月、小月和閏月，每月均按30天計算。

    在2005年央行發布的《關於人民幣存貸款計結息問題的通知》中，記者找到了誤解的根源：銀行人民幣業務計算利息有兩種方法，其中一種就是「積數計息」，即以每天的帳戶餘額和日利率來算利息假如按360天算出日利率，按365天來收利息，確實會造成「貸款多收、存款多付」。

    「這種計息方式適合活期存款和短期貸款，銀行為了防止多付多收，一般都調整為按365天計算了。」前述國有大行信貸負責人說，央行2005年的文件允許商業銀行根據實際情況制定計息、結息規則。

 

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