編者按：中國網際網路信息中心近日發布的第46次《中國網際網路發展狀況統計報告》顯示，截至2020年6月，國內網民規模達到9.4億。其中網際網路理財用戶規模呈現較大幅度增長，上半年我國網際網路理財用戶規模達1.5億，網民使用率15.9%。在此之下，「財商教育」一詞不斷被提及，目前已湧現出「微淼商學院」等一大批玩家，但縱觀來看，行業仍處於野蠻生長階段，虛假宣傳、不退費、販賣焦慮、教師資質等質疑聲音不斷出現。
瘋狂的「財商」廣告：是否涉及虛假宣傳有待觀察
公開資料顯示，微淼商學院成立於2017年4月14日，隸屬於微淼財商科技有限公司，是一家財商教育機構，其創始人為封賀，經理為王樓樓。微淼商學院產品以財商教育系列課程為主，包括：《財務自由工具操作技能課》、《財務自由財報分析技能課》、《財務自由企業分析技能課》等。
據官網顯示，微淼商學院已為超過350萬人普及理財知識，並且在不到4個月時間裡，成為了某短視頻平臺理財話題類視頻優質供應商。某短視頻平臺粉絲總量超過350萬人，視頻累計播放量達4.1億次。
從數據來看，微淼商學院無疑取得了巨大的成功。但在這背後，卻有媒體質疑稱，微淼商學院其實是其「雞湯」、「洗腦」、「販賣焦慮」的營銷方式。
據了解，短視頻平臺及微信公眾號為微淼商學院目前主要的宣傳陣地，其中充斥著「從現在開始改變自己，12天小白理財課，讓你學會錢生錢的方法」等微淼商學院宣傳語，而課程設置中則更加吸引眼球，例如「人生窮富的關鍵」、「怎麼越花越有錢」、「財務自由的三大核心工具」等。
另外，微淼商學院還通過原價上千元的「12元限時體驗課」的模式吸引大量的流量，在眾多推流、引流及「月入五千，年存六萬」、「靠學習微淼課程擺脫負債」、「培養富人思維」等推廣之下，大量用戶購買微淼商學院財商課程。
而廣告法規定，廣告不得含有虛假或者引人誤解的內容，不得欺騙誤導消費者。廣告有下列情形之一的，為虛假廣告：虛構使用商品或者接受服務的效果的；以虛假或者引人誤解的內容欺騙、誤導消費者的其他情形。虛假廣告在百科舉例的具體行為包含：利用虛假廣告招生辦學、培訓技術；發布虛假的「致富信息、實用技術」廣告騙取錢財等。
理財培訓講師招聘無門檻 微淼商學院教師資質存疑
微淼商學院的官網介紹中提到，其創始人及課程設計師封賀為復旦大學經濟學學士，具備「10年投資實戰經驗，擅長A股、港股、美股、香港REITs、美國REITs、商品房、分級基金、指數基金等核心投資工具的投資」。
但據燃財經報導，在知乎上，眾多用戶均表示，封賀學習的是成人高考的復旦學位，其含金量值得深思。而據中國學位與研究生教育信息網信息顯示，封賀2014年獲得復旦大學經濟學學士學位，主修金融學專業，學習形式為「夜大」。
另外，在微淼商學院的官網中，並未對封賀的」國家理財規劃師「資質編號進行披露，由此難以證實其真實性。而在其名師介紹中僅對馬菲菲、孫延芳、夏金聲、餘英四位創始合伙人進行了「高級會計師」、「資深理財師」、「國家理財規劃師」等簡單介紹，同樣未披露具體的資質編號。
不得不提的是，2016年，國務院發布的《關於取消一批職業資格許可和認定事項的決定國發〔2016〕68號》中，便已經取消了國家理財規劃師，不再組織相關考試，不再頒發相關證書。由此來看，封賀等人的資質是否存在且真實，還有待微淼商學院進一步解釋。
燃財經報導中提到，在官網上，微淼商學院正在招聘「全職在線指導老師」，對崗位職責的要求是負責微信群學員的課程學習與管理、解決學員在學習中的問題。但在任職要求一欄，描述為本科以上學歷、學歷能力強，並無相關理財從業經驗的要求。同時，該任職要求還明確表示，學習能力很重要，專業知識公司會進行系統的培訓。
而根據一位曾經在微淼商學院任職的理財培訓師透露：所謂的「專業知識培訓」，實際上是線上觀看講師直播，然後自己看視頻、備教材、做題、考試，差不多7天之後，就可以開始帶班，並沒有嚴格的從業標準以及相關的從業經驗要求。「負責12元小白課程的老師，其實就是銷售」，該理財培訓師提到。
深陷「不退費」投訴風波 疑似存在誘導貸款、違規薦股行為
事實上，不僅在師資方面存在著一定缺陷，微淼商學院的口碑還有待提升。
據投訴平臺黑貓投訴顯示，截至發稿時，關於微淼商學院的投訴已高達193條，其中不乏「虛假宣傳」、「霸王條款」、「不退費」等字眼，涉及金額多為6998元。
12月4日，有匿名用戶投訴稱，在微淼商學院購買小白課程後，花費6998元購買了進階課程。而在購買過程中，微淼商學院宣稱「不滿意退費」並誘導學生貸款消費。但上課後，該用戶認為其課程質量不佳要求退費，但被予以拒絕。該用戶認為微淼商學院存在虛假宣傳的行為。
11月27日，有用戶反映，微淼通過虛假承諾，誘導消費者消費。在消費過程中，隱藏信息，誤導消費者不完成學業，故意給出錯誤和矛盾的信息，讓消費者最終拿不到畢業證，認為微淼商學院存在霸王條款，屬於欺詐行為。
值得一提的是，11月3日，有用戶投訴稱，微淼商學院強行給家中80歲老人洗腦，誘導老年人使用養老金開通證券帳號炒股。
同日，北京金融局就曾發文提醒，小額貸款公司與教育培訓機構合作在北京開展「培訓貸」業務，存在不當營銷宣傳、串通誘使學員借貸、預付費退款難度大、轉移責任等風險隱患。並且明確規定，不得隱瞞或誘使不具有還款能力的消費者貸款。
不僅如此，投訴中還出現了「薦股」、「推薦開戶」等字眼。而據了解，有學員稱，培訓師聲稱不薦股，只教選股方法和挑選基金、信託Reits等理財產品的方法。但實際上，培訓師會向學員列出一部分候選股票，供其自由選擇。
此外，根據微淼商學院學員公開的學習日記及介紹，其中便提到了「第4周——實操，學習課程介紹的關於A股的投資方法，篩選出好A股並計算好價格，並根據自己的實際情況，在自己的帳戶裡進行投資實踐。（雖然老師說不推薦股票，但是因為大家對股票的興致比較高，所以老師還是推薦了幾個目前的好股票供我們參考）」。
早在今年3月，證券時報網就曾報導過微淼商學院存在著「違規薦股」的情況。
而根據《證券、期貨投資諮詢管理暫行辦法》第三條：從事證券、期貨投資諮詢業務，必須依照本辦法的規定，取得中國證監會的業務許可。未經中國證監會許可，任何機構和個人均不得從事本辦法第二條所列各種形式證券、期貨投資諮詢業務。
寫在最後：財商教育的確有較大的「掘金機會」，但行業目前仍處於野蠻發展時期，還有許多問題需要解決。作為已入局三年的微淼商學院來說，想要在行業中站穩腳跟，內功必定比營銷宣傳重要的多。雖然投訴為消費者單方面聲音，但也值得微淼商學院自查與反思。