一份最新調研顯示，相較於英國、德國、中國香港、日本、加拿大等其他受訪市場的情況來說，中國內地居民的綜合財務健康程度處於「良好」水平，綜合得分排名最高，且各項得分比較均衡。這份調查來自富達國際，截至今年9月末，該公司旗下客戶總資產達到了6114億美元。
在居民槓桿率不斷走高、老齡化加速的背景下，這份調查究竟是客觀呈現還是有意「討好」中國市場？中國老百姓做對了什麼？記者獨家專訪了富達國際中國區董事長何慧芬。
中國內地居民財務健康情況優於英德日加香港
何慧芬告訴記者，此次調研覆蓋了中國的一線、二線城市的逾4700多位月收入5000元以上、年齡在20歲以上的城市居民。對於受訪對象與實際情況的擬合度，富達國際經過嚴密設計。
總分為100的財務健康指數是由財務預算、儲蓄、債務、財務保障等四項組成，每項最多貢獻25分。四項加總就能得到一個位於0-100之間的數值，40分以上，以20分為一檔，依次為一般，良好和優秀。低於40分被認為表現較差。
數據顯示，中國居民的綜合財務健康綜合得分為71分，其中：財務預算、儲蓄、債務、財務保障四項分別得分依次為：17、18、18、18。英國、德國、中國香港、日本、加拿大的綜合得分分別為：63、74、65、64、66。
中國居民表現突出的領域是財務保障，而且中國居民尤其注重儲備應急資金、提前進行規劃、以及財務保險保障。即便是低收入人群，也有超過一半（57%）的受訪者備有可用半年的應急資金，而中等收入和高收入群體的這一比例更是高達67%和77%。
「我們發現，儲蓄得分隨著受訪者年齡區間的升高而升高。」何慧芬說，未雨綢繆的傳統觀念在當今社會仍不過時，沒有儲蓄和投資的財務健康無從談起。
與此同時，中國居民慣於進行長期財務規劃，55%的受訪者的規劃年限都在三年以上，而且似乎來自上海和廣州的的受訪者相較其他地區更喜歡長期規劃。此外，中國持有保險的人口比例也高達96%。
另外，何慧芬介紹，通過今年9月公司連續第三年在中國大陸發布的養老前景調查報告來看，總體而言已有51%的受訪者開始為養老儲蓄，這個數字在過去三年裡逐年遞增。
24%受訪者過度自信或過度悲觀
儘管總體水平良好，但是中國大陸受訪對象中，現實和預期錯配的情況仍較嚴重，這會導致居民長期的財務規劃不足。
何慧芬解釋，在中國香港地區有77%的受訪者將財務健康作為幸福快樂的基礎。在中國大陸，只有38%受訪者認為有錢是幸福的充分必要條件。68%的50歲以上受訪者明確表示，錢並不能買來幸福。由此可見，不同地區的居民對於同一問題有著不同見解。
中國有75%的受訪者認為自己的財務狀況在掌握之中，事實上也的確有88%的受訪者整體分數位於「良好」和「優秀」區間。然而調查顯示，有24%的受訪者存在過度自信或因對實際情形意識不足而過度悲觀，其中：13%受訪者對於自身財務健康程度樂觀程度低於實際情況；另有11%的受訪者則表現得過度自信。
這樣的錯配在不同分項中表現會更加明顯。數據顯示，財務預算、儲蓄、債務、財務保障四項客觀和主觀評估錯配的比例分別達到：46%、37%、39%和44%。
何慧芬認為，面對這樣的現狀需要投入更多精力在投資者教育方面，提高居民財務規劃的意識。
年輕人債務問題不容忽視 5%受訪者入不敷出
根據調查，中國居民在日常開支的預算管理方面得分與儲蓄和財務保障相比稍有不足，甚至還有5%的受訪者入不敷出，每月花銷高於收入。債務方面的分數，中國相較其他受訪地區略低。中國的年輕人負債率比其他年齡群體略高，88%的年輕人背有負債，46%的年輕受訪者表示有住房貸款，40%表示有消費貸款。甚至約有三分之一的人表示經常不能準時歸還貸款。
然而，中國居民對於自身債務並不悲觀，而且越有錢的人對於槓桿的使用感覺越好。28%的受訪者認為他們在債務管理方面無需尋求幫助。整體而言，只有13%的受訪者會因為錢的事情和家人發生爭吵。
何慧芬表示，理解財務健康是管理財務健康的第一步，無論是客觀財務狀況，還是主觀財務感受，都需審慎檢視。基於我們今年向中國市場推出的退休儲蓄黃金法則，我們建議居民每年拿出稅前年收入的19%用於養老儲蓄，目前肯定有很多人沒法達標。另外養老前景調查報告中，49%表示目前沒有進行養老儲蓄的年輕人中，認為養老儲蓄的主要障礙為收入太少、開支太高、不懂養老/長期理財的投資方法、不確定養老所需儲蓄金額、不希望降低當前生活品質等。
「從各種維度去看，提高居民財務健康程度都還有很長一段路要走。較之100分的滿分，71分的綜合得分還有很大提升空間。」何慧芬說，這個框架即使在美國市場也具有創新性，財務健康應是個多面整體有機的概念。透過這四個維度，能夠比較細緻的看待財富健康現狀。
外資資管機構蓄勢中國市場
今年4月份，我國基金管理公司外資股比限制正式取消。多家知名外資資管機構相繼提交了獨資公募基金牌照的申請，目前已有外資機構拿到牌照。正式開業後，外資公募就能面向普通投資者發行產品，這與此前外資，基於擁有私募牌照，僅限於服務高淨值人群完全不同。
12月9日，央行公布的11月金融統計數據報告顯示，11月份人民幣存款增加2.1萬億元，同比多增7933億元。其中，住戶存款增加6334億元。此前公布的數據顯示，今年前三季度住戶存款增加9.95萬億元，10月住戶存款減少9569億元。而截止2019年末，我國住戶存款餘額大概是82萬億。這意味著截至2020年11月，我國住戶存款餘額大概是在92萬億左右。
何慧芬表示，中國市場無疑是全球極具吸引力的市場之一。從2004年進入中國市場以來，富達國際已經蓄勢16年。取消外資股比限制是富達守得雲開見月明的重要裡程碑事件。目前，富達國際已經搭建了成熟的千人規模的中後臺團隊，20多人投研團隊，以及基金經理團隊。
「十多年來，富達國際是中國金融對外開放的見證者，也是獲益者。」何慧芬說，我們希望可以將全球領先、久經考驗的產品、投研能力、人才培養體系和風控能力帶進中國，同樣也希望能夠抓住中國市場尚未充分發展的資產管理包括養老金市場的機會。