假如我真的暫時遇到經濟危機了，是應該使用分期還是最低還款呢？這兩種還款方式都有哪些區別？哪一種相對更划算些呢？哪種處理方法最佳不要擔心，我們今天就來分析一下，兩種還款方式的區別，還有如果遇到換不上款的情況，應該如何選擇利弊關係呢？
了解分期還款
首先，分期還款的概念很好理解，就是指持卡人將某一筆消費和當期帳單向銀行要求按照分期的方式歸還給銀行。
現實中，其實當我們發生大額消費和臨近最後還款日仍沒有還款的時候，銀行可能就會發送分期的促銷簡訊。這些促銷活動一般都很誘人，超低的手續費，免費送禮品等等......但真的有這麼好的事情嘛？
分期還款計算方式
我們在辦理分期的時候，很多人覺得月手續費0.4%-0.5%左右真的很划算，一年也才5%左右。如果按分期10000元算的話，我們也只需要出五六百元的手續費。如果你這樣想，那就大錯特錯了。
請記住，我們不是一次性支付手續費和還本金，而是分期支付的。也就是說，上月你還掉了一部分本金之後，次月還是按照10000元的本金給你分攤手續費的。我們用個很簡單的公式給大家計算一下。IRR公式，這是個計算信用卡分期手續費實際年利率的神器，操作也很簡單。我們以10000元分12期，月手續費率0.55%為例，每月需還本金加利息888.33元。計算的結果我們乘以12期，得出實際年利接近於11.97%，現在你還覺得低嗎？如果大家覺得用公式很複雜，這裡教大家更簡單的一個方法，即實際年化率=月手續費率×12×2，這樣就與我們用公式算出的結果差不多了。
了解最低還款
銀行真的很「人性化」，當持卡人無力償還帳單時，除了分期還款，還會提供另外一種還款方式——最低還款。最低還款各大銀行大都規定一樣，只需要還上帳單金額的10%就算你還款了，剩下的餘額按照一定的利息計算到下一個帳單日一起還掉就可以了。這種方式查德一聽很誘人，如果利息不高，每月還上最低還款，把剩下的錢買個更高收益的理財不是更好？想是想的挺美，可銀行的智商會這麼低嗎？
最低還款計算方式
首先，我們要清楚最低還款後，未還部分是按萬分之五複利來計算的。我們還是以帳單10000元為例，當還掉帳單10%即1000元後，按照最低還款額的利息計算方式為：初始本金 X 上期還款日到本期還款日的天數（大月31天，小月30天，最低還款都一個月除外） x 0.05% + 剩餘本金 x 上期還款日到本期帳單日（10天左右）x 0.05%。
這樣計算下來，年利率居然達到了15%左右，可想而知，長期還最低，我們要出比分期高更多的利息。
1、最低還款：全額罰息，時間長將利滾利最低還款是可以先還本期應還帳單的10%,還不影響信用。按大部分銀行規定，從消費入帳日開始計算，按日息萬分之五收取全部消費金額的利息，並按月複利計算，目前只有個別銀行還款後剩餘部分計息。如果你選擇了最低還款的話，就不能享受免息期的優惠了，但凡欠款的時間越長，還款壓力也就越大。
2、分期還款：大多免息不免手續費，分期越長費用越高分期還款沒有利息，但是有手續費。手續費高低與分期長短有關係。銀行收取手續費有兩種方式，第一種：是以月為平均單位每期收取，或者平攤到每月按月付。第二種：是在繳付首期款時一次性收取。以月為平均單位收取手續費，一般為每期0.4%~0.7%費率。如果按12期，每期0.6%計算。
如果你的消費金額較大，較長時間內無法一次性還清，可選擇分期還款來緩解壓力。但如果金額較小，且只是暫時緩解經濟危機，並在短時間內可以償還，這種情況下可以選擇最低還款，長期佔用金額還最低不建議。
目前處於逾期的該怎麼辦？或者要求一次性償還即將要起訴了的
如果已經處於被動逾期中的小夥伴，那麼強烈建議做個性化分期來還只有這樣欠的才能進一步越還越少，防止債務進一步惡化，避免被起訴執行。
要求停息停止催款工作，為了避免逾期時間越長利息複利違約金裂變式增長，可以找銀行協商做個停息的還款方案來慢慢還，緩解當下的困難和還款能力不足的問題。
如實告知發卡銀行實際情況，並表示強烈的還款意願，和銀行協商解決做個性化分期，根據商業銀行信用卡業務監督管理辦法第70條規定，在特殊情況下確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力，且持卡人仍有還款意願的，發卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化還款協議，最長期限不得超過5年60期。停止利息違約金複利的急收，債務才能進一步越還越少，推薦此方案，只要收入穩定即可辦理。
如果您有信用卡逾期、協商二次分期問題、避免起訴、擺脫催收騷擾、債務規劃等相關債務問題，關注交流，在線為負債朋友遇到的各種問題解疑答惑、幫助負債朋友從根源上解決債務，讓我們一起共渡難關。