你是否每月定期還信用卡，或者花唄？
2017年之前的我就是這樣，每月工資6千元，拿到手之後先預留3千元還信用卡，剩下的我會存成定期。
在那之前的兩三年裡，我一直這樣生活，先刷信用卡消費，發了工資再還，從未覺得有什麼問題。自認為沒有花過不該花的錢，消費也比較克制，因為還有存款，時常沾沾自喜。
直到看了《小狗錢錢》，我認識到刷信用卡是一種提前消費、借錢消費的思路，而這個思路會在不知不覺中加大消費支出。
於是我給自己做了一個實驗，每月由向信用卡「借」3千元消費，改為在借記卡裡預存3千元消費。
結果呢？後來的我，每月連2千都花不了（在生活質量幾乎不變的前提下）。每年就這樣節約了至少1萬塊錢。
只是花錢的方式小小變動了一下，為什麼會帶來這麼大的區別呢？
01 借錢不還，終有還不起的一天
我家有位親戚，家住三線城市。丈夫年收入25-30萬元，妻子為家庭主婦，沒有收入。家中有兩套住房，一套自住，一套閒置待賣。
乍一看，這樣的家庭怎麼也算是小康之家了。
可就在今年，疫情發生之後，丈夫在兩個月時間裡沒有了收入，這個家庭就陷入了財務危機，信用卡還不起了！
細究原因，原來是他們一直習慣向信用卡「借錢」消費。手中握有ABCD卡，A卡先透支1萬用於家庭支出，一個月之後需要還錢時再從B卡透支1萬元。
幾年下來，兩人手裡的6、7張卡全部都有欠款，以前就靠丈夫拿到收入後暫時還清一張卡，繼而再開始循環透支。
今年特殊時期，收入暫時沒有了，所有的卡都被透支了，這個循環就斷掉了，財務危機就來了。
要解決這個危機，你當然可以說，再辦一張新卡唄，加入這個透支循環。
問題是，這個辦法至多能撐過一個月，一個月之後呢，萬一收入還是零，難道還要繼續辦新卡，繼續透支新卡嗎？
向信用卡借錢，相當於把明天的錢挪到今天來花，本質上是自己向自己借錢。無限度的向以後的自己借錢，終有一天是還不起的。
02 開源節流，屢試不爽的第一步
錢的問題，解決方法只有兩條路：開源和節流。
先說開源。生活中資產常見的幾種形態：人、錢、公司、房產等。讓我們還以我家親戚為例，看看他們家該如何進行開源。
人：丈夫每天工作10小時以上，收入回報比也不錯，人力資本已被用到了極限，可以不做大的改變。
妻子作為家庭主婦，要照顧上小學的孩子，無法全職工作。但可以考慮利用孩子上學的幾小時時間做些兼職，哪怕在小區群裡賣賣水果零食，每月也能掙個買菜錢。
錢：錢是會產生利息的，這也是錢成為資產的秘密。《小狗錢錢》裡將存款比喻成會下金蛋的鵝，將存款所得的利息比喻成金蛋。只要你不殺掉自己的「鵝」，它就能源源不斷的給你下出「金蛋」。
而對於債臺高築的家庭來說，「鵝」不僅沒有活著，而且幾年以後的「鵝飼料」也被用完了，所以暫時來講，這一條還幫不上忙。
公司：公司的概念有點大，對於一個普通家庭來說，開個小店是切實可想的。雜貨鋪、彩票站、水站，等等，店的形式不同，卻必須人+錢兩種資產結合。
如前所述，這一條也只能暫時略過。
房產：萬幸的是，家裡有兩套房，其中一套可以賣掉變現，也可以簡單裝修之後出租。
房產的缺點是流動性不太好，不能在最需要的時候以最合理的價格出手。而三線城市的租房市場，又是供大於求的，租售比非常不理想。
不過，有總比沒有好，至少能解一時之困。
再說節流。
通過收入-存款這個簡單的公式，算出來親戚家的年消費支出在20萬元左右。
這是一個什麼水平呢？同城市四口之家，每年保證出國旅遊一趟，家裡2套房在住，2輛車（不產生收益，僅具備出行功能），大孩子上小學，小孩子上幼兒園，家庭年消費（扣除房貸）在15萬元左右。
這說明，親戚家的消費水平實在有點高了，造成債臺高築境況的真兇，是消費！
要命的是，消費的水平會不自覺隨著收入水平增長。如果不改變消費習慣，賣掉房產，也只有2條路，1個結果：
第一，賣房還債之後，還有餘錢，勢必會推動家庭消費的升級（比如買新車），但家庭收入水平沒有增長，結果是幾年之後，債臺更高！
第二，賣房款不夠還債的，無論家庭消費是否升級（事實上升級的概率很大），結果都是債務危機沒有解決，只是延緩爆發而已！
所以，清掉債務的重中之重就是節流——砍掉不必要的消費！
動物的特性是趨利避害，人也一樣。大腦時時刻刻都想享受快樂、避免痛苦。消費是能給人帶來滿足感的，現在的快樂和未來還債的痛苦放在一起，如何選擇，一目了然。這是「消費」的保命技能，也是我們的困難所在。
生活中有背負幾十張信用卡的「富人」；也只有一份平凡工作，坐擁諸多家產的「平凡人」。既然大家的大腦都會本能的「享受快樂、避免痛苦」，怎麼會有不同的結果呢？他們的區別是什麼呢？
區別在於，如何定義快樂和痛苦！
我認識一些人，平時出去吃飯，只有兩個人，也一定要吃日料，住高檔酒店，人均消費不能低於500。對他們來說，被迫坐在街邊攤，來來往往的人都能看清他的臉龐時，就會感到痛苦。
然而也有人，如果必須花1000元，才能和另一個好友吃一頓便飯時，他們也會感到很痛苦。
看，你的行為，只是你思想的體現。不同的想法，會導致不同的消費行為。
所以，必須要知道的非常重要的一點，你不是身不由己陷入當前境況的，而是由於過去或者現在的錯誤思想才淪落至此。
面對債務問題時，這裡的思想便涉及到掙錢觀和消費觀等對錢的看法。
上邊只吃日料的例子或者有點誇張，還有比較隱晦點的：買了一年多的網課，現在還在那裡放著沒有上；花大價錢給孩子買的玩具，還根本沒能力擺弄；早就備好的換季衣服，翻出來時已經過時不想穿了。
人雖然有理性計劃、策略分析的能力，「趨快樂、避痛苦」的本能卻比之強的多，甚至還會利用理性的偽裝。網課能增長知識，玩具能陪伴孩子成長，衣服能保障自己整潔舒服。每一個決定的背後都有理性的影子，都享受了現在的快樂，卻都要未來的痛苦來換。
現在可以思考一下，哪些錯誤的思想對目前的債務危機負有責任？
直接這麼想，或許會有點困難，換個說法：
擺脫債務對自己而言有哪些壞處（不會不存在壞處的，不然就不會負債了）可能的壞處有：財務緊縮、形象受損、生活質量下降、孩子教育投資下降……
接下來，再想想擺脫債務能帶來的好處？如果繼續欠債，必須忍受的壞處？什麼樣的思想在迫使我欠債？之後問問自己，該如何做決定呢？
03 清空債務，擁有存款，才能走上資產增長的康莊大道
還完債就完了麼？
不是！
經過這次新冠疫情，很多人發現自己原來根本沒當回事的房貸、車貸可以輕易打垮一個家庭。
租房的人厚著臉皮向房東申請減免租金，卻碰了一鼻子灰，是啊，房東的貸款誰給減免呢？
還有新聞報導，在家隔離不能工作的父親，面對家裡只剩一點大米的困境，焦頭爛額，卻只能眼睜睜看孩子餓得直哭。
關鍵時刻，自己手裡得有東西，才能做到心裡有數，行動不慌。
這些東西是什麼呢？資產當中除了人的其它種類：錢、公司、房產……
這其中，又以現金為重！如果我這親戚手裡握有5萬現金，可以保證自己在2-3個月內不會繼續被迫舉債；如果有15萬現金，可以保證半年內從容等待工作機會，並且生活質量不下降；如果有更多現金，就可以置換資產了。
對於舉債的人來說，就想早點把錢還上，但更好的方案是，有計劃的還款，同時保證儲蓄。
具體來講，每月還債的錢不要超過每月餘錢的一半，將另一半存下來。
存下來的部分，就是自己家的鵝了，是今後生活的保證！一定要堅持。
還掉的部分，是自己信用的保證，讓你的債權人不對你失望，讓銀行不對你採取強制措施。一定要堅持！
而每月餘錢的多少，便是對消費觀念的考驗了。堅持向自己的長遠目標看齊！
一些建議：
改變自己的想法。任何建議、任何方法，沒有想法轉變的支持，都是徒勞！
按照預算計劃支出。沒有人想被計劃限制，但真相非常吊鬼，制定計劃並嚴格執行之後，會發現錢沒有那麼難控制，主動權逐漸掌握在了自己手中。
永遠別想著：這點錢沒用。現在，每一塊錢都珍貴，都有用！
有計劃的還債。按照每月償還一點現金，每月少刷一點信用卡的節奏，逐步還清債務、退出信用卡。並且，在自己沒有30萬現金時，絕不再辦新信用卡！
為自己限定每月支出的最高限額。
培養危機意識，模擬緊要關頭的情形，並為之採取行動。
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備註：本文是第161期《高手在民間系列》文章。
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