前文提到支付寶與微信支付以二維碼為載體的電子支付方式將線上、線下兩種場景完整地連接起來。
適逢智慧型手機與3G、4G網絡普及，支付寶與微信支付得益於其天然屬性—寄生在智慧手機內，即使是跨國匯款，也可做到無手續費而且即時到帳，在此領域上將傳統銀行卡、信用卡、PayPal悉數比下去。
其中，微信支付因其國民級社交應用的屬性，更將全中國14億消費力推廣及伸延到海外。即使在疫情之下出門萬難，只需手機在手，各地商家卻仍然能透過微信支付的跨境匯款功能做到即時到帳效果，成為國內消費者線上跨境交易與消費的首選。目前港幣錢包通行大陸，而人民幣錢包通行60多個國家。
此篇《外循環篇》會繼續深入介紹移動支付方式中跨境匯兌(聚合支付)的功能與優勢，大眾應該如何捕捉異幣聚合收付款的商機。
從前，線上支付與物理空間線下支付是分開的，信用卡將兩者連結起來：大眾可以在線上購物、也可以在線下實體店刷卡，帳戶只需要定期結算；PayPal甚少在線下實體場景出現，最為人熟悉的功能是線上跨國不同幣種電子匯款，而且出名手續費高。PayPal已是全球最大線上支付提供商，2012年PayPal已經支援超過193個國家及地區，註冊使用者數量超過二億五千萬。
其時，國內支付業務已經從2008年的2743億元增加到2012年接近7萬億元。根據《金融時報》指2016年中國的移動支付市場已是美國的50倍。
中國移動支付市場發生了怎樣的變化並如何突破原本滯後的情況—上一篇文章《內循環篇》曾略述一二，本篇主要讓大家認識誕生於國內的聚合支付為大眾帶來怎樣的商機。
成功原因非研發了某一驚世技術，反而是人心嚮往絕地改變，讓國內大眾明知以二維碼為載體的電子支付方式產品非完美，仍然投奔其懷抱，讓支付寶與微信支付得以成為席捲國內線上線下的消費支付方式。
此風潮於2016年已正式登陸香港，支付寶與微信支付獲得香港金融管理局「儲值支付工具牌照」(即第三方支付牌照)，電子移動支付市場在香港有四種交易場景：線上支付、銷售點行動支付、P2P 轉賬以及實體卡。
到2018年，微信香港港幣錢包更可直接在內地消費，香港消費者付港幣而內地商戶收取人民幣，中間的匯兌由社交軟體—微信支付以秒速來幫你完成。
日本阪急阪神百貨以微信「小程序」服務來自中國的遊客
中國以外的主流電子支付工具過去數十年的發展極其興盛、更具備完善的系統及制度，所以香港普羅大眾很早已跟上大隊，享受電子支付的便利，例如：VISA、MASTER、PayPal等。
根據香港品牌發展局的資料，早在1998年，全球最早的移動支付軟體PayPal主要在歐美、日本等發達國家使用，但礙於手續費相對高昂等原因，普及率一直偏低。
反之中國內地，線下實體銀行卡需要到2004年才出現第一代銀行卡跨行交易清算系統。直到2007/08年支付寶在中國市場出現，迅速被當地大眾廣泛使用，才締造了移動支付席捲全球的轉捩點。
全世界大部份主流移動支付技術供應商於2019年雲集香港
要理解得到箇中原由，需要比較發展中國家與發達國家二者。發展中國家例如：中國，憑藉技術、成本、強烈需求以至政策環境等多方面的後發優勢(Late-comer Advantage)，在移動支付領域做到了後來居上的效果，反超前發達國家。
反觀發達國家在研發或推行新一代具顛覆性的支付工具時，其原有優勢卻成為先進者劣勢(First- mover Weakness)，導致效果未合預期，其中原因有二。
第一，新的移動支付工具為消費者所帶來的額外便利程度沒有很明顯，一來已習慣舊有方式、二來需要額外摸索新技術。
第二，更換原有零售系統或配備會增加商家成本，為商戶帶來的效果也不顯著。所以社會整體對新工具態度並不積極，加上政府在金融規管上的取態偏於審慎，亦令這些發達國家難以前進。
發展中國家憑藉後發優勢(Late-comer Advantage)在移動支付領域超越發達國家
從前，跨境匯款工具的選擇並不便利大眾，例如：需要比較找換匯率後親身到店兌換、等候合適匯率經銀行匯兌、速度快但附帶高昂手續的PayPal、信用卡等。WeChatPay和Alipay出現之後，將以上一一比下去。
聚合支付一無手續費、二能實時匯兌、三有穩定的匯率優惠。具體來說：透過手機應用程式，甲方匯出港幣，乙方可以即時收到美元。過程中沒有傳統工具連帶的手續費和等候時間，只有電子支付技術供應商的固定匯率，兼不時獲得匯兌優惠，讓普羅用戶直接受益。
區塊鏈跨境匯款讓Grace(圖右)匯款至菲律賓而耗時僅3秒，以前需要10分鐘至幾天不等。
在中國消費者之中，支付寶與微信支付因著天然屬性—承擔了跨境異幣匯兌功能的手機應軟體，二者受歡迎程度遠遠拋離國內銀聯銀行卡、國外PayPal等需要收取收手續費、匯率浮動且到帳需時的工具。在跨境匯兌這一領域上，甚至有超越國外的趨勢。
按《中國聚合支付行業發展報告2018》指出，2016年是聚合支付「元年」。聚合支付是一種概念，將線上、線下支付渠道整合在一起，通過應用程式與網站等聚合多家合作銀行、第三方支付平臺及接口(Application Programming Interface, API)等支付工具。
簡單來說，商家可以透過一部終端收款機或一個二維碼展示立牌，受理所有當地二維碼支付工具；不論消費者持有何種二維碼支付工具，商家均能收款。
另外，若在微信小程序建立微商城或網店，不論面對面銷售產品或線上交易也可直接過數與收款，省卻現金對帳時間及租用刷卡機租金成本。
最重要的是免除商家與消費者雙方貨幣匯兌的手續，消費者可以人民幣付款而商家直接以港幣收款。當然，以上只是聚合支付的其中一小部分功能，它的內容目前仍然不斷延伸當中。
消費者與商家通過以二維碼為載體的支付方式，即可完成支付與收款
在2018年10月1日起，微信香港錢包(WeChat Pay HK)已具備「跨境支付」服務。首先我們要知道一些基本知識，如同國內「抖音」與國外「TikTok」是兩套獨立軟體，微信手機應用程式也有分香港版與國內版。
即是WeChat Pay HK港幣錢包的用戶不需要額外下載微信中國(人民幣)錢包，就可直接在國內以WeChat Pay HK港幣錢包進行手機行動支付，向內地商戶付款。
當用戶以WeChat Pay HK港幣錢包在內地商戶消費時，用戶無需支付手續費。支付時，WeChat Pay HK港幣錢包會將內地商戶標價的人民幣金額自動換算為對應的港幣金額，用戶可以通過WeChat Pay HK港幣錢包的餘額、已綁定的信用卡或銀行帳戶來完成支付。
微信支持中國內地，中國香港，馬來西亞三個國家或地區的錢包，均以當地貨幣支付。
在大灣區內或在微信小程序「跨境遊」內，微信香港(港幣)錢包與微信中國(人民幣)錢包都可以進行雙向跨境消費。互相以錢包內的貨幣來收付另一種貨幣，過程中的匯兌由錢包公司—微信支付(騰訊財付通)來完成。商戶地區目前涵蓋10個城市—香港、深圳、廣州、惠州、東莞、珠海、江門、中山、佛山、肇興；服務包括交通、飲食、休閑與購物四範疇。
微信支付的成功是基於中國用戶對此社交應用軟體的黏度與社交需求，目前微信月活躍中國用戶數超過 12 億。
當跨境支付技術成熟，微信錢包匯兌的覆蓋面當然不會只局限於香港與港幣，目前微信支付跨境業務已支援49個境外國家、64個地區、支持16個幣種的交易，覆蓋範圍包括：亞洲、歐洲、北美洲、南美洲、非洲與大洋洲。
想要聚焦中國出境遊客或國內高端消費者，微信支付是商家以至海外官方旅遊部門的首選。
根據中國文化和旅遊部的官方資料顯示，2018年中國人民出境旅遊人數達 1.4972 億人次。微信支付發揮著其國民級軟體和支付功能，即使國內大眾在境外，也可以利用微信整個生態體系為中國大眾繼續提供跨國交易與消費的便利，例如：「微信 WeChat go 國家歡迎計劃」已與新加坡、馬來西亞、紐西蘭等國家旅遊局共同展開合作。
新加坡旅遊局的「新加坡旅行」微信公眾號，「微信導遊」服務提供線上語音導覽、景點推薦、訂購機票酒店、線路導航等多種服務。
疫情之下，常理不彰。坐困愁城抑或暗度陳倉、堅信傳統線下零售思維與搶佔毫無先例可循的先機，無論何種選擇，都會有其困難。
若商家有意探索內銷與大灣區的線上零售板塊，爭奪線上跨境的消費零售市場，何不讓我們來為您領航。
無論通關或不能通關，均可以憑虛擬網上店舖(小程序)串接跨境支付，為未來伸延入大灣區做準備，我們的課程與顧問服務，適合不同Business Model，總有一種符合你的需要。
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撰文：韓詠恩 Lorraine Hon
後製：陳慧珊 Sunny Chan
顧問：陳庭輝 Stanley Chan
欄名：教轉營 Weshoplus Pilot
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