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12月14日，六大國有行集體發布了指向同一內容的公告，自2021年1月1日起，對於「提前支取、靠檔計息」的存款類產品， 「如您在調整日（含）後提前支取，將按照支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計息。」
六大行為何會在此時對「靠檔計息」類產品統一作出規則調整？新規對持有相關產品的消費者將有怎樣的影響？消費者又該如何進行相關應對？本文我們將帶你一探究竟。
六大國有行同步發公告
行長助手從工、農、中、建、交郵儲六大國有行了解到，12月14日，六大行幾乎同步在各自官網上發布了以「關於調整部分人民幣定期存款產品服務內容」為主題的公告。
上述公告指出，根據央行關於存款利率和計結息管理的有關規定，自2021年1月1日起，對於「提前支取、靠檔計息」的存款類產品，調整提前支取時適用的計息規則。「如您在調整日（含）後提前支取，將按照支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計息；如在調整日（不含）前提前支取，仍按照原方式計息；如不提前支取，利息不受影響。」
（來源：工商銀行網站）
（來源：農業銀行網站）
（來源：中國銀行網站）
（來源：建設銀行網站）
（來源：交通銀行網站）
（來源：郵儲銀行網站）
提前支取較之前或會產生利息損失
那麼何為靠檔計息類產品呢？所謂「靠檔計息」，是一種存款創新產品，以活期存款的便利和定期存款的收益為賣點，主要是指定期類存款提前支取時不按活期利息計算，而是按照最近一檔利率計息。
以建行公告中提到的「惠存通」產品為例，該產品旗下有「二年期惠存通」和「三年期惠存通」，其中「二年期惠存通」是1萬起存，「三年期惠存通」是5萬起存。在計息方面，兩款不同期限的「惠存通」產品的到期和提前支取利率，「均可享受同期限央行基準上浮40%。」
此次調整會對相關產品的消費者產生怎樣的影響呢？21世紀經濟報導的記者算了這樣一筆帳，如某人存了一筆3年期限的20萬元大額存單，利率是4.125%；當存滿2年後，由於急用錢，需要提前支取，這時銀行就按2年期限的大額存單利率3.15%來支付利息。如果不是「靠檔計息」定期存款，那麼提前支取就按0.3%的活期存款利率來計息利息。如此，就會損失11400元的利息。具體計息如下：
按2年期大額存單計息：（20萬元×3.15%）×2年=12600元
按活期存款利率計息：（20萬元×0.3%）×2年=1200元
損失的利息：12600元-1200元=11400元
六大行為何會選在此時統一調整？
那麼，六大行為何會在此時幾乎統一步調調整「靠檔計息」類產品計息規則呢？
對於其背景，麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示，今年上半年，監管要求銀行業機構整改存款「創新」產品。3月時，央行曾下發《關於加強存款利率管理的通知》，要求各存款類金融機構嚴格執行存款利率和計結息管理有關規定，隨存隨取、靠檔計息、智能存款等產品由此受到影響。
根據蘇筱芮的介紹，在央行3月下發《關於加強存款利率管理的通知》後，已經部分銀行開啟了對「靠檔計息」產品計息規則的調整。
8月，廣發銀行發布公告稱，由於國家相關政策調整，該行將於2020年9月11日終止「定活智能通」及「智能分段計息」業務，同月億聯銀行也進行了產品的相關調整；北京農商行9月21日起終止該行金色時光·悠享C款、悠享C+款業務，並將於2021年1月1日起終止金色時光·悠享A款、悠享B款業務，「終止後不影響原業務產品到期正常支取利息，但如果發生提前支取，提前支取部分將按支取日該行掛牌活期存款利率付息。」
今年9月15日，央行在其官網發布《增刊——有序推進貸款市場報價利率改革》。該文指出，此前，部分金融機構通過發行活期存款創新產品和定期存款提前支取靠檔計息等所謂「創新產品」吸收存款，利率水平明顯超出市場同期限存款利率，且違反了《儲蓄管理條例》《人民幣單位存款管理辦法》有關規定。「中國人民銀行組織利率自律機制發出自律倡議，約定各銀行立即停止新辦並逐步壓降存量不規範的存款創新產品，同時將各金融機構壓降計劃的執行情況納入MPA和合格審慎評估考核。」
該文披露的數據顯示，截至今年8月末，不規範的活期存款創新產品較基準日（自律約定生效日，2019年5月17日）壓降 75%，定期存款提前支取靠檔計息產品較基準日（自律約定生效日，2019年12月17日）壓降38%，「均已超過壓降計劃，壓降效果顯著。」
普通消費者該如何因應？
對於六大行此次集體調整「靠檔計息」類產品計息規則，普通消費者該如何應對呢？
蘇筱芮指出，擁有相關理財產品的消費者面臨兩種選擇，一種是持有至產品到期，另一種是提前取出。「消費者需要重新衡量自身的資金流動性需求，如有短期資金需求建議及時取出，轉而投向其他更為合適的產品，如無短期資金需求可繼續持有。」
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