李曉紅
順勢才能造勢
網際網路高速賽道,第三方支付工具競逐,依託金融科技進行全渠道、全業務、全流程的數位化轉型已是大勢所趨。徽商銀行準確識變、科學應變,開拓出了一條「輕型化」「平臺化」「場景化」「數據化」「合作化」的創新金融之路。
2015年1月,徽商銀行直銷銀行——徽常有財應運而生,這是一家區別於傳統商業銀行、旨在實現網際網路化的純線上流程銀行。徽商銀行就是希望通過直銷銀行打通網際網路銀行發展通道,實現模式創新、業務創新,進而推動數位化轉型。
直銷銀行6年的發展,在徽商銀行15年的發展歷程中,不長。但徽常有財以網際網路運營為抓手,以開放的IT架構為支撐,憑藉著敏銳的洞察力和對市場的準確判斷,始終堅持將「網際網路銀行」作為發展的戰略定位,以建立全流程的線上銀行作為終極目標,在網際網路貸款、網際網路資管、網際網路帳戶與支付、網際網路財富四大業務板塊進行了探索和深耕,初步建立起了相對獨立的品牌形象和較為完善的產品體系。
截至目前,徽常有財用戶近2000萬,各項貸款餘額近170億元,年度創收超6億元,先後榮獲「2017電子銀行金榜獎直銷銀行創新應用獎」「2018年度最具影響力直銷銀行」「2019年直銷銀行創新先鋒」「2020年度傑出直銷銀行創新獎」「2020年度最佳開放式資管服務平臺獎」等榮譽稱號,並在中國科學院《網際網路周刊》、eNet研究院、德本諮詢聯合發布的2019年度中國直銷銀行排行榜中名列前茅。
本固方能枝榮
以人工智慧、區塊鏈、大數據、雲計算為基礎的網際網路發展大幕徐徐拉開,徽商銀行數位化轉型勢在必行。6年來,徽常有財經歷了零售銀行2.0,即傳統零售銀行的直銷銀行化改造;網際網路銀行1.0,即初步的場景銀行、開放銀行的探索;網際網路銀行2.0,即四大業務板塊的聚焦融合。如今,邁入網際網路銀行3.0時代,打造輕資產、平臺化的網際網路銀行,滿足客戶多元化金融需求成為主要發展方向。基於此,四大業務板塊積極探索,在各自的領域開拓出新的發展空間。
網際網路貸款——自主風控的全線上化資產業務體系
進入新階段,網際網路貸款依然是直銷銀行的核心業務板塊,擁有有效資產獲取管控的能力,才能有效帶動其他板塊良性運作。
為了提高核心能力,徽商銀行著力建設自主風控體系,聚焦場景與行業應用,實現綜合金融服務,努力建立健全線上資產業務體系;構建了自主風控的全客群自動化審批系統,實現了模式型風控、場景化定製,並推出了自研貸款產品:信保貸、徽享貸、徽享貸+等,均得到了市場的肯定。
未來,徽商銀行將繼續聚焦風控能力建設,通過對場景的深度合作和業務深度植入,再藉助業務邏輯設計和技術手段,形成獨特的場景風險把控能力,以達到實質性控制風險的目的。這種通過合作建模運營的模式,更有助於資產業務良性循環發展和能力的積累。
網際網路帳戶與支付——「開放銀行」道路上的排頭兵
帳戶與支付業務自始伴隨著直銷銀行,一方面集中優勢資源全力保障徽常有財平臺各項業務在Ⅱ類帳戶和支付結算層面落地;另一方面在創新中培養業務和項目管理能力,當好金融產品輸出的排頭兵,最終實現與產品方共建場景生態,這是徽常有財現階段布局的重點。
截至目前,徽常有財已擁有近2000萬用戶、約15億元存款餘額、數十條渠道資源。直銷銀行還將洞察客戶需求,圍繞用戶體驗,探索新的產品方案,聚焦民生場景,構建嵌入式場景應用服務,依託平臺化,向著開放式場景銀行方向發展,打造開放式的帳戶支付體系,增強產品的核心競爭優勢。
網際網路財富——差異化的銀行系線上綜合理財平臺
受資管新規等因素影響,目前市場上有吸引力且發行穩定的財富產品稀缺,網際網路財富板塊面臨嚴重的「產品荒」。在此情境下,徽商銀行從客戶和產品兩個角度發現了突破口:一是客戶分層。重點發展私行及準私行客戶的財富管理業務,以自主可控的方式引入資產,提供以客戶需求為中心並具有個性化的產品和服務。二是產品差異化。提供各類普惠型活化產品,打造重點產品,形成產品豐富、形式多樣的產品集市。
以網際網路運營為主要手段,以產品創設能力為依託,以銀行理財子公司產品為輔助,搭建差異化的線上綜合理財平臺,徽商銀行將會在網際網路財富板塊走得更遠。
網際網路資管——打造輕資本運營新模式
目前,網際網路資管板塊主要探索方向是以面向全市場應用為目標,實現資產管理板塊能力平臺化輸出,通過採取投行化、資管化手段,整合資金與資產資源,打造輕資本運營新模式。構建一個網際網路資產流轉平臺,以技術先行為前提,多渠道拓展資產來源;以面向全市場應用為目標,實現資產管理板塊能力平臺化輸出,搭建網際網路貸款和財富板塊之間的橋梁。
網際網路貸款、網際網路帳戶與支付、網際網路財富、網際網路資管等業務板塊就像直銷銀行的根,根紮實了,大樹方可枝繁葉茂、欣欣向榮。
開放才可共贏
依託雲計算、大數據等技術,憑著穩健的風控能力以及開放API接口等手段,開放銀行在網際網路科技的助力下逐漸成為銀行業對開放金融的一種積極探索。
在數位化轉型的推動下,經濟活動向生態化轉型,行業邊界日趨模糊,跨界整合力度加強,用戶在場景中獲取服務成為主流。推廣開放銀行平臺,打造業務生態圈,將成為銀行開拓領域的新戰場。
徽商銀行將巧抓時間窗口,積極開展與大型網際網路企業、第三方支付、非金融領域公司等的合作,整合外部資源,發揮專業優勢,批量引入客戶,在競爭與合作中,實現直銷銀行規模效應和高質量發展。