想要買買買，手頭比較緊，用哪種方式支付最划算呢？
首先，花唄和京東白條都有免息期。花唄：一般在確認收貨之後的次月10日之前還款，不需要支付任何利息。京東白條：免息期是固定的，有30天，按時還款，同樣不需要支付其他費用。
如果周轉時間短，能夠按時還款，強烈推薦上述兩種。
借唄、微粒貸，從錢借出來的那一刻起，就需要支付利息。帳單分期的真實利率，遠比你看到的高。
免息期內還不上，就只能花唄、京東白條帳單分期了。分期額度不夠，可能就得從借唄、微粒貸裡借款了。但並不是每個人都清楚其年利率是多少。
分期付款，本質上，資金實際使用時間變短。
如果王剛借了12000元，一年後，連本帶息一起還錢。12000元，他花了整整12個月，如果月利率0.75%，年化利率是0.75×12=9%。如果分期還款，每個月都得還本金1000元，那麼：
只有第1個月，借到了12000元，
第2個月，就減少為11000元，
第3個月，就減少為10000元，
……
第12個月，只借到1000元。
▲ 實際每個月使用的資金量
王剛申請12000元分期付款，每期手續費就按照12000元計算。就算她只剩1000元沒還，已還的11000元也得算手續費。
這裡我有個公式，供大家套用：
年利率=（月費率×n×24）/（n+1），其中n代表借款（或分期）的月數。
1
花唄
花唄分期的費率是3期2.3%，6期4.5%，12期7.5%，真的是這樣嗎？
▲ 花唄分期手續費說明
根據公式，我們可以算出實際年化利率：
▲ 貴不？
舉個例子，網上熱賣的某款手機，並沒有顯示費率，手續費直接包含在分期價格裡了。
▲ 分期付款前，最好算算實際年化率
它的年化利率是多少，怎麼算？
其實，通過給出的數字，我們還是可以算出其年化利率的。
步驟一：推算費率
上面這款手機，總價3299元，分3期、6期和12期支付，每個月分別為1099.67元、549.83元、274.92元。
手續費=含手續費金額-手機分期金額。
步驟二：測算實際利率
根據公式，年利率=（月費率×n×24）/（n+1），就可以推算出實際年化利率表。
▲ 你實際支付的利息是這樣的
2
京東白條
每個人的信用不同，京東白條帳單的分期服務費率為0.5%-1.2%/月。
▲ 京東白條收費標準
咱以圖中小明的分期為例，計算其實際年化利率。
分3期還款，分期費率是0.7%，套入公式：
年利率=（月費率×n×24）/（n+1）
年利率=0.7%×3×24÷（3+1）=12.6%
我們再來比較兩種極端情況：
▲ 貴不貴？
分期服務費為1.2%時，25.68%的年化利率是什麼概念呢？
根據之前最高人民法院《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條的規定，高利貸的利息分以下三種情況處理：
1、雙方約定借款利息的未超過年利率24%的部分利息，受到法律保護，借款人應當償還；
2、超過年利率24%但未超過36%的部分，借款人未償還，但出借人要求償還的，法院不予支持，若是這部分利息已經償還，則不予返還；
3、超過年利率36%的部分，法律不予保護，借款人要求出借人返還已支付的這部分利息，法院應予支持。
換句話說，年利率超過24%，法院已不予支持；超過36%就是標準的高利貸了。
2020年8月20日下午，最高人民法院召開新聞發布會，正式發布新修訂的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，最重磅的內容，就是針對目前民間借貸利率的司法保護上限進行了大幅的降低。36%和24%將淪為歷史。目前取而代之的數字，是不超過15.4%！這中間差距有多大，大家可以體會一下……
白條帳單日服務費的年化利率，怎麼計算？
既然是按照未全額還款的，剩餘待還款項計算，那麼，年化服務費率=日服務費率×365天=18.25%。因為按日計收服務費，所以不涉及提前還款的問題。
3
螞蟻借唄
與花唄不同，借唄的利息按照實際使用資金量進行計算。
螞蟻借唄的日利率在0.015%-0.06%之間，所以年化利率=日利率×365，也就是5.475%-21.9%之間。
我們來看一個例子：
今天是3月12日，假如小明從借唄借了1000元，日利率為0.05%，先息後本總共應還1041元，等額本息總共應還1025.73元。
為什麼金額不一樣呢？
借唄兩種還款方式：先息後本、每月等額，哪個更划算呀？其實，都一樣。
我們來看看利息的計算方式。按照每月等額本息的方式還款：
▲ 等額本息還款
等額本息：每月的還款額相同，在本金與利息的分配比例中，前半段時期所還的利息比例大、本金比例小，還款期限過半後逐步轉為本金比例大、利息比例小。
利息的計算方法如下：
按照等額本息的方式，每個月小明償還330+元，已償還金額不再計息。
先息後本：每月只需還貸款金額的利息，到期後一次性歸還貸款本金，最後一個月的還款壓力比較大。
▲ 先息後本還款
利息的計算方式如下：
對吧，都是按照實際借款金額支付利息，所以，兩種償還方式是一樣的。
4
微粒貸
日利率：微粒貸日利率0.05%，年化利率=0.05%×365天=18.25%
▲ 微粒貸計算方式
看看年化利率的數字：9%、13.8%~15.43%、18.25%、21.9%、26.8%
再看看理財收入——8%以上，就不算穩健投資了。再看看工資的漲幅……
你有沒有覺得分期付款不划算，想提前還款……
那我們就看看各家提前還款的規定：
1、花唄提前還款
▲ 客服給的回覆
一句話，花唄分期，可以提前還款，不過，要多收你一期手續費。
拿上面手機的例子來說，如果分三期，第一期結束，你想結束分期，需要多交一期的手續費，也就是25.28元。
2、京東白條提前還款
▲ 提前還款仍收分期服務費，且金額不變
這個規定並不新鮮。央行出臺了19年的信用卡新規，各家銀行也是根據新規做出調整：信用卡分期提前還款，仍收費，甚至部分銀行還要收取一定的違約金。
3、借唄提前還款
假如，你的日利率為0.05%，貸款10000元，則每日利息為10000元×0.05%=5元。
如果你借款時選擇借款3個月，但實際借10天就提前還款了，那麼利息就是：每日利息×實際使用時間=5元×10天=50元。手續費則因人而異。
4、微粒貸提前還款
提前還款，利息按使用時間計算，無罰金，也沒有其他形式的費用。這個規矩，其實挺划算的？但是，18.25%的年利率，毫無彈性，很難稱之為划算。
▲ 提前還款無罰金
最後，我總結了本文的要點，希望對你有幫助。
你知道嗎？借1萬元花唄，實際上，一年需支付1382元的利息。
回到我們開頭提出的問題，用哪種方式支付更划算？
免息期內全額還款，哪一種都差不太多，都划算。但，分期還款和消費貸款的利息，一般情況下，遠超過了普通人的工資漲幅和理財收益。
所以，卡哥還是會很老土地建議大家理性消費，儘量不要分期付款，更不要逾期不還，不僅要承擔高昂的違約金，更嚴重的是會給個人信用抹黑。