代表性股份行率先發力，把數位化能力打造成信用卡業務的一大核心競爭力
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作者：李靜瑕
從交易冰凍到「滿血復活」，連接千萬商戶與億萬消費者的銀行信用卡業務，在2020年上半年經歷了一次反轉。
在銀行業全面線上化、加大金融科技應用的當下，各家銀行的金融科技應用落地能力也迎來一場考驗。一份研究顯示，股份行信用卡數字用戶活躍規模更優，這得益於股份行率先發力以信用卡作為零售數位化轉型的重要抓手。
中信銀行是這其中的代表性銀行，其8月27日公布的2020半年報也揭開了信用卡金融科技落地的典型路徑：一方面主動加大金融科技創新，推動信用卡自主研發突破新高度；另一方面，信用卡向數位化深度轉型，主動調整策略激發消費者線上需求，並通過多舉措主動承擔社會責任。
可以說，信用卡的數位化轉型舉措，在一定程度上緩解了疫情帶來的困境。而金融科技在信用卡行業的應用，也在2020年上半年迎來一次集中的體現。
數位化能力：成為信用卡核心競爭力
告別了過去十多年的黃金時代，加之今年上半年新冠疫情的影響，信用卡行業增速下滑，在銀行業與信用卡行業逐步步入全面數位化和存量客戶經營時代的背景下，金融科技扮演了十分重要的角色。
信用卡高頻的特徵，使其成為金融科技運用天然的場所。「針對更細分的用戶群體需求，信用卡創新線上業務和產品、線上運營策略及模式，以適應當前信用卡精細化服務需求的變化和發展。」易觀一份報告指出。
作為股份行信用卡特色經營的代表，中信銀行信用卡中心高度重視金融科技創新應用，持續加大信息科技基礎投入和技術創新，發揮創新自主研發的技術優勢，在網際網路金融、數位化、智能化轉型方面積極探索、不斷創新。
最能體現中信銀行信用卡金融科技創新能力的代表性產品之一，是其自主研發的新一代信用卡核心系統「StarCard」。這是國內首個具有自主智慧財產權的新一代雲架構信用卡核心業務系統，自2019年10月投產以來運行穩定，給該行信用卡中心帶來了「更穩定、更快、更敏捷」的效能提升。
首先，系統整體交易成功率99.999%，在業內率先實現五個「9」高可用率，同時系統已有效支撐1.1億帳戶運營管理需要；其次，新系統交易峰值4500筆/秒，為老系統的十倍以上，平均交易響應時長36毫秒，較老系統降低60%。
與此同時，StarCard新核心系統在智能風控方面也表現卓越，基於日誌級數據同步實現毫秒級時延，將AI應用於審批、欺詐、催收等風控全流程場景，相較傳統風控評分模型，精度提升10%-20%。
這一系統具有重要意義，標誌著中信銀行信用卡在金融科技自主研發之路的創新與發展取得新成效，為多元化的信用卡金融服務創造了更多新可能，在驅動信用卡業務高質量發展歷程中具有裡程碑意義。
當前，隨著移動網際網路和金融科技的蓬勃發展，消費者對於銀行服務的及時性、便捷性和個性化的需求不斷提升，而APP客戶端已經成為各大商業銀行搶佔市場的重要一環。
中信銀行信用卡數位化創新的第二大舉措，是加大APP科技創新應用，不斷滿足用戶的個性化需求。截至目前，中信銀行信用卡「動卡空間」APP月活躍用戶數已達千萬級，全新改版升級的動卡空間APP 7.0版有如下創新：
推出全IP開放式服務平臺，將銀行服務場景與5G技術、多媒體技術融合應用，重塑金融服務交互方式，用戶可通過APP直連全能型坐席，以語音、視頻等交互方式與客服坐席「面對面」視頻、語音交流，帶來高效率、全方位的網絡金融服務；
同時，「動卡空間」APP還首創個性化門戶，完成了從輔助服務工具向核心數字平臺的跨越轉型，為數千萬用戶提供千人千面的金融生活服務 。
中信銀行信用卡科技創新的第三大特色是AI+創新應用。該行信用卡中心通過搭建AI+智能平臺「章魚大腦」，實現核心智慧財產權自主可控，已申請21篇AI相關發明專利。
目前AI機器人在智能外呼方面，已應用於信用卡審批、營銷等100多個業務場景。在智能服務方面，已應用於電話語音導航和客服人機協作場景，日均處理超過6萬次導航需求，準確率98%，客戶服務效率提升37%。
總體來看，中信銀行信用卡中心積極推進金融科技賦能和數位化轉型，奠定了在同業中的科技領先優勢，打造中信銀行信用卡的金融科技「新名片」。
也正是基於不斷深化數位化等方面創新，中信銀行信用卡半年報交出了一份穩健的答卷：截至報告期末，信用卡累計發卡8799.21萬張，較上年末增長5.60%；實現信用卡業務收入304.31億元，同比增長9.49%；信用卡非利息淨收入157.74 億元，佔該行非息淨收入的43.95%。
信用卡經歷了一次集中「練兵」
相比其他金融產品，信用卡消費支付更具高頻特性，能幫助銀行機構多維度了解客戶和深度經營客戶。據中金公司統計，2019年主要上市股份行信用卡發卡量佔零售客戶數量比例高達72%，信用卡已成為銀行觸達和獲取客戶的重要渠道。
在2020年上半年的特殊背景下，信用卡積累的金融科技能力有助於更好地為客戶提供高效、貼心的服務，推動銀行信用卡風控數據化，助力消費市場復甦。
在全民抗擊疫情之際，中信銀行信用卡對於受疫情影響的用戶提供延期還款、綠色服務通道、減免取現手續費、在線免費義診等服務，積極踐行企業社會責任，全力保障廣大用戶生命健康安全和金融生活服務需求。
截至今年6月末，中信銀行信用卡中心上半年累計為超過200萬客戶提供延期還款服務，為超過10萬客戶提供息費減免服務，其中包括湖北地區客戶及疫情防控人員。中信銀行信用卡採取的這一系列舉措，為廣大用戶在疫情特殊時期的金融需求提供了強有力的後盾，為戰勝疫情貢獻金融力量。
在疫情期間，「雲經濟」成為一種重要的經濟發展模式，中信銀行信用卡攜手安全出行、線上教育、健身運動、外賣生鮮、電商購物、影音娛樂、網紅餐飲等7大行業領先合作品牌，引入23類生活消費場景，打造覆蓋用戶全消費場景的「生活+金融」生態圈。
為滿足廣大復工者的消費需求，中信銀行信用卡推出「9分享兌」、「精彩365」、「9元享看」三大特色暖心優惠活動；今年3月全國各地勞動者陸續返崗之際，中信銀行信用卡推出「為復工者打氣」專題活動，盛情放送60萬份復工禮，為全國復工的奮鬥者們送上實在鼓勵和暖心關懷。
進入「後疫情時代」，消費者的需求重點發生變化，中信銀行信用卡中心響應各地政府刺激消費的倡導，於6月電商季推出的「3重好禮，助力618」消費活動，以及8月1日全新推出「信運即享」大促優惠活動，攜手特斯拉重磅上線超值大禮，放送700萬份信運禮包、數碼家電等實惠好禮，助力產業與消費實現「雙升級」。
除陸續上線消費活動外，為滿足人們對多元化消費場景的需求，中信銀行信用卡中心進一步優化積分服務生態，在6月1日實行積分新規即網絡支付渠道積分不設上限，新增43個線下刷卡交易記積分商戶類別，助力釋放消費回暖的新動能。
從中信銀行信用卡上半年的舉措來看，堅持「精細化運營」理念，陸續上線系列消費活動，打出提振消費士氣的「組合拳」，促進經濟回暖。未來，中信銀行信用卡中心將提供更有溫度的優惠活動，全力助力消費市場的復甦與升級的同時，為消費者提供更加優質的場景化的金融服務和消費體驗。
在上半年複雜的環境下，防範風險成為所有信用卡機構的一個考驗。中信銀行信用卡中心積極落實央行及銀保監會政策要求，開展差異化信貸支持，以大數據和智能科技為依託，迅速布防貸前、貸中、貸後聯動風控措施，防範化解金融風險。今年二季度不良上升趨勢得到遏制，風險水平趨於平穩可控。
結語
科技創新給銀行業帶來了源源不斷的動力，而信用卡服務創新永無止境。5G等新技術的發展，將推動信用卡機構不斷深化業務數位化創新場景和服務應用。
據了解，未來中信銀行信用卡中心將持續發揮創新自主研發的技術優勢，充分利用5G、AI、區塊鏈、雲計算、大數據、邊緣計算等金融科技技術，重點從交互連接、AI+創新應用、5G全IP開放式服務平臺等三個領域，努力打造出一批具有中信特色的金融科技產品，讓用戶與產品、用戶與服務的連接觸手可及，實現個性化、智能化的金融服務。