跨入新的10年，2019年的「不平凡」已成為人們新的集體記憶。
這一年，國際形勢風雲變幻，經濟增長持續承壓。網際網路金融、共享經濟、數字貨幣等新業態歷經紛亂後重歸理性，現代農業、製造業、服務業升級穩步起航。經濟社會的每個單元都似乎在無聲宣告：
一場深刻的變革正席捲世界。
1月10日，河南省2020年政府工作報告曬出了2019年的「成績單」。初步預計全省生產總值突破5萬億元，比上年增長7%以上。截至11月，金融機構本外幣貸款餘額近5.7萬億，增長16.4％、居全國前列。
複雜環境之中，全省經濟社會發展態勢依然平穩、強勁、富有活力。各業態不斷向高端化、智能化、綠色化、服務化高質量邁進。
中原銀行快速騰飛的過程，書寫了河南高質量發展的精彩章節。
一年來，中原銀行在全國城商行序列中表現亮眼。
截至2019年6月，該行資產規模增長至6520.25億元；18家分行、2家直屬支行、472家營業網點、9家村鎮銀行遍布全省；永續貸、稅單貸等一系列創新產品，中原吃貨地圖等一系列場景應用連獲熱捧；邦銀金租收購、消費金融公司引入華平投資等進取動作頻頻。
但從合併、治理、擴容到上市、創新、謀變，歷史上的次次徵程，並非一帆風順。「未來銀行」轉型之路，在2019年走得尤其不易，愈顯珍貴。
去年全年，監管部門對逾期60天以上貸款全部納入不良規則的框定，加之經濟下行、業內競爭白熱化影響，銀行業整體經歷罕見的震蕩與分化。對全國城商行而言，向改革和創新要發展，成了事關興衰的選擇。
在機遇與挑戰的洗禮中，「藍色巨人」初長成。得益於「上網下鄉」的戰略定力，有賴於「數位化」「敏捷化」轉型的堅持，更是科學的股權治理結構、獨特的人才戰略在發揮作用……
回望來路，按照「發展是第一要務」的思路，中原銀行順利完成了第一個五年規劃，逐漸在業內站穩了腳跟。
展望前路，將在2020年進入效益、質量、規模協調發展的新階段。一場新的集結、新的徵程即將發生。
2020年是「十三五」收官之年、全面建設「小康」的關鍵之年。全省發展戰略導向，不斷重申金融業的本源，新時代亦為高質量發展賦予新內涵。動能轉換，磨難新生，拆分重構，經濟體的內部仿佛發生一場生命律動。
如何完成「中原更加出彩」的目標，依然是一道頗為複雜的關鍵題。
相信中原銀行能成為有力的答題者。
解讀中原銀行2019年十大發展關鍵詞
敏捷
現如今的中原銀行，已是一個擁有近6520億元資產規模、1.3萬餘名員工的金融巨人。如何管理如此龐大體量的組織，在「未來銀行」道路上充分激發組織活力？
伴隨「數位化」升級，中原銀行同時啟動了「敏捷化」轉型，為這跨越發展提供了管理機制的保障。簡單而言，敏捷化打破了部門之間的藩籬，通過運用數位化工具，組建含有業務、科技、數據等人員的敏捷小組——「部落」，其本質是利用新型管理手段改造業務部門，形成一種快速響應市場需求的自適應組織。可充分調動人的主觀能動性，不斷快速響應用戶的金融需求。
自2018年5月大刀闊斧施行敏捷轉型以來，整個零售條線在當年10月被重新劃分為場景開發運營部落、財富與私人銀行部落、零售產品部落、大眾客戶部落、零售信貸部落、渠道管理部落、惠農金融部落等七個部落。中原銀行由此形成了強大的跨職能團隊作戰能力。
敏捷小組圍繞客戶需求，快速溝通，動態調整工作節奏，把傳統多個長階段任務瀑布式推進的模式變為短周期持續的循環迭代開發模式，「端到端」地負責產品的開發、營銷、市場反饋和持續調整。
一個典型例子是，零售條線自敏捷轉型之後，吃貨地圖、智慧社區、智慧校園、中原聚商、挪車碼等新產品、新應用層出不窮。
截至目前，中原銀行組織敏捷化已完成階段性目標。零售條線實現總、分行組織架構的全面敏捷；公司條線實現交易銀行部落、交易銀行直營中心的敏捷運行；設立敏捷中心，組建敏捷教練團隊，建立敏捷成熟度評價機制，敏捷工作方法逐步在全行落地。
黨建
2014年12月26日，中原銀行在13家城商行的基礎上合併新設成立，5年來一直以黨建統領，以為民初心勇擔金融助力中原崛起的使命。
堅持黨建統領，首先是把黨的領導融入公司治理各個環節，這是新時代中原銀行落實黨中央和銀保監會關於加強公司治理要求的自覺行動。該行黨委會作為股東大會、董事會、監事會召開的前置程序，確保黨的領導在法人治理中的決定作用。
同時，自成立以來，在省委、省政府的堅強領導下，牢記囑託，堅持黨建工作與經營工作緊密深度融合，在具體實踐中鍛造出了做好經營的本領，探索出了抓好黨建的新路子，做到了「兩手抓、兩手硬、兩促進」。 在抓黨建的道路上，中原銀行剛柔並濟、同時發力。
2019年，全黨開展了「不忘初心、牢記使命」主題教育。中原銀行董事長竇榮興對全行黨建工作進行深入思考：「中原銀行人要不忘初心、牢記使命，堅守服務區域經濟發展、服務人民美好生活的定位，始終堅持金融為民，通過強化創新，不斷優化產品、提升服務，打造更加優質、便捷、安全的普惠金融，為區域經濟發展和人民美好生活貢獻力量。」
2019年，中原銀行的黨建工作在主題教育過程中得到了升華。全行開展主題教育學習活動100餘次，主題教育意義深入人心。
以為民初心擔金融使命，中原銀行持續將金融活水引灌河南經濟社會發展沃野。
推進「上網下鄉」戰略不止步，中原銀行深入推動網點下沉、服務下沉、產品下沉、資金下沉，致力於農業興旺、農村進步和農民致富。經過多年深耕，中原銀行惠農服務體系、工作機制、工作成果已然形成。
上網下鄉
立行之初，中原銀行便明確「傳統業務做特色，創新業務找突破，未來銀行求領先」的三大戰略。在此基礎上，中原銀行又提出了「上網下鄉」，為戰略目標實現提供了具體抓手。
所謂「上網」，就是堅持「科技立行、科技興行」，結合網際網路發展趨勢，不斷完善科技信息系統，探索網際網路金融服務新模式，大力發展移動金融、線上金融，加強線上服務體系建設，提升綜合金融服務能力。
「下鄉」則是積極推進「理念下沉、資金下沉、渠道下沉、產品下沉、服務下沉」，加快縣域支行、鄉鎮支行、惠農服務點「三位一體」建設，把優質的金融服務和先進的金融產品、金融工具推廣到廣大縣域、村鎮，填補農村金融服務空白，搶佔農村金融市場藍海。
「上網下鄉」是相互依存、相互關聯，尤其是中原銀行利用「上網」 的手段，來「解決」下鄉的問題。這是主動適應經濟下行，倒逼商業銀行轉型升級的有力舉措，同時能夠顯著促進金融科技飛速發展，重塑金融生態。同時針對河南農業發展的特殊優勢，從城市紅海到農村藍海戰略躍遷。
「上網下鄉」戰略的首要基礎， 是上網。過去幾年，圍繞金融線上化、服務場景化、運營數據化和營銷生態化，中原銀行開啟了全新的「上網」 徵程。比如已經更新為5.0版的手機銀行應用。軟體的下載量已超過1800萬次，客戶突破600萬；成立場景部落實施了四大關鍵場景：中原智慧新校園、中原銀行智慧社區、中原吃貨地圖以及小微客戶的終端零售商店聚商、聚惠等。
2016年，中原銀行在總行層面正式成立「惠農金融部」，主要負責在全省布設惠農金融服務點，開發符合農村市場的惠農金融產品，滿足農民多樣化的金融需求。積極探索「蘭考普惠授信」等一批金融扶貧新模式、推出「隨心貸」農戶小額信用貸款產品，實現「線上申請、實時審批、快速放款、隨借隨還」，搭建農村金融綜合服務平臺，開發惠農APP等，打通農村金融服務的「最後一公裡」。
數位化
中原銀行自成立之初，就確立了「科技立行、科技興行」的發展理念，五年來一直秉承該理念，堅持轉型創新發展。2018年以來，該行沿著「數字銀行、科技銀行」道路一路前行，啟動數位化轉型，聚焦以客戶為中心，不斷塑造線上化、數據化、智能化的「未來銀行」。
數位化轉型，其核心是將網際網路思維、先進金融技術開發和應用作為推動未來持續發展的新動力。而這對於中原銀行而言是自立行便深植的基因。
五年以來全行不但精耕前沿，還在積極探索與行業領軍的科技公司合作，聯合研發產品。目前中原銀行在人工智慧、智能風控、雲計算、雲資源計量定價、金融安全技術等方面已經走到了前列。
目前，中原銀行總行科技隊伍約1000餘人，技術平臺開發、質量測試及大數據應用等核心技術自主可控能力持續增強。2018年，還成立了數據銀行部，大數據基礎技術服務體系日趨完善。
事實上，在數位化轉型上，中原銀行是國內布局較早的銀行。該行在一年多數位化轉型道路上，真正做到了迭代創新的快速進行。
比如，中原銀行成立了幾十個跨職能行動小組，通過10人以內的團隊解決了產品研發問題。小團隊內有IT人員、產品需求人員、風控人員以及大數據分析人員，混合作戰產能效果十分明顯。原來迭代幾個月的項目，現在可以實現周迭代。
另外一個典型例子是中原銀行穩步推進新一代信貸系統建設，一期階段上線了產品工廠、影像管理、風險探測等重要模塊，為建立以市場為中心、以客戶體驗為導向的營銷模式提供了數據風控能力支撐，這令其基於大數據的風控能力逐步提升。
金融科技
進入21世紀以來，以網際網路科技為標誌的新一代技術革命，改變著社會生活的方方面面，對傳統金融業也產生了深刻的衝擊。中原銀行選擇了主動適應，不斷深化科技應用，搶跑金融科技新賽道。
據悉，全行目前金融科技投入年複合增長率達21.8%，科技創新能力和支撐能力顯著增強。IT治理架構逐漸完善，IT管理漸上軌道，IT系統初成規模，「兩地三中心」布局基本完成，員工、產品、管理、客戶實現「四個在線」。
將圍繞為中原銀行搭建科技發展平臺，探索「網際網路+金融」的科技創新發展模式，包括軟體科技、平臺運營及金融信息服務等，並開展科技創新能力輸出，為中小金融機構、民營和小微企業、網際網路用戶提供數位化、智能化的金融科技綜合服務。
這一舉措，不僅可大力服務本行集團，幫助銀行自身實現金融科技轉型與高質量發展；還能積極向同業中小銀行、非銀行金融機構、中小企業等輸出技術服務，提升在金融領域的品牌影響力。
風控
中原銀行始終堅持穩健型風險偏好，在風控上交出了亮眼成績單。
2019年9月末，全行資本充足率14.47%，一級資本充足率11.63%，撥備覆蓋率150.86%，風險抵補能力良好，全行風險抵禦能力持續增強。流動性比例41.92%，超額備付金率3.56%，流動性整體寬裕。
授信資產質量在省內實現由跟跑到領跑的跨越。不良率由省內城商行末位提升至最優水平。
2019年9月末，全行不良貸款率2.26%，縱比同口徑不良率歷史峰值下降8.93個百分點，優於省內城商行平均水平0.19個百分點，優於全國城商行平均水平0.22個百分點。違約率也遠低於省內商業銀行平均水平。2019年9月末，全行貸款違約率3.07%，優於省內商業銀行平均水平1.04個百分點。
在授信結構上，調優向好的態勢明顯。零售資產規模、佔比雙升。
2019年9月末，全行零售資產餘額為1151億元，規模是成立之初的5倍以上，授信佔比及綜合效益穩步增長。
重點支持行業快速增長，高風險行業逐步壓降。
租賃和商務服務業、水利環境和公共設施管理業、建築業等重點支持行業授信資產近五年增長趨勢明顯，部分「兩高一剩」製造業、低端批發業等高風險資產佔比逐步下降。新業務新模式不斷落地。
2015年以來，全行落地了預付款融資、運費保理、租賃保理、雲鏈保理、動產質押等交易銀行業務，業務餘額均實現大幅增長。
中原銀行之所以能在經濟下行壓力下始終保持風險可控、穩健運行，其秘訣在於，全行在改革發展過程中，構建了線上化、數位化、智能化風控體系，統籌全面風險防控，加強對重點風險類別、重點風險領域的監測、計量、限額管控，打造了風險管理專家隊伍，進一步增強基於「未來銀行」的新型風控模式。
公司治理
好的公司治理方式，能夠最大發揮市場化機製作用，而這正是中原銀行行穩致遠的關鍵。
在中原銀行成立之初，市場化的基因早已內嵌於股權構成、企業運營、人事管理等各個方面。股權構成的市場化同時促進了中原銀行市場化機制的建立。
通過兩次增資控股，中原銀行重點引入優質民營資本，打造多元化的混合所有制結構，逐步確立了河南投資集團有限公司和永城煤電控股集團有限公司在中原銀行的大股東地位，同時，引進了有實力的民營企業。
一是管理體制市場化。得益於省委省政府的正確領導，中原銀行自籌備及成立之初，即在企業運營、人事管理等各個方面確立了市場化的管理體制，確保銀行穩健發展，切實提升競爭力，將中原銀行打造成為一家股權多元、充滿活力、獨立經營、自負盈虧的股份制商業銀行。
二是薪酬體系市場化，按照「長期保值增值和年度績效掛鈎原則」和「高級管理人員和專業技術人員引進當年的收入不低於原有水平原則」，制定了具有較強市場競爭力的薪酬體系。
三是引進高端人才。先後從外資銀行、中資股份制銀行和國內網際網路公司，從北上廣深等城市引進高端人才，並建立市場化的考核機制。
2017年7月19日，中原銀行成功登陸H股。而這更是立行之初就埋下的伏筆——該行從組建時就完全按照上市的標準來搭建公司治理架構，建立了股權管理系統，完成了所有股東資料規整工作。
如今在H股上市已逾兩年，中原銀行「穩健、創新、進取、高效」的核心價值理念更加明晰。在增資擴股中，中原銀行重點引入優質民營資本，打造多元化的混合所有制結構。在日常運營中，國有成分股東充分發揮了其在公司治理中的「穩定器」作用，民營股東又激發著銀行良好的經營活力，促進了中原銀行市場化機制的建立。
永續貸
2016年底，中原銀行創新推出了首款線上住房抵押個人貸款產品「永續貸」。
產品一經推出迅速成為市場上爆款，並榮獲全國「2016年度金融行業產品創新突出貢獻獎」。時至今日，「永續貸」已經成為各大銀行爭相模仿的明星產品。
「永續貸」到底是如何精準滿足客戶需求的？
充分運用網際網路和大數據技術，簡化程序，提高效率，實現一鍵申請、在線評估、實時審批、一天放款，滿足客戶全方位融資需求。
創新實現了「見不動產受理單即可放款」新模式，首筆業務在鄭州分行成功落地。按揭房贖樓提放，原貸款行扣款即可放款也是刷新了貸款政策的新章程。
早在2016年11月，中原銀行創立永續貸業務（房產抵押貸款）開始，就提供在線渠道申請、房產免費評估、線上自動審批等線上自助服務。
永續貸業務開辦以來，到2019年年中已累計為省內近5萬個人用戶和家庭，發放貸款超過500億元，極大地支持了居民不斷增長的消費需求，以及小微企業的經營發展需要。
永續貸的成功還帶來了持續的創新。憑藉良好的市場反響和品牌號召力，在數位化轉型的加持下，中原銀行主動順應中小金融機構業務轉型需求，試水永續貸聯合創新項目。
比如早在2018年，中原銀行即與長春發展農商銀行籤訂永續貸聯合創新合作協議,雙方在長春地區重磅推出住房抵押貸款新品「長發e貸」，迅速成為長春地區的爆款產品，單月投放規模穩定在1億元以上，深受合作夥伴好評。
目前，「永續貸」業務聯合創新已累計與14家金融機構進行籤約。這種合作共贏的聯合創新業務模式仍在不斷裂變、孵化。
人才
2019年，中原銀行的一系列進擊之舉和成績的取得，背後少不了持續的人才梯隊建設，為組織提供了強大的發展動能。
正是基於對市場的敬畏和敏感，中原銀行一直堅持人才興行，不斷深挖和拓展人才的價值。
在當前創新的時代大潮中，人才是推動企業發展最根本的要素。中原銀行堅持走「人才興行」之路，通過隊伍建設與企業發展間的良性循環，彌補中原銀行人才短板，為長遠發展提供了強有力的組織保證和人才支撐。
首先是市場化的選人用人機制基本確立。根據全行發展需要，通過校園招聘、社會招聘、市場獵取等多種渠道，擇金融英才而用之，五年來累計新引進人員5000人以上，員工隊伍年輕化、專業化、科技化程度明顯提升；結合內部人才供求關係，加大對科技等人才的引進力度，不斷優化人才結構。
目前，全行本科以上人員佔比達76.42%，較開業之初提升27.65個百分點，其中總行科技隊伍達到近1000人。未來仍將不斷加強科技人員的儲備，滿足數位化轉型的需求。
與此同時，該行多層次廣覆蓋的人才培養體系業逐步搭建。堅持培養與引進並重，優化「領航、遠航、啟航」三級培訓體系，打造「特種部隊」「敏捷教練」「支行行長」等關鍵人才培養項目，創設移動學習平臺，建立全國博士後工作站，搭建專業序列課程庫，形成了相對完善的分層分類人才培養機制。下一步，中原銀行還將加強對外合作，組建自己的企業大學，系統化、專業化、梯隊化地培養和儲備人才。
信用卡
根據中國銀聯發布的《中國銀行卡產業發展報告(2019)》數據顯示，十年來，我國信用卡發卡量從1.86億張增長到9.7億張，信用卡交易總額從3.5萬億元增長到38.2萬億元，翻了10倍以上。
信用卡不僅為客戶和商戶提供了收付款便利，也成了銀行提供全面金融服務、提升盈利能力的重要工具。一是信用卡業務高收益特徵明顯，消費分期、取現等各項服務的高收費也顯著增厚了銀行中間業務收入。二是信用卡使用頻次高，是品牌形象推廣、客戶黏性塑造的重要工具。
這促使信用卡業務成為各大銀行「必爭之地」。
然而，在信用卡市場爭奪白熱化狀態下，近兩年不少銀行信用卡不良率呈抬頭之勢。2019年以來各大銀行對信用卡業務已經進行了一定控制，信用卡發卡量增速明顯放緩。
在這一大環境下，中原銀行信用卡業務可謂一枝獨秀，雖起步較晚，但一直保持高增長態勢，到2020年1月1日，發卡量強勢突破200萬張。實現了跨越發展。2019年總交易額突破500億元，貸款餘額近90億元，即將實現整體盈利。
這一成績取得，與「科技立行」、「科技興行」發展戰略關係莫大，通過近年來對IT系統的大力建設，該行對於數據收集、存儲、分析的能力已然成熟，一方面全方位收集、整合客戶全生命周期各類數據，並對其進行規劃化、系統化管理；另一方面，中原銀行根據業務實際及各類數據的覆蓋率、區分度，積極對接、引入多維度外部數據，從而對客戶形成精準畫像。
憑藉大數據風控能力的建設，中原銀行信用卡業務高速增長的同時，最終保持了對風險的有效把控，截至2019年上半年，該行信用卡貸款不良貸款率僅為0.32%，遠低於行業平均水平，從而實現了對信用卡業務開拓的保駕護航。