六月已至，你的花唄借唄帳單還清了沒有？
每個年輕人，在月初收到的不是你的工資，而是你花唄、借唄以及信用卡的欠款帳單，他們不會遲到更不會缺席。
在這個網際網路高速發展的時代，消費金融成為網際網路金融最熱的一部分。面對市場上眾多的產品，比如借唄、花唄、微粒貸以及分期樂等，作為消費主體的80、90後，最常用到的就是花唄、借唄這兩個產品，其中借唄則是門檻較低的貸款產品。
——你從借唄借到的「錢」，都是來自阿里巴巴嗎？
——金爺肯定的告訴你，它不是。
接下來，金爺就跟你們聊聊，關於借唄以及借唄背後的那些無名之輩。
「借唄」的那些事
借唄的產品性質：
本質上，它是持牌機構發放的現金貸款產品，可隨借隨還，最高可申請30萬元的貸款。
運營主體：
重慶螞蟻小微小貸
在講述了螞蟻借唄的背景，金爺再跟你們聊聊「你們從螞蟻借唄裡借的錢是從哪裡來的?」
「借唄」的錢從哪來？
當你的芝麻信用分達到600分以上時，可以有機會受邀開通螞蟻借唄。
在2017年後，螞蟻借唄快速發展，除了阿里體系獨有的風控數據優勢、流量優勢以外，另一個重要的原因是有充足的資金可以用於放貸。
而螞蟻借唄只是一個借款平臺，其實際對接的是阿里小貸的貸款。而阿里小貸也只是相當於一個資金平臺，真正為他們提供資金的是他們的合作方，也就是那些小額貸款公司。
因此，從螞蟻借唄借款實際上相當於你向小額貸款公司申請了一筆借款。
對於小額貸款公司的放貸資金來說，只能來自以下四個方面：
資產轉讓融資；主要股東定向借款；同業借款；自有資金而監管對於上述的1、2、3條融資渠道都做了槓桿率的限制，具體的槓桿率，由各地的金融辦自己制定。
而按照《重慶市小額貸款公司融資監管暫行辦法》規定可以放大2.3倍。借唄、花唄的資金規模，顯然遠遠超出這個槓桿率。
因此，螞蟻金服通過ABS的方式進行表外融資，以避開槓桿率限制。最終形成了網際網路小貸+ABS模式。
借唄就是通過這樣的循環：貸款形成→ABS融資+出表→貸款再形成，得以在短短幾年時間內實現快速放大經營槓桿、增加貸款規模、創造豐厚的利潤。
因此，你借的錢，就是這樣來的，由於這個中間環節的存在，因此你的借款利率一定低不了。
但受《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》政策的影響，螞蟻花唄和借唄也開始轉型助貸，向金融機構開放合作，目前主要與浦發銀行、上海銀行、馬上消費金融、天津銀行、天津信託等金融機構合作。
而螞蟻借唄合作的這些銀行或者金融機構，他們都有自己本身的貸款業務。
對於螞蟻借唄來說，不同的用戶，借唄的利率差異很大。
有的人日利率最低只有萬分之3，而有的人卻是日利率萬分之6，需要根據個人的芝麻信用和其它的信息等方面，系統做出判斷。但是大部分人還是日利率萬分之4計算，也就是說月利率≈1.2%，年利率≈14.6%，相對於如今銀行貸款的基準利率4.9%，借唄利率還是比較高的。
金爺認為，對於借唄和銀行貸款，銀行貸款的門檻較高，還會審核你的貸款用途，保證你的用途正當。一方面可以實現風險控制，另一方面也防止用戶過度消費。
而借唄現在只需要用戶選擇實際資金用途，借唄的授信方式簡單，也沒有進行貸前調查，獲得資金的方式簡單，但是很容易讓一些沒有償債能力的人背負了過多債務。
特殊時節，各位量力而行，合理消費，勿被欲望驅使。
借錢還是少借，存錢應該多存。。。
存錢這件小事兒，你存哪兒？利率多少？
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