在詳細介紹了意外險和醫療險後，今天我們來聊一聊重疾險。
知識科普｜意外險是你的第一份保單嗎？
知識科普｜我有醫保，為什麼還要購置醫療險
首先回答本文題目中的疑問。重疾險和醫療險的區別，其實早在我之前對七張保單的介紹中解析過。
知識科普｜解讀行內人生7張保單
醫療險：報銷型，風險保障覆蓋範圍廣，根據一定規則和比例進行費用報銷。重疾險：給付型，針對合同約定重大疾病，按合同規定，出險後給付一筆保險金。舉個例子，假設康先生不幸罹患癌症：
如果有醫療險，那麼他的醫療費用在社保報銷後，剩餘部分仍可以報銷大部分；
如果有重疾險，康先生可以申請理賠，那麼保險公司核賠後會將理賠金轉入康先生指定的銀行帳戶上，並且康先生可以像支配自己的存款一樣自由支配這筆資金。
當然，醫療險和重疾險不但不衝突，而且是很好的搭配，我們可以同時配置。
實際情況當中，醫療險和重疾險搭配銷售也是比較常見的。畢竟醫療險解決的是醫療費，重疾險解決的是收入損失及康復費用。
下面用實例詳細講解下重疾險的功能。
##實例：某保險公司某款重疾險
重疾險比起意外險及醫療險，投保規則相對複雜一些。我選擇了一種較為簡單的保障內容進行投保，年交保費3339元，交30年，可以獲得30萬終身保額。
下面讓我來逐一講解本案例重疾險相關知識點。
01 投保年齡
本案例保險規定：出生滿28天-50周歲
知識點補充：一般重疾險對嬰幼兒投保沒有特殊限制，出生滿28天就可以投保。且年紀越小，費用越低，保障越高，趁早投保是一個明智的選擇。
而大多數重疾險最高承保年齡是50周歲/55周歲，少數重疾險最高承保年齡去到60周歲/65歲。因為重疾平均發病年齡較高，如果歲數超過50歲投保重疾險可能會出現累計總保費比保額要高的情況，業內稱之為保費倒掛。
因此歲數超過50歲/55歲的話，可選產品會非常有限，而且性價比也會相應降低，就不建議購買重疾險了。
02 職業限制
本案例保險規定：不承保以下職業人員：
（1）從事如下涉及接觸危險物職業：礦工、航海、海上救護、潛水、水下作業人員、爆破工、採掘工、隧道坑道或井下作業、機械加工業搬運工、電訊電臺及電力部門天線設施的製造、安裝、維修人員、硫酸鹽酸或硝酸等有毒化工產品製造人員、森林砍伐人員、火藥爆竹製造及加工、液化氣體製造、高壓電工程作業人員、高空作業人員、戰地記者、高空雜技、特技、武打演員、動物園馴獸師；（2）現役軍、警人員：防暴警察及負有特殊任務者、地面部隊人員、水兵、空軍飛行員、前線軍人、特種兵；（3）曲棍球、橄欖球球員、滑雪教練、滑雪運動員；
並且不承保有以下運動計劃人員：
（4）正在或計劃參加跳傘、滑翔、探險、武術摔跤比賽、特技表演、私人飛行、賽車、競馬、潛水、登山攀巖等任何帶有危險性的運動或嗜好。
知識點補充：重疾險職業限制與意外險、和醫療險相比，更為嚴格些。但即便這樣也不會妨礙大部分人的投保資格。且上述職業人員可以選擇相應的特定險種進行投保。
03 健康告知
本案例保險規定：總結了一下，本案例保險對下面幾個方面進行了詢問告知：
（1）其它保險公司投保情況：您的人壽或重大疾病保險投保申請是否曾被本公司或其他保險公司拒保、延期、加收額外保費、索賠？(因懷孕導致的可不用告知)；
（2）體格指數：您目前的體格指數【BMI=體重（公斤）÷身高（米）÷身高（米）】是否BMI≥28？
（3）當前治療情況：您有無連續服藥超過7天（感冒和流感除外）或連續因病住院超過15天？是否正在接受治療？
（4）既有病史：
您是否目前患有或曾經患有下列疾病或症狀：惡性腫瘤、腦部腫瘤、性質不明的腫瘤或腫塊、血壓升高（收縮壓≥140mmHg或舒張壓≥90mmHg）、肝炎、肝炎病毒感染史或攜帶史、甲狀腺疾病、糖尿病、心臟疾病、冠心病、腦血管疾病、中風、癲癇、多發性硬化、智能障礙、精神疾病、重症肌無力、Ⅲ度燒傷、植物人狀態、反覆發作的哮喘、肺部疾病（包括肺氣腫、肺結核、慢性阻塞性肺病、塵肺、肺纖維化、呼吸衰竭）、暴發性肝炎、肝硬化、多發性肝囊腫、重度脂肪肝... ...
（5）身體情況：您是否有身體殘障、酒精或藥物濫用成癮、是否曾因身體原因被醫生警告戒菸或戒酒、是否患職業病，如塵肺、矽肺、各種慢性中毒？
（6）近2年治療情況：最近兩年內是否因受傷或疾病曾接受或被建議或正打算接受醫師診察、治療或用藥？(因普通傷風或感冒、輕微的胃腸炎、無併發症的剖腹產、避孕、疫苗接種、輕微關節或肌肉損傷或無併發症的骨折並已經完全康復的可不用告知) 或是否正在等候任何身體檢查/調查的結果？
（7）近1年身體症狀：您是否近一年有新發或以往既有以下症狀？反覆頭痛或眩暈、暈厥、咯血、胸痛、呼吸困難、嘔血、黃疸、便血、聽力下降、食欲不振、耳鳴、復視、視力明顯下降、原因不明的皮膚和黏膜及齒齦出血、原因不明發熱、原因不明的肌肉萎縮、原因不明的包塊或腫物、結節、身體的其他感覺異常或活動障礙。
知識點補充：重疾險和醫療險一樣，都屬於健康保險類，對被保險人身體健康狀況要求比較高。
還是那句話，對於健康告知，我們必須逐條仔細閱讀，如有不符，切勿隱瞞，否則將會導致出險拒賠的情況。
04 交費年期
本案例保險規定：本案例保險可選擇5年、10年、15年、20年、30年交費年期
知識點補充：重疾險一般會對交費年限進行限定。本案例保險可供交費年限比較豐富。交費年限越長，年交保費越低。
根據保險槓桿性作用，我建議可以投保產品允許的最長交費年限，這樣我們就可以每年用最少的支出，換取最大的保障。
05 保險期限
本案例保險規定：終身
知識點補充：重疾險按保險期限劃分的話，可以分為短期、中期和終身重疾險。
短期：交一年保一年，特點是年輕時保費便宜，年紀大時保費巨貴（不推薦）。中期：保障至60歲/70歲/75歲/80歲不等，特點是限定保險期限，保障覆蓋人生的奮鬥期，保費也相當便宜，適合剛出社會的工作人員。長期：保障至終身（有些產品規定是到105周歲），特點是保險期限覆蓋保險生效後全生命周期，保費相對貴一些，適合大部分人購置。
06 猶豫期
本案例保險規定：15天
知識點補充：猶豫期是指投保人在收到保險合同後，可以在規定時間內，申請撤銷合同並退還已交全部保費。
07 觀察期
本案例保險規定：自合同生效日起180天（豁免是90天）
知識點補充：觀察期，又稱等待期或免責期。觀察期內，如果發生保險事故，保險公司不承擔保險責任。
重疾發病周期較長，所以重疾險一般約定的觀察期也比較長，但通常不會超過180天。
08 重大疾病保險金：30萬/48萬
本案例保險規定：
在等待期180天以後經認可的醫院確診初次患上一種或多種本合同約定的重大疾病（100種），我們按本合同基本保額的一定比例向受益人給付重大疾病保險金。被保險人年滿60周歲前確診，賠付160%基本保額。被保險人年滿60周歲後（含）確診，賠付100%基本保額。
知識點補充：本項保險責任是重疾險最基礎也是最重要的一項責任。確診即賠，且60周歲前確診賠付160%基本保額，是本案例保險一大亮點。
09 中症疾病保險金：18萬，2次
本案例保險規定：
等待期180天以後經認可的醫院確診初次患上一種或多種本合同約定的中症疾病（25種），我們按本合同基本保額的60%向受益人給付中症疾病保險金。每種中症疾病只給付一次中症疾病保險金，給付後該種中症疾病保險金責任效力終止。本合同的中症疾病保險金累計給付以兩次為限，本合同繼續有效。
知識點補充：雖然人的一生重疾險發病概率高達72%，但如果遇上的疾病達不到嚴重的程度，也是無法進行理賠的。中症賠付責任的出現彌補了這一方面的空白。
10輕症疾病保險金：12萬/13.5萬/15萬，3次
本案例保險規定：
40%/45%/50%*基本保額，3次等待期180天以後經認可的醫院確診初次患上一種或多種本合同約定的輕症疾病（48種），按本合同基本保額的一定比例向受益人給付輕症疾病保險金。每種輕症疾病只給付一次輕症疾病保險金，給付後該種輕症疾病保險金責任效力終止。本合同的輕症疾病保險金累計給付以三次為限，每次的給付比例分別為第一次40%、第二次45%、第三次50%，本合同繼續有效。
知識點補充：關於輕症，是值得展開研討的內容。不同產品對輕症的種類、治療方法、賠付方式的規定也有很大出入。要讀懂這部分的保險責任，需要有一定的醫學知識，以及對其它產品有一定的研究。後續我將展開講解輕症賠付相關知識點，請關注。
12 前症疾病保險金：4.5萬
本案例保險規定：
15%*基本保額,1次等待期以後經認可的醫院確診初次患上一種或多種本合同約定的前症疾病（12種），並經本合同約定的治療後，我們按本合同基本保額的15%向受益人給付前症疾病保險金。本合同前疾病保險金的給付以一次為限。
知識點補充：本項保險責任是一項創新性的保險責任，具體能否發揮其保障作用我們將持續觀察。
13 豁免保費
本案例保險規定：
給付重大疾病、中症疾病、輕症疾病或前症疾病保險金後，我們將豁免本合同約定的重大疾病、中症疾病、輕症疾病或前症疾病確診日後餘下各期的本合同保險費，被豁免的保險費視為已交納。
知識點補充：此項保險責任對於很多人來說，是比較難以理解的。出險後保險公司不僅賠你一筆錢，而且往後的保費全部免交？
其實我們將所有所交保費加起來，把它比作是一筆額外的重疾/中症/輕症/前症的保險賠付金。
以第1次輕症賠付為例，保險公司賠付給客戶的其實是12萬+往後所有應交保費，只不過12萬是直接打到客戶銀行帳戶上，而豁免的保費用以抵扣往後所有應交保費而已。
當然，可以肯定的是，保險公司已經將此項保險責任的成本計算在產品費率裡了。
醫療險解決我們看病難、看病貴的問題，但無法幫助我們避免因病致貧。
當我們不幸罹患重疾，收入中斷，車貸、房貸，一貸又一貸，成為打倒我們的最後一棒。
因此，我們要懂得如何運用保險工具為我們排憂解難。
今天的重疾險科普就到這裡啦，如果還有想要了解或者不明白的地方，可以在下方留言哦！
END