大家好，我是未雨姐~
最近好多人吐槽相互寶分攤越來越多，問我要不要退。
今天，未雨姐就來講講支付寶上的互助計劃——相互寶。
互助和保險的區別
先講一下歷史，支付寶最先推出的叫「相互保」，2019年改名為「相互寶」，僅一字之差，性質完全改變了，由保險變成互助計劃。
1.相互保
全名「相互保團體重症疾病保險」，是一款一年期團體重疾險，由信美人壽相互保險公司承保。
以保險公司為承保和理賠主體，一切理賠是以保險公司的合同條款為依據。
2.相互寶
2019年11月27日，支付寶發布升級提示，相互保升級為相互寶，產品主體變了。
相互寶的主體是螞蟻金服設立的互助平臺，類似於××籌。
賠付標準由互助平臺自己設定，不受銀保監會監管，也沒有保險保障基金兜底。
3.美團互助
除了相互寶外，其實還有很多互助計劃，比如美團互助，理賠門檻更低。
美團互助是首個「不限病種」的大病互助計劃，不管患什麼病，只要花費超過一定金額，都可以申請互助金。
跟其他互助計劃比起來，美團互助多了一個判斷維度，以醫保花費作為參考標準，覆蓋更全面，更科學。
美團互助的設計，更像是集合了重疾險和醫療險的優點。
類似於醫療險：不限病種，直接按花費的多少來衡量。
類似於重疾險：不需要用發票報銷，直接賠一筆錢，能更及時地治療看病。
相互寶分攤金越來越多，要不要退出？
最開始加入相互寶，大多數人初衷都是一分錢幫自己和家人買份保障。
現在很多人退出，都是因為相互寶分攤越來越多。
其實，分攤金是有上限的，每年都會公布，比如2019年封頂188元，比單純買重疾險便宜很多。
至於要不要退出，分兩種情況：
在原有保險基礎上補充重疾保額完全依靠相互寶解決重疾需求
如果是在原有保險基礎上補充重疾保額，建議不要退，雖然目前相互寶分攤越來越多，但也不至於離譜，就當為自己增添一份保額。
如果是完全依靠相互寶解決重疾需求，謹慎考慮！
畢竟過了39歲，保額變成10萬，而40-50歲是一生中責任最重的時期，想完全靠相互寶對衝風險，顯然不夠。
而且，相互寶還存在著諸多隱患：
1.產品關停風險
目前來說，加入相互寶的大多為身體健康年輕人，前期均攤成本不高。
但是，當體會不到相好處，且相互寶分攤越來越多時，一部分人就會退出。
久而久之，相互寶這個池子裡就會以不健康體居多，理賠概率勢必會提高，均攤費用也會增加。
結局就是惡性循環，相互寶分攤越來越多，健康人群退出越多，最後，因參與人數不夠，解散！
萬一一直分攤，等到真不幸罹患重疾時，相互寶停了，這時候想買保險都晚了。
2.產品持續問題
以下3種情況不能繼續加入相互寶：
a.超過59歲
b.產品停售
c.政策因素
這3點因素，沒有一點是我們可控的，換句話說，相互寶可以說解散就解散，不用對任何人負責。
因此，如果想完全依靠相互寶的朋友，還是抓緊為自己配置好保險吧！
畢竟，最開始互助平臺有200多家，這幾年就剩幾家了，雖說「人人為我，我為人人」，但××籌見多了，大家幫不過來。
一些評論
很多人說相互寶理賠難，但其實有很多小夥伴理賠成功。
前提是一定要做好健康告知！
需要注意的是，買保險，優先考慮產品，其次考慮保險公司。
而互助計劃正好相反，需要優先考慮互助計劃平臺，其次考慮互助計劃本身。
只有平臺足夠大，財力足夠雄厚、流量足夠支撐，才能保證互助計劃長久穩定運營。
如果平臺小，人員少，隨時都可能會解散。
所以，選互助計劃，記住一個準則：選大平臺！
總結來說：相互寶不是保險，二者無法互相取代，但保險有人兜底。
美團互助、相互寶都建議加入，特別是老年人，推薦加入相互寶老年防癌計劃。
畢竟60歲以上買重疾險，價格非常貴，沒什麼必要，而就算相互寶分攤越來越多，也比買重疾險要便宜太多太多。
特別提醒：一定！一定！一定！做好健康告知！！！
如果不知道怎麼過健康告知，隨時問我~
如果真的沒預算購買商業重疾險，可考慮相互寶+美團互助+百萬醫療+意外險，但一定要清楚風險：產品停止、政策要求下線、超出年齡。